受年内５次加息影响及最近一段时间股市波动影响，进入１１月份以来咨询办理提前还贷的市民明显增加，部分房贷业务量较大的银行营业网点提前还贷的客户已经排起了队。但对于房贷提前还还是不还，银行理财专家建议，如果投资收益高于房贷利率，那么还是暂时不还为好。

　　晚报记者 来从严

　　见习记者 倪 子

　　手中资金 投资还是还贷？

　　“目前我手中有１０万元资金，在目前的股市行情下，到底是应该提前还贷还是拿来投资？”郑州市的刘先生打电话询问。和刘先生有类似困惑的市民不在少数，对此，银行理财人士认为，如果有较好的投资渠道，投资收益率能够超过月供房贷的利率，那么就不必急于提前还贷，而应首先考虑投资，以免还款之后占用大笔资金，错失投资良机。毕竟与其他社会融资贷款利息相比，目前的房贷利息偏低。

　　光大银行郑州分行理财总监耿素琴在年初接受记者采访时就明确表示，投资基金２００６年的高收益率在２００７年难以实现。但维持在较高的收益应当是没有问题的。据了解，今年以来基金的平均收益率在１００％左右。多家银行推出的理财产品，预期收益基本在１０％～２０％之间。尽管１０月份以来股市震荡剧烈，不少拆分、分红的基金跌破面值，但从长期收益来看仍然是较高的。

　　“目前股市的震荡，属于正常的盘中整理，并没有明显数据表明股市已经走向熊市。投资收益一般还是能够超过房贷利率的，因此提前还贷并不见得划算。”中信银行郑州分行零售部总经理助理王豫静分析。

　　王豫静告诉记者，该行７月发行新股支支打，目前已经实际年化收益１５％，是房贷利率水平的近３倍。“因此，我个人认为股市基本面没有出现较大变化的行情下，提前还贷没有必要。”

　　提前还贷后有讲究

　　提前还贷分为一次性提前还清和部分提前还贷。如果选择后者，则还贷后有一定讲究，具体可分为四种方式：１．月供不变，缩短还款年限；２．减少月供，还款期不变；３．减少月供，缩短还款期限；４．增加月供，缩短还款期限。借款人选择部分提前还款，如果主要是为了节省利息，应当选择缩短期限，期限越短，利息支出越少。此外，月供多少也影响着利息支出，因此，借款人还要根据实际情况选择在缩短期限的同时“保持月供不变、减少月供或是增加月供”。如果选择还款期限不变，月供也会相应减少，但与缩短还款期限的几种方式相比，其利息支出是最多的。这种方式适合目前月供压力较大的借款人。其实，每一种方式都有利有弊，借款人需根据自己目前的还款能力和未来的预期还款能力，选择最合适的提前还贷方式。

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　　几种情况不必急于还贷

　　虽然提前还贷能节省一笔利息支出，但并不是任何情况都划得来。省会一家股份制银行个贷中心负责人表示，以下几种情况下，就不必急于提前还贷。

　　使用等额本息还款法，且已进入还款阶段中期的客户。等额本息还款法在还款前期，月供中本金所占的比例较小，而利息所占比例较大。随着还款期数的增加，利息占比会相应缩小。如果在还款期的中期之后提前还款，能够节省的利息很有限。

　　使用等额本金还款法，且还款期已经达到１／４的客户。等额本金还款法是根据剩余本金计算利息，随着本金不断减少，月供也不断递减。如果还款期已经达到１／４，在月供的构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，实际效果有限。

　　还款期限还没有超过一年的。对于还款期限还没有超过一年的多数银行要收取一定的违约金，不如等到还款期满一年后再考虑是否提前还款。

　　还贷资金为家庭应急资金的客户。资金比较紧张、经济能力一般的市民，不应用家庭应急资金办理提前还贷业务。