邹小姐去年刚刚工作，由于单位为其缴纳的养老保险额度非常低，所以她想补充一份商业养老保险，但是不知道如何投保才能既省钱又可以有保障。保险公司人士表示，早一年投保，能省下数千元保费。

　　早投保可省钱

　　朱先生和陈先生是同事，去年年底，他们购买了同一款养老保险产品，所缴的保费却不同。３０岁的朱先生，每年需缴纳保费１０４９７元；而４０岁的陈先生，每年则需要缴纳１２８９９元。２０年下来，陈先生要多缴４８０４０元。

　　专家表示，投保人年龄越小，保费运作的时间就越长，相同的保额需要缴纳的保费也就相对较少。如消费者购买的是分红型产品，早买所累积红利也会更多。如果年轻人觉得自己的支付能力不够，可先投一些保额较低的养老险，待收入增加后再进一步补充。

　　２５岁投保最合适

　　２５岁的张先生在投保养老险时发现：同一款产品，如他从３５岁才开始投保，每年的保费支出要比现在投保多出近２０００元，２０年下来要多交近４万元。

　　专家表示，目前市场上的养老险产品，投保年龄通常以１６周岁或１８周岁为起点。但太早投保，家庭的资金压力会很大，会增加生活负担。而太晚投保，保费会偏高，很不划算。有专家测算过，２５岁开始投保最为合适。因为此时收入和职业都进入稳定阶段，而且以后收入会越来越高，拿出一小部分的钱来投养老保险，退休后就可以安享晚年。

　　５０岁后投保不划算

　　小刘想为父亲购买一份养老保险。他了解到，父亲今年５５岁，投保该险种不仅要通过体检，而且每年需缴纳保费１．１万元，缴费１０年共需要１１万元，比保额还要高。

　　专家表示，虽然目前不少保险公司的养老保险还是将年龄限制在６０岁以下，但如果要购买养老保险，最好能在５０周岁之前。养老险的费率是随着年龄的增大而提高的。老年人投保可能会出现所缴纳的保费之和大于所获得保障及收益总和，也就是“倒挂”现象。张金萍