最近，市民马女士的微信朋友圈挺热闹：保险公司产品说明会、保险代理人业务表彰会、保险客户联谊会、保险行业新人培训会……各种活动背后其实是保险公司一年一度的“开门红”。每年年底至次年2月，各大保险会接连推出“开门红”产品，既为冲业绩，也为讨个好彩头。

总体来说，开门红期间确实是挑选保险的好时机，但须牢记家庭保险配置要遵循先家庭支柱、再婴少儿，最后老年人的原则，不能冲动消费。记者 倪子

年金险保险期间缩短至15年

市民孟女士从事保险销售工作已有8年时间，这半个月，她已经连续参加了8场“开门红”活动。她说：“开门红要的就是一个气势，保险公司会推出新的产品。近年来，基本都是以年金险以及万能险等理财型产品为主。”

整体来看，2019年开门红，各公司储备的新产品中，最主流的模式依然是分红型年金险+万能型产品的双主险模式。不过，随着人们风险保障意识的提高，重疾险也开始变成开门红主推的产品类型之一。一些公司为备战2019年开门红推出了两全寿险附加重疾的产品形态。

此外还有一些公司的策略不再是只主推某一款产品，而是推出一系列产品，以满足不同消费者需求，例如平安人寿在开门红期间有22款产品陆续上市销售，代理人可根据实际需要自行选择产品。

除上述特点外，今年寿险公司开门红的主打年金产品还有一个重要变化，就是产品保险期间缩短，大部分为15年，而以往以终身年金产品最为主流。例如，中国人寿“开门红”产品国寿鑫享金生年金保险（B款），投保范围覆盖出生28天至60周岁身体健康人群，被保险人生存至合同保险期间届满的年生效对应日，15年满期即可获得满期保险金，财务安排更加灵活。

不过，尽管各保险公司在紧锣密鼓地准备“开门红”产品，但整体宣传的力度上弱了许多。据悉，多数保险公司2018年的销售任务并未完成。另外，监管政策的不断推出与落实，使各险企对于“开门红”产品愈发谨慎，不敢乱发。

实际收益可能没那么可观

今年开门红保险的主力依然是年金保险，作为以保险人生存为条件定期给付保险金的一种保险，虽然名为保险，但从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一项投资。

首先，让我们看看什么是年金保险。年金保险是指在被保险人生存期间，保险人（保险公司）按照合同约定的金额、方式，在约定期限内有规则的、定期地向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。

从开门红产品的设计上，不同公司的产品间差异不大，区别也仅是返还金额不同、特定年份是否有祝寿金等。通常保险公司会允许这类产品与特定的万能型终身寿险(万能险)产品同时投保，并且万能险产品无须单独交费，约定将每年返还的生存金自动转入万能账户，享受保险公司特定万能账户的高收益。

这类产品一定是有分红的，而且现金价值比平常的保险产品要高，保单贷款比例也高。万能账户的收益率通常也会更高，搭配万能险相当于收益率高的活期存款。虽然监管越来越严，万能险受到了极大限制，但年金险+万能险(万能账户)的“开门红”模式不会发生太大变化。

对于名字听起来很“高大上”的万能险，业内人士提醒广大市民，购买万能险之前一定要了解以下两点。首先，高于最低保证利率之上的投资收益是不确定的；其次，费用高。万能险可能要收的费用有初始费用、死亡风险保险费用、保单管理费用、手续费、退保费。所以，获得最低保证利率可能性是不确定的。当然，这些费用收取都是以实际保单合同为准。

投保者切记不要有从众心理

产品销售离不开“包装”这一环节，开门红更是如此。各家保险公司都在开门红的推广上做足了功夫，地铁、公交车站、电梯、互联网上都能看到保险开门红“限量、抢购、秒杀”的广告，产品说明会、客户答谢会也是一场接一场。投保者切记不要有从众心理，一定要仔细了解产品的内容，只有适合自己的才是最好的。

其实，除了年金险+万能险的主打产品，保险公司的其他产品也会在开门红期间做一定的让利(或是新产品性价比更高)。比如，近期某重疾险2019版将轻度脑中风定义为中症，某某重疾险2019版的赔付范围包括冠状动脉介入手术或微创动脉介入手术进行，这些都值得有需求的人关注。

总体看，开门红期间确实是挑选保险的好时机。但须牢记家庭保险配置要遵循先家庭支柱、再婴少儿，最后老年人的原则。按照年龄阶段，如果您刚刚工作不久，可以开始考虑购买意外险、重疾险，不用急着买终身寿险；到了接近40岁的时候，就开始考虑配置商业养老保险了；进入老年阶段，除了意外险，还可以配置终身寿险。这个时候购买重疾险保费特别高，可以用防癌险代替。

此外，对于收入少、有资金压力，且保障不完整的人是不太适合购买的。因为开门红产品中的年金保险缴费通常不超过5年，不论是教育金还是养老金，年缴10万元恐怕也不足以解决问题，不如选择缴费时间更长、针对性更强的产品。此外，年金保险不适合作为单一的养老产品配置。年金保险主要看重的是资金、资产的保值保全功能，对于考虑养老规划的人来说，显然缺乏具有保障功能的保险产品作为支撑。

看看保险公司“开门红”都有哪些手段

一、夸大年金险对于普通家庭的功能和意义。实际上对于普通家庭而言，有限的资金更加应该用来规划保障型保险和用于投资，加快资金流动和增值。

二、送礼品等噱头。这些礼品虽然都是打着XX保险的标志，实际上都是业务员自己掏钱买单。

三、限时限量销售。这是一种唬人的噱头。不信，你年中的时候问问业务员，你们开门红时候卖的XX年金险还能不能买，业务员立马回答你还能买到。限时限量，通常就是保险公司的促销政策，这期间对业务员而言可以拿到比平时更高的辛苦费。

四、会销。就是利用“客户答谢会”“新产品上市发布会”“XX主管经理中间晋升庆祝”“XX公司成立XX年”“年终答谢会”等活动，还有的利用“XX沙龙”“财富论坛”等形式邀请大家免费参加，通过优秀的讲师对产品进行宣讲，现场促成签单，当然少不了托儿的出现。免费给你的门票，基本上都是业务员几十元一张买的。