2015年12月，中国人民银行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》正式实施，建立了个人银行账户分类管理机制。2016年9月，中国人民银行发布《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，全面推进个人银行账户分类管理制度。时隔两个月，中国人民银行又发布《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，进一步完善和细化个人银行账户分类管理制度。

这些新规实施后，对社会公众开立和使用个人银行账户有哪些影响？近日，中国人民银行郑州中心支行相关部门负责人就这些热点问题对个人银行账户分类管理进行了详细讲解。倪子 卢长宇

个人银行账户分三类管理

央行规定，在现有个人银行账户基础上，增加银行账户种类，根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级，将个人银行结算账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户（以下分别简称Ⅰ类账户、Ⅱ类账户和Ⅲ类账户），同一个人在同一家银行（以法人为单位）已经开立Ⅰ类账户的，不再新开Ⅰ类账户，只能开立Ⅱ类、Ⅲ类账户，这里所说的Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类账户均是指借记账户。该负责人表示，通过个人银行账户分类管理制度安排，既有利于防范资金风险，又满足个人差异化支付服务需求，支付的安全性和便捷性得到有效兼顾。

全功能账户使用权限最大

Ⅰ类账户是全功能账户，可配发银行卡，可存款、转账、缴费、购买投资理财产品等，使用范围和金额不受限制。工资收入、缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务通过Ⅰ类账户办理。

Ⅱ类账户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类账户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。其中，Ⅱ类账户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。

Ⅲ类账户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类账户还可以办理非绑定账户资金转入业务。

网上支付首选Ⅱ、Ⅲ类账户办理

“有些老百姓可能觉得Ⅰ类账户、Ⅱ类账户、Ⅲ类账户这些名词听着太复杂。其实说白了，Ⅰ类账户与Ⅱ、Ⅲ类账户的关系就像是‘钱箱’与‘钱包’的关系。个人大额资金可以存储在Ⅰ类户中，并通过Ⅰ类户办理业务，而个人日常网上支付、移动支付以及其他小额、高频支付，则尽量通过Ⅱ、Ⅲ类账户办理。”

该负责人表示，还有一个比较形象的比喻，也就是说，Ⅰ类账户是“老婆的账户”，具有全功能，想怎么转就怎么转；Ⅱ类账户是“老公的账户”，可以存款但不能无条件地取现和转账，但是理财和替老婆清空购物车还是无条件的；Ⅲ类账户是“孩子的账户”，只能用于小额消费，余额不超过1000元。

Ⅰ类账户 Ⅱ类账户 Ⅲ类账户

主要功能

全功能：

存款和投资理财

消费和缴费

转账、支取现金

限制功能：

限额消费和缴费

限额向非绑定账户转出资金

限制功能：

存款及投资理财

限额消费和缴费

限额向非绑定账户转出资金

账户余额

无限制

无限制

任意时点≤1000元

无限额

使用限额

非绑定账户转账、

存取现金、消费缴费：

日累计限额合计 1万元

年累计限额合计 20万元

非绑定账户转账、

消费缴费：

日累计限额合计 5000元

年累计限额合计 10万元