晚报记者 吴琳／图

　　信用卡分期付款为购买大件商品的持卡人提供了“按揭”机会，也为一些擅长理财的持卡人提供了理财机会。目前，在信用卡分期付款的银行中，招商银行、中信银行、广东发展银行、交通银行和工商银行表现相对活跃。如何选择最适合自己的银行信用卡做分期？各大银行信用卡分期都声称免利息，但手续费又如何算？大部分信用卡分期所付的实际费用，都高于一年期贷款基准利率７．４７％，选择信用卡分期要注意哪些问题？

　　银行卡如何选择更划算

　　由于银行和不同商户之间的合作条款并不完全一致，所以，持卡人选择特约商户分期付款的方式，需要承担的手续费会有所差异。比如，招商银行和国美电器在全国范围均有合作，持卡人购满１５００元至５万元，选择分６期，免手续费和利息，如分１２期，免利息，但需交纳２．５％手续费。持卡人分期付款时，既要选择银行卡，又要选择商户。

　　不过，如果持卡人选择不限商品的单笔或全部账单分期付款，各大行手续费都有明确规定。如广发行的“样样行”免息分期，只要单笔消费满５００元就可申请，分期期数为６、１２、１８、２４个月不等，手续费为每月０．６％至０．７％不等。

　　关注分期付款实际费率

　　“信用卡分期付款，往往让部分持卡人一时冲动去购买一些非必需品，须知分期付款费率一般远高于一年期贷款利率７．４７％。所以，最好不要分期付款购买。”信用卡专家提醒持卡人理性消费。

　　以下例子可以让持卡人对信用卡分期付款的费率有直观认识。假设分期付款金额为１２０００元，分１２期，每期（月）还款１０００元，手续费为０．６％／月，每月实际扣取１０００＋１２０００×０．６％＝１０７２元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为７．２％，但是，持卡人并非一直欠银行１２０００元，到最后一个月，实际上只欠银行１０００元，但银行仍按１２０００元收取手续费。根据测算，持卡人所要支付的真正年利率超过１０％。

　　此外，持卡人需要注意的是，部分银行的指定商品价格可能会高于市场价格，选择分期付款，尽管可能连手续费用和利息都不用支付，但仍要比较是否划算。业内人士介绍，部分银行网站提供的免息商品，如笔记本电脑等，在市面上无法找到相同配置的产品。这些产品都是定制的，让消费者缺乏比较对象。

　　另外，如果持卡人提前还款，大部分银行都对剩余分期的手续费照常收取，只有光大银行表示免收剩余手续费，广发银行则加收一期的手续费。

　　京文