房贷市场的激烈竞争，使省会各家银行不断推陈出新，固定利率房贷、接力贷、随心还……各种创新型产品层出不穷。而伴随着各家银行纷纷推出“转按揭”、“加按揭”业务，房贷除了贷款本身的功用之外，还衍生出越来越强的理财功能。

　　理财功能凸显

　　与原来的固定利率房贷、直客式房贷等相比，如今新推的房贷最为引人注目的就是其理财功能。一般来说，贷款人最为看重的就是如何减少贷款利息，通过 “理财型房贷”，贷款人无疑可以节省不少贷款利息。如招商银行推出的“随借随还”业务，其一大特点就是贷款人可以根据自己的实际财务情况来设定贷款期限。假如李先生买了一套价值１００万元的房子，在银行贷款６０万元，目前手头恰好有２０万元资金，准备半年后买车。如果选择随借随还，李先生可以先用这２０万元还款，以省下２０万元贷款的半年利息，以后需要时再把这２０万元“借出来”使用。可以省下来一笔不小的利差，理财效果非常明显。

　　资金流动性更强

　　央行的加息，让贷款人产生一种矛盾心理——想提前还贷，但是又怕一旦还贷，在遇到急用的时候拿不回来钱。如今银行推出的房贷就解决了这一问题。省会银行人士表示，近期银行新推的理财型房贷的流动性都非常强，而且“一般都倾向于循环授信”。

　　伴随着郑州房价的不断攀升，对于大部分已经购房的市民来讲，如何让固定的房产流动起来就显得十分重要。针对此，省会多家银行纷纷推出“转按揭”或者“加按揭”业务，将增值房产的流动性充分显现出来。

　　“随借随还”则考虑到各种人群的不同还贷方式，贷款人可以通过电话银行、网上银行或者提前设置一个专门的扣款账户，就可以通过“自动提前还款”系统来还贷。而光大银行人士透露说，该行正在酝酿推出“天天供”业务，这样就可以更加便利地满足资金流动性的需求。

　　个性化是未来趋势

　　“随着房贷业务的发展，未来产品的设计趋势必定是更为个性化和实用。”中信银行郑州分行个贷中心郭经理告诉记者。和最初的房贷产品相比，最近一年来各银行推出的新产品已经很丰富，让贷款人在房贷上有了更多的选择。但从产品设计角度看，这些产品和真正个性化的房贷产品还有一定的距离。“贷款人现在如果选择房贷，依然只能从几个标准化产品里进行选择，挑选那些比较适合自己的贷款品种。但目前带有理财功能的房贷产品出现了一个新的趋向，就是房贷产品将向着更加个性化的方向发展。”业内人士分析说。

　　“以后贷款人再去银行借款，可能直接面对的就是一位理财经理，他会根据你的实际情况，帮你选择一款最适合你的房贷产品。”银行人士对房贷的前景如是描述。不同的客户由于个人情况不同，房贷也将会不尽相同。“也就是说，以后房贷的发展趋势是更加适用于不同个人的，也是更为实用的。”