８月２２日，央行宣布今年第四次加息，再加上此前存款利息税减至５％，意味着银行一年期储蓄存款利率已经达到３．４２％，比同期保险产品预定利率２．５％高出９７个基点。这给保险产品特别是银保市场上储蓄型产品带来不利的影响。目前，市场上万能险、投连险、分红险成鼎立之势。那么，这三类保险如何进行选择呢？记者采访了相关的专家。

　　本金安全最重要

　　对于家庭投资来说，本金的安全是最重要的，应是最先考虑的因素。本金安全实际上可以理解为产品的流动性，即通常所说的“变现”能力。从这个因素考量以上三类险种，就会发现，在一定期限内能具有保本功能的产品只有分红险和万能险，分红险只要不提前退保就可以保证本金的绝对安全，而万能险则更为灵活，在持有一定期限后退保将不收取费用。另外，这两个险种一般都可以按照现金价值或者账户价值的一定比例办理保单借款业务，使投保人能够获得临时流动资金，以解燃眉之急。而投连险，更像一种多账户的基金，在证券市场处在“牛市”时，该类险种的收益表现较好，但一旦出现波动，或者买入的时机不当，极有可能出现负增长。另外，由于购买该类产品费用较高，本金出现亏损的可能性更大。因此家庭在配置投连险的资金时应参考股票和基金的配置方法，在总资产中的比重不宜过大。

　　保障功能要考虑

　　既然是保险产品，相比其他类似的投资品种最大的优势就是具有的保险保障功能，一般这类产品都会附带一些保障，如意外伤害保障、意外伤害医疗保障、公共交通意外保障、身故保障等。因此，在购买时也要综合考虑其保障功能的多少。在这方面三类产品的差别不大，相对来讲万能险和分红险的保障功能要强于投连险。例如，长城保险的金富利产品就附带账户价值１０倍（最高２００万元）的公共交通意外身故保障和账户价值１０８％的身故保障。