“零售业务已经成为商业银行利润的主要增长点，因此省会各家银行纷纷发力零售业务，其用意显然着眼于未来的发展和竞争。”针对商业银行零售转型问题，中信银行郑州分行零售部总经理方萍如是表示。

　　作为较早进入中原市场的股份制商业银行之一。中信银行近几年来零售业务厚积薄发，迅速扩张。并凭借中信集团这一强大的金融平台，与集团旗下证券公司、信托公司、保险公司和基金公司等密切合作，在竞争领域具备了强大的优势。

　　中信银行是如何做到经营成功转型的呢？６月２０日，记者专访了中信银行郑州分行零售业务部总经理方萍，去聆听她阐述中信银行的零售转型之路。

　　□晚报记者 来从严／文 见习记者 赵楠／图

　　零售业务空间无限

　　“商业银行纷纷转型零售业务，除了资本充足率约束和风险控制的要求外，零售客户的性质起了决定作用。”方萍介绍。

　　她进一步解释说，国内各家银行之所以开始向零售银行转型，是由于整个国内银行业面临着巨大的业务调整和转型压力，依靠传统的公司业务而获取丰厚利润的时代已经一去不复返了。如果说以前国内银行还可以依靠传统的公司银行业务，凭借吃高额存贷款利差、垒贷款大户来获得较高利润的话，如今，这种公司银行业务发展已经面临瓶颈。

　　压力之下，各家银行开始寻求新的出路，这时，他们看到了零售银行的巨大潜力。

　　零售银行业务涉及到居民的生活、消费、投资等方方面面，与证券、保险、基金等多个金融市场有着非常强的交叉性和互补性，业务创新的空间广阔。同时，零售业务具有服务对象分散、单笔业务金额有限、业务规模庞大的特点。在同样的经营规模下，零售业务可以更好地分散风险，实现质量、效益和规模的协调发展。

　　“更重要的是，由于零售业务的客户众多，在宏观经济发生变化时，业务的收益与经济波动关联度较低，收益比较稳定。因此，在商业银行的战略转型改革发展中，零售银行业务的重要性将会与日俱增，零售银行业务将成为最具活力和最具发展潜力的领域之一。”

　　内外兼修助推转型

　　尽管所有的商业银行都提出零售转型的口号，但是真正能够把口号变为具体行动并且一以贯之的，却似乎并不太多，而中信银行显然走在了整个行业的前列。

　　２００４年底，原招商银行常务副行长陈小宪担任中信银行行长之后提出，把加快发展零售银行业务作为全行战略安排的指导思想。２００５年，中信银行提出了零售银行战略，计划在３年内实现零售业务占全行业务总量２０％的目标。对此，方萍的看法是：“中信银行转型零售，既有内部优势，也有外部优势。”

　　按照方萍的分析，内部优势体现在中信银行原有的零售服务体系已经初具一定规模，部分零售业务具有相对优势。“比如出国金融服务、个人理财业务、信用卡等具有较好品牌，同时已经拥有一大批忠诚的客户群体。这些都是中信零售转型的有力助推力量。”

　　从外部来看，中信银行先天拥有“中信”金融品牌优势，在个人客户当中拥有较高品牌知名度。据了解，目前中信集团旗下拥有中信证券、中信保险、中信信托、中信基金等多个金融业态，具有综合经营证券、保险、信托、基金等优势互补、资源共享的能力。因此，中信银行依托中信控股平台的综合金融业务优势，致力于为零售客户提供“一站式”的全面个人金融服务。

　　“举一个例子来说，中信银行发售的多期打新股理财产品，收益率都是在同行业中最高的。这和依托中信证券的优势有很大关系，而这一点是其他银行所不具备的。”方萍自信地说道。

　　转型零售谋求扩张

　　零售银行业务，无论是各种消费信贷还是各种服务收费业务，其大发展都离不开一个核心，那就是居民生活水平和消费能力提高。中国经济的持续增长带来了巨大的居民财富和储蓄，为银行零售业务的发展提供了坚实基础。据国家统计局调查，预计到２０１０年，中国将有２５％的城市家庭步入中产阶层，这些将是零售银行业务的主要客户，特别是高端客户理财市场，将是银行业重点拼抢的领域。

　　银行业内人士表示，零售银行，并不是指银行仅仅从事零售业务，而是指在整个银行业务构成和利润构成中，零售银行业务占有重要地位，国际银行业的标准是：零售银行业务收入和利润比重占到整个银行收入和利润的４０％以上。目前国内大多数银行零售银行业务占比大多在１０％左右，即使占比最高的也不过２０％左右。

　　从这个数字来看，零售业务发展潜力巨大。对此，方萍认为，适应这种形势，中信银行转型零售，可以谋求更大的扩张步伐。

　　记者获悉，为了适应这种扩张，中信银行已经开始逐渐发力。７月底，其将推出省内首家“零售专业银行”，致力打造专业的零售服务，并且年内将推出两家；而在第四季度时，还将推出“财富管理中心”，服务于高端人群。此外，还将对现有的银行网点进行改造，在每家支行建立专业理财队伍，形成一个统一的零售服务体系。