金融业的对外开放，加快了银行业迈向现代商业银行的进程。在这一进程中，实施经营战略转型，是银行业正在发生的最深刻的变化。理财业务的发展，促进了银行私人业务的崛起。综观省会的各家银行，无一不在进行着零售业务的转型谋划，以期能够在未来竞争市场中“跑马圈地”。针对此，从本期开始，本报推出“理财访谈”系列报道，走近各家银行零售部老总，去聆听他们对于银行零售业务发展的思辩。

　　零售转型谋求行业领跑

　　□晚报记者 来从严／文             吴琳／图

　　仅仅在两年以前，人们对银行的理财产品还相当陌生，但是在今天它几乎已是家喻户晓。短短两年多的时间内，省会银行在市场上推出的人民币和外汇理财产品已达上百个品种。

　　作为立足河南的一家新兴股份制银行，光大银行率先在中原大地树起“理财银行”的大旗，历经市场的磨炼和洗礼，其打出的“阳光理财”的品牌已叫响中原大地。而在这个转变过程的背后，折射出的则是光大银行发力个人业务，谋求零售业务转型的历程。近日，记者走进光大银行，对话光大银行郑州分行零售部总经理段智慧，聆听她如何从一个业内专家的高度来诠释光大银行零售转型之路。

　　“零售业务转型已经成为各家银行的共识。谁能够率先转型，谁就能够成为市场的领跑者，在下一轮的竞争中取得先机。”针对银行纷纷发力零售业务转型，段智慧有着自己独特的认识。事实上，优先发展零售业务已经成为各家银行的共识。从去年开始，省会各银行几乎都在加紧升级个人业务，通过高质量、专业化、精细化的服务推动财富增长，满足客户多样化的金融服务需求。“我觉得可以从四个方面来解释各家银行的这种行为。”

　　“监管当局资本约束成为各家银行为何如此看重转型的首要原因。”段智慧分析说，零售转型可以提高各家银行的资本充足率，满足发展的需求。零售业务风险低，可以更有利于提高资本充足率。另外，传统粗放型、依靠存贷利率生存的银行经营模式，已经不能适应现代银行发展需要。“过去银行重点在公司业务领域，而以个人业务为主的零售业务一直是短板。但目前随着公司业务的激烈竞争，各大银行都抢大客户，利润空间就被压缩，同时潜在风险也就加大。”

　　“从银行自身发展的角度来讲，转型零售可以有效降低风险。”段智慧说。零售业务服务对象分散、单笔业务金额有限、业务规模庞大，但十分稳定的特点。在同样的经营规模下，个人业务可以更好地分散风险，实现质量、效益和规模的协调发展。“对于银行来说，同样的资金，风险被分摊了，但产生的效益却更大了。”

　　“未来１０年，国内银行的中间业务将会有一个飞速的发展。因此大力发展零售业务，也是各家银行抓住发展机遇的关键。”段智慧表示。未来１０年内，随着家庭财富的增加以及市民对理财的需求不断增长，国内银行的零售业务将面临巨大的发展机遇。目前国外银行零售业务收入对总收入的贡献率都在６０％以上，而国内仅在１０％～２０％之间。因此，不管是从零售银行业务自身具有的优势，还是从银行业的发展趋势和经营环境来看，零售银行业务都是商业银行未来发展的重中之重，是战略转型中要着力发展的一个重要业务领域。

　　“按照我们的规划，在未来的３～５年内，光大银行零售业务总量要占到整个银行业务总量的３０％～４０％，成为行业的领跑者。” 谈到未来发展目标时，段智慧充满信心。

　　业务创新打造理财品牌

　　个人理财业务的迅速崛起，正是商业银行加速推进战略转型的生动写照。而从过去主要面向企业到积极发展面向个人的零售银行业务，是商业银行在战略转型中所发生的最值得关注的一个突出变化。

　　段智慧看来，在零售转型中，只有积极培育自己的优势才能取得更大的发展。事实上，从２００２年，光大银行就打出阳光理财品牌，树立理财银行形象。其推出的一系列“阳光理财”本外币理财产品，成为最受百姓欢迎的理财产品之一。正是由于光大银行在零售业务上的不断创新，才打造出了现在零售市场“领头羊”的优势。

　　伴随着零售转型的步伐，光大银行推出以理财、房贷、信用卡为主的创新产品。推出的阳光理财Ａ计划成为国内第一支外币结构性理财产品，阳光理财Ｂ计划成为最有影响力的理财产品，阳光理财Ｅ计划是国内首个教育主题理财产品，阳光理财Ａ＋计划是第一支面向个人客户的人民币结构性理财产品。目前，光大银行还推出了“阳光一生”系列个贷品牌，包括个人住房贷款、阳光生活住房套餐、固定利率房贷、伞形随心还房贷、转按揭贷款等，让购房者有更多、更好的选择。而在信用卡方面，光大银行推出了炎黄信用卡、“福”字信用卡、时尚女士（先生）卡、吉祥三宝卡等多款产品，适合不同的人群选择。谈到光大银行创新型零售产品的特点时，段智慧娓娓道来。

　　记者了解到，正是由于在零售市场上先发制人的优势，光大银行郑州分行取得了令业界侧目的成绩。目前，光大银行郑州分行零售资产总量在光大系统全国３０多家分行中名列前茅。２００６年光大银行阳光理财获得新浪网“年度银行理财产品”、搜狐网“百姓最认可的理财品牌”、“最受欢迎的人民币理财产品”、“最受欢迎的外币理财产品”四项大奖。大奖背后，展示的是光大银行零售不断创新的历程。

　　“今后光大银行的网点将逐步缩减对公业务，大力做好零售业务，并将提供专职的零售服务网点，为市民提供更高、更细致的零售服务。”段智慧最后表示。