保监会最新公布数据显示，今年上半年，寿险保费同比大涨64%，其中，通过银行保险渠道销售的保费增长超过了140%，成为推动寿险巨幅增长的主要动力。而与去年投连险井喷不同的是，今年银保渠道上演的则是万能险大战。但是，又保本又有人身保障的万能险，真的就是“万能”的吗？

晚报记者 倪子/文 吴琳/图

万能险投保方式灵活

“万能险的‘万能’主要体现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。这些功能是传统险种不具备的。”长城保险河南分公司总经理助理高伟表示，保费交到保险公司后，一部分进入风险保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。

“从投资方面来讲，万能险与基金、投连险在方向和理念上存在较大差别。为了确保账户本金安全，大部分资金主要投资于债券、存款等固定收益类投资领域，直接投资于股票和股票基金的比例严格控制，因此万能险的收益与股票市场波动形成了较大的反差。”高伟表示，虽然万能险有一部分投资于股票和基金，但是对其收益影响较小。万能险的结算利率主要与存款利率结合得比较紧密，在存款利率变化不大的情况下，股票市场的波动对收益率的影响很小。

缴费灵活也是万能险的一大特点。平安人寿河南分公司理财规划师李丽说：“投保人可以根据实际情况，自由灵活调整保险金额。20多岁的年轻人承担的责任较少，可选择低保额，以减少保障成本支出；而在35～50岁时，生活费用、子女养育费用、意外、疾病开支、偿还各项贷款等，承担的责任大，可选择高保额，确保任何情况下都能承担对家的责任；50岁以后，儿女成家立业，承担的责任也随之减少，可调低保额，获取更多养老费。”

万能险并非老少皆宜

“除了投资理财功能外，万能险最重要的功能还是人身保障。”李丽说，万能险本身的保障功能并不“万能”。万能险产品主要是终身寿险和两全保险。只能提供身故保障和全残保障，保障功能单一。想获得全面的保障，需要搭配其他的保险产品，如医疗、终身寿险等。

“万能主险可以附加重疾提前给付险、住院医疗保险、人身意外险等附加险。这些附加险费用不高，却可以减轻家庭医疗费用支出方面的负担，这也是保险产品与其他理财产品最重要的不同点。”李丽说道。

同时，虽然万能险兼具保障、投资功能于一身，但并不适合所有人，因为万能险在初期都有较高的初始费用、保障成本等费用的支出，是款长期投资见收益的产品。“短期内资金有需求、投资时间短，或者追求高收益的话，就不太适合选择万能险。”高伟提醒说，一般来说，万能险不适合年龄较大的人投资。而且，中途退保的话，较高的手续费会使投资者收益受到一定影响，甚至亏本。