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　　传统型房贷主导

　　“尽管目前银行不断推出创新型的房贷新品种，但等额本息还款法、等额本金还款法这两种传统的房贷品种仍占主导地位。”招商银行郑州分行首席理财师赵磊说。

　　据了解，等额本息还款法是还款期内每月偿还等额贷款，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。而等额本金还款法则是还款期内借款人每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减并结清。等额本息还款法因还款初期占用银行资金较多，还款总利息比相同期限的等额本金还款法高。比较起来，前者由于每月偿还金额相同，借款人操作较简单，适合收入比较稳定的人群。后者随着还贷年份的增加，还款负担逐渐减轻，适合当前收入较高、日后收入可能减少的人群。

　　记者了解到，除了商业银行的两种传统型房贷产品外，公积金贷款正受到越来越多的青睐。由于相对于目前７．２％（５年以上）的商业银行房贷利率水平４．８６％的公积金贷款占据主导优势。“对于那些缴纳有公积金的购房者来说，使用公积金贷款可以节省一笔不菲的费用。”市公积金办人士建议说。

　　创新型房贷频出

　　“自从５月１９日央行宣布再次加息后，固定利率房贷的优势越来越显现，目前咨询办理的人越来越多了。”光大银行郑州分行个贷负责人告诉记者说。

　　２００６年１月２４日，光大银行郑州分行宣布，固定利率房贷在郑州正式推出，此后各家银行争相推出创新型的房贷新产品来吸引购房者的关注。记者了解到，目前省会房贷市场上的创新型房贷产品已经有多款。目前光大银行、中信银行、招商银行、建设银行等均推出有固定利率房贷。

　　中信银行郑州分行个贷部负责人告诉记者：“房贷品种选择，每个人应结合自己的经济状况等因素进行综合考虑，这样才能更有针对性地进行选择。”

　　巧用“房贷”可理财

　　随着创新型房贷的不断推出，房贷渐成理财核心工具。业内人士介绍说，房贷新品之所以具有理财性，主要就是因为其在两个方面的优势——流动性和费率。所谓流动性就是让房贷者能够在不增加还贷时间的情况下，使得自己的流动资金更多；所谓费率的优势，就是通过加快归还速度来降低有关的费率。

　　相对来说，流动性和费率是一对矛盾，这也决定了房贷者在选择理财型房贷的时候，首先要对自己的经济情况进行分析，究竟是希望增加资产的流动性，还是减少还贷利息，并在此情况下选择最适合自己的产品。

　　“随着房贷业务的发展，未来产品的设计趋势必定是更为个性化和实用。”上述人士说。

　　□晚报记者 来从严／文 吴琳／图

　　“我还了几年贷款了，每次加息都赶上了，你说这贷款还到啥时是个头啊？”这是记者听到的一位“房奴”的感叹。５月１９日，央行再次加息，这让肩上本来就背有贷款的“房奴”又多了一层压力。

　　以前说起房贷，人们的传统观念是每月如数缴纳的“月供”，现在，由于各银行相继推出的房贷产品，大都将房贷纳入了综合理财之中，使得房贷成为家庭理财最重要的工具之一。

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　　目前银行推出同名“转按揭”业务。转按揭是指正处在按揭期间的借款人，把住房按揭从一家银行转到另一家银行。随着投资渠道的增多以及房价的快速升值，转按揭正演变成一种非常灵活的家庭理财手段。通过办理转按揭，市民可以在不同的银行之间选择适合自己的房贷品种，从而实现房贷业务的最合理化。

　　不过业内人士也提醒说，办理转按揭不宜跟风。因为每种房贷产品均有一定的目标群，各种房贷还款方式所产生的利息支出，都是按照客户占用银行资金的时间计算出来的，办理房贷业务没有“最节省”一说，只能说“最适合”。