□晚报记者 来从严 晚报见习记者 倪子／文

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　　光大银行“阳光一生”个贷品牌从最早推出“固定利率房贷”，到“转按揭贷款”、“个人住房净值贷款”，再到“随心还”伞形房贷新品。一系列创新型房贷理财产品的推出，不仅圆了市民购房梦，还实现了房贷产品的个性化需求，受到了广泛关注。

　　固定利率房贷规避风险

　　“固定利率房贷业务是光大在同业中第一家推出的产品。”光大银行郑州分行零售部个贷中心经理原媛说。在市场进入加息周期的影响下，现在的利率和过去的利率已经相差较多，选择固定利率可以为贷款人省下不少银子。

　　原媛举例子说：“假如张先生在２００６年购买了一套住房，并在当时申请办理固定利率房贷业务，贷款金额９９．６万元，贷款期限８年，由于享受的是当时光大银行提供的优惠固定利率６．４２％，尽管两年来央行多次加息，所以锁定当时利率的张先生就节省了约４万多元的利息支出。”

　　光大还推出了本金组合可实行固定和浮动利率互换，即贷款人可以自由划分本金和贷款期限中执行固定利率和浮动利率的比率，使其无论面对升息还是降息的环境都能够有效规避利率风险，从而锁定贷款成本。“固定利率和同期浮动利率相比可能高一些，但是一旦加息，固定利率的优势就凸现了。”

　　

　　“随心还”四种套餐任意选

　　今年５月份，光大银行又推出“随心还”伞形房贷新品，包括“Ａ、Ｂ、Ｃ、Ｄ”四个子产品。“这是专为省息而设计的个性化产品，不仅满足了客户‘短贷低供、省息、个性化还款’贷款需求，还提供了宽限期，使客户真正体验贷款满意，还款温馨。”原媛说。

　　据介绍，“随心还Ａ”贷款适合具有提前还款能力的客户，产品期限为３年期、５年期两个档次，客户可将贷款期限分为两段，第二段期限为贷款到期前两个月。在第一段期限内，客户可按最低为贷款金额５％或１０％的比例偿还贷款。而“随心还Ｂ”则适合生意人。有些做生意的人经常出差，不能够及时还款，那么客户只要在最长１０天的宽限期内归还月供可以不收罚息。此外，“随心还Ｃ”是为住房贷款客户提供的最长可达２年缓冲期内“只还息不还本金”、缓冲期后按等额本息或等额本金方式还款的一种还款方式。 “随心还Ｄ”则让客户根据自己的未来收支和预期情况，自我设计和调整还款方案，将贷款本金、期限分段并偿还贷款。“具有还款缓冲期的Ｃ套餐比较适合刚买房子的年轻人，而Ｄ套餐比较适合对未来收入前景看好的人。”原媛表示。

　　

　　创新房贷产品亮点多

　　“个人住房净值贷款和转按揭贷款是光大银行的个贷品牌产品。”据原媛介绍，个人房屋净值贷款的最大亮点是多种贷款均可选择固定利率。“它类似于一个打包的产品，贷款人可以将认可的住房或商用房作抵押或最高额抵押，向银行申请具有合法用途（如购房购车、个人流动资金）的单笔贷款或循环额度的个人授信业务，并还可选择固定利率模式。”原媛解释道。

　　据了解，“转按揭”贷款分为有交易和无交易两种，可为购买未结清贷款房产的借款人提供住房(商用房)贷款，或将原有他行住房(商用房)贷款转换为在光大银行的贷款。抵押物为贷款人认可的房产，贷款额为抵押物价值的一定比例。“如果有人两年前买了一套１００万的房子，贷款５０万，随着房子的升值，办理转按揭后按照房子估价上涨后便可获得７０万的贷款，那么这２０万的流动资金就能方便客户的需求随时贷出了。”

　　■相关提醒

　　固定利率

　　锁定风险

　　不同的产品适合不同的人。一般说来，收入比较稳定的适合固定利率产品，而且现在处于升息阶段，锁定利率的话可以有效地规避风险；“随心还”系列产品的选择面更宽，客户可以按需任意选择，也可以随意搭配，将还款分成部分，分别选择不同的套餐。净值贷款比较适合二手房的交易，而且短期内有用钱需要的；“转按揭”因为可以申请受信额度，对于那些有买车、子女要上学等需求的家庭尤为合适。