市民在了解某银行房贷政策

　　截至目前，今年我国已５次加息。１０月份ＣＰＩ指数仍高达５．６％，目前，离执行新利率的时间２００８年１月１日只有一个多月时间，不少“房奴”明显感受到不断提高的利率带来的压力，纷纷计划抢在年前提前还贷。此外，部分银行的房贷新政规定：只有结清第一套房贷款后，再购买第二套房才能享受较低首付和较低利率，这也促使一部分想换房的客户加快还款步伐。不少银行在办理提前还贷时从审批到办理尚需一段时间，所以银行有关人士提醒，想年底前还贷的客户要抓紧时间。□晚报记者 李亚洁 程国平／文 马健／图

　　投资收益不足每年7%，不妨选择还房贷

　　在今年５次加息中，根据《中国人民银行关于调整金融机构人民币存贷款基准利率的通知》，住房公积金贷款不断上调房贷利率。以５年期以上公积金贷款为例，３月１８日起，由４．５９％上调到４．７７％；５月１９日起上调到４．８６％；７月２１日起上调到４．９５％；８月２２日起上调到５．０４％；９月１５日起上调到５．２２％。

　　商业银行房贷利率调整幅度比公积金贷款利率更大，目前５年期以上房贷基准利率已经高达７．８３％，即使八五折后也是６．６５５％。（２００６年４月２８日是当年第一次加息，此后银行可以选择下限和上限之间的利率，所以各商业银行现在执行的利率并不相同。）

　　虽然各商业银行采用了不同的利率，但毫无疑问利率都在提升中，这增大了贷款购房者的压力，在没有更好的投资渠道，或者年投资收益率不足７％的情况下，把闲钱用来还房贷还真应该是首选。

　　市民都很会算账，提前还房贷来了小高潮

　　昨日上午９时许，在工商银行花园路支行房贷中心，十几位客户一拥而入，把小小的办理中心挤得满满的，他们在按次序办理提前还贷业务。在短短３个多小时里，该中心已为１０多位客户办理了相关业务。

　　市民刘先生去年在工商银行花园路支行贷款１９万元买了房。昨日，在该行房贷中心他给记者算了一笔账。“我现在本金还了２万多元，利息还了３万多元，如果照此还下去，到最后光是利息就得再还８万多元，这样一来，一部私家车都还没了。”刘先生说，“这还不算加息，所以不如早点还了算了。”昨日，刘先生在银行柜台打印出来的还款单显示，他需要一次性还本金１６万多元，利息只有２４０元。“这样心里踏实多了！”刘先生办完手续后，长出了一口气。

　　银行还算宽容，多数情况不用缴违约金

　　

　　“每个月的２１～３１日（３０日）是提前还贷预约时间，客户需要带着身份证和还贷账户来房贷中心前来办理。”工商银行花园路支行的工作人员告诉记者，“还款时须出示借款人身份证、月供还款存折、商品房买卖合同。”该行提醒市民，如果知道月供存折密码，可将款存入还款存折或该行其他活期存折；若不知道，可用现金还。

　　光大银行的有关负责人袁女士告诉记者，一般情况下，该行提前还贷需要提前５天申请，并约定还款日，对于还款额度及违约金，要看借款合同有无限制性条款。她提醒市民，对于固定利率贷款，一年内办理提前还贷业务时，需要缴纳违约金；月供时间超过一年的，则不收取违约金。

　　兴业银行每周一、三、五上午为办理时间，还款额度会根据个人信用情况有所限制，一般情况下提前还贷额为５万元起，以万元递增。如果合同没有特别约定，不收取违约金。

　　建行金水支行规定每月的５日和１５日为集中办理时间，建行百花路支行则每周二、周四办理提前还贷业务，前往银行时须带个人身份证并提前把现金存在还贷行的存折上或直接带着现金，具体可先打电话咨询。如果只还部分贷款，则最低还款额为３万元。如果全部还完余额，则当天即可拿到结清手续，稍过几天可拿到银行撤销抵押相关证明。建行规定，一般情况下，只有贷款一年后才能提前还贷，但如果客户要求不满一年就提前还款，则需缴纳违约金，违约金为贷款余额的１％。。

　　中国银行河南分行个人金融部的周女士告诉记者，一般情况下，该行客户提前还贷一般要提前一个月申请，预约还款时间，还款额度在万元以上就行。不过，各个支行的具体情况也会有所不同。她提醒市民，在办理业务前最好能提前拨打服务电话９５５６６，对贷款支行的相关规定进行咨询。

　　公积金提前还房贷最低额度为余额的40%

　　如果使用住房公积金贷款，贷款时间必须超过一年才能提前还贷。

　　如果先还部分贷款，则还款最低额度为余额的４０％，而且需要带着借款合同于每周一至周四工作日期间，先到住房公积金管理中心填申请表，然后再到相关银行办理还款手续。

　　如果全部结清余额，可直接到贷款银行办理，但签约银行不一样，提前还贷的时间也不同。比如在建行贷款，需要于每周二、周四前往办理，工行则于每月的１１日至１５日办理，中国银行则没有时间限制。还款时须携带担保费发票、贷款委托合同、商品房买卖合同或信息备案表等。在公积金贷款全部还清后仍可再次使用公积金进行贷款。

　　具体情况贷款人在前往还款前可先致电郑州市住房公积金管理中心，电话：６７１７２１８１。

　　需要注意的是，结清全部贷款后，一定不要忘记注销抵押。办理程序是，带结清证明到公积金管理中心，由中心开证明后到担保公司退相应担保费用，然后担保公司出具相关证明，到房管局房屋抵押产权部门办理抵押注销手续。

　　五种提前还贷方式

　　供你选

　　明年１月１日银行将执行新利率，那么如何还贷，就摆在了拟提前还贷的贷款族面前。针对此，银行有关人士提供了５种选择方案。

　　一、将所剩贷款一次还清。

　　二、部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。

　　三、部分提前还款，减少月供，还款期限不变。

　　四、部分提前还款，减少月供，缩短还款期限。

　　五、部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。

　　提前还贷

　　应注意以下事项

　　把握还款时机。对于采取等额本息还款法的消费者来说，月供的组成包括本金和利息，对于贷款者来说，在贷款期限的１／３～１／２年限中，偿还月供中利息支出要高于本金支出，而在最后几年中，月供支出基本以本金为主，利息很少。因此，如果贷１５年，已偿还６年，此时就没必要提前还款，消费者可以把多余钱投入到基金、股票或其他投资产品中来升值。

　　另有理财师建议，如果通过其他投资渠道投资所得年利率超过７％，那么就没有必要提前还贷。