美国次贷危机对国内房贷市场影响有限，中国不会爆发次贷危机；房价下调并不代表房地产会崩盘。近日，应招商银行郑州分行之邀，招商银行零售银行部总经理刘建军来到郑州。招商银行的零售银行业务在国内一直处在领先地位，而刘建军也当之无愧地成为国内零售银行业务的领军人物之一。面对记者的采访，刘建军发表了他对目前经济热点问题的一些看法。

晚报记者 来从严/文 马健 吴琳/图

中国房地产市场不会崩盘

“次贷危机不会在中国爆发。”刘建军开门见山地说。目前国内的经济发展速度即使会有所减缓，但与世界其他国家相比，也是经济发展速度较快的国家。而且，从国内各银行的个贷违约率来看，普遍都在1％以下，所以，次贷危机不会在中国爆发。

刘建军说，他比较看好房贷市场，首先，国内城市化进程发展得较快，每年大约有2000万人口进城，这些农村剩余劳动力和高校毕业生对住房有很大的需求。其次，与美国、日本等国家相比，中国人对家的观念比较强，而没有房子就跟没有家差不多，这必将加大国人对住房的需求。因此，他乐观地判断说——中国的房地产市场至少还有30~50年的好光景。“ 所以，国内房地产市场也会发展很快。目前国家实行的宏观调控政策，可能会使房价有所下调或趋于稳定，但房地产市场肯定不会崩盘。”

去年以来针对房地产市场的宏观调控政策对房地产市场确实影响非常明显，各地房地产交易量明显萎缩。商业银行如果仍然固守单纯的房贷业务，业务压力将非常大。在这一背景下，刘建军认为，招商银行将力图实现个人贷款业务的多元化，通过一系列创新型的个贷新产品，满足不同人群的贷款需求。尽管遇到市场不利因素的影响，但招商银行个贷业务仍然取得飞速发展，仅去年一年就实现个贷业务增长600亿元。而目前，面对激烈的市场竞争，“我们主要从简化程序、提高效率入手，随着新系统的上线，可以实现30秒钟内就能给申请人做出能否得到贷款的答复。”刘建军告诉记者。

理财投资也要讲究规律

作为最富有创新意识的零售银行， 招商银行在个人理财产品领域一直保持着领先者的角色。而作为总行主管零售业务的刘建军，更要时不时地扮演着宣传理性理财观念、传播理财技巧和成熟投资理念的角色。此次郑州之行，面对众多记者的采访，他更是提出了当前市场形势下的理财策略：在目前股票市场处在相对低的阶段，投资者应该分期、分批投入一些，坚持长期投资，切忌急功近利，不过投资也要讲求规律。

数据显示，去年我国理财市场的理财金额达到8000亿元，较上年增长约70％，投资者资金主要集中在房产、基金、储蓄、 股票四个市场。“全民理财”的意识虽已被唤醒，但无处不在的风险又常常令人却步。

谈到目前的投资策略，刘建军强调，“要以有所为的积极态度来应对市场环境的变化，既要‘反贪’即调整好投资的期望值，又要善于抓住时机果断出手。同时还要认识你的风险承受能力。”理财的最大风险是不认识风险，在选择具体的投资产品时，首先要对自身风险属性及投资产品的风险范围有所了解，再来考虑自己的需求和目标。

“投资理财要力避‘错配’现象，选择了与自己风险承受度不相称的投资渠道和理财产品，结果一定是损兵折将。”刘建军诚恳地说，投资理财是伴随人一生中相当长时间的大事，值得多花时间和精力去学习，掌握投资规律，让自己不断走向成熟。

“国内投资市场越来越丰富多变，但投资者的成长速度却远远赶不上市场的变化，大部分人离成熟的投资者还差得很远。”刘建军如是说。“培养成熟投资者的重点，是要让投资者全面把握证券市场的特性和风险所在，成为成熟理性自律的投资者。”

打造现代理财型银行

国内外经济形势的变化牵动着众多投资者的神经。谈及零售银行发展的目标，刘建军表示，招商银行作为国内理财产品市场的重要一员，今年将加大财富管理的投入力度，深化理财教育公益行，打造具有特色的现代理财型银行。刘建军表示，今年招商银行还将不断细化贵宾理财服务，强化财富管理的功能，打造现代理财型银行。

眼下，针对不断增多的富裕人士，各银行几乎都推出有财富管理业务，然而部分银行只是针对这部分人群在销售理财产品。财富管理究竟该怎么开展？对此，刘建军形象地说，“银行要做中医院，而不是中药铺。中药铺只管照方取药就行了，而中医院主要功能是诊断和开处方，这和银行的理财方式完全一样。”

“银行理财决不是帮助客户进行短期套利。我们要做的是根据客户需求，在中长期限内，通过资产配置或选择一定的产品的方式，使客户资产保值增值，规避经济周期波动给客户资产造成的侵蚀风险，跑赢通货膨胀的挑战。一两年内给客户赚30%，或是50%，我们没有能力做到。不单我们，包括基金公司等所有的资产管理机构都做不到。短期套利不是金融机构要做的工作。”

刘建军表示，由于受内外诸多经济因素的影响，今年资本市场的发展将面临很大考验，这同时也对投资者的素质提出了较高要求。针对此，招商银行将提高专业团队的素质，多渠道扩大受众面，肩负起相关的社会责任。该行3月份启动新一轮的理财教育公益行，普及正确的投资理念，履行银行的社会责任。

今年的活动在全国44个城市、800多个网点展开，拟举行2000多场专业报告会。人生理财规划、投资理财、智能定投、网络安全教育等将成为教育活动的重点。“在诸多不确定因素影响下，大众急需端正投资理念，用稳健积极的态度看待理财产品，这样才能实现银行等金融机构与大众之间的共赢。”刘建军提醒说。

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招商银行 在创新中前行

一直以来，招商银行就以“服务、创新、稳健”的核心价值观贯穿各项业务，不管在信用卡、个贷领域，还是银行理财产品，都取得了令同业侧目的成绩。

信用卡服务范围广

截至今年上半年6月份，招商银行信用卡发卡已突破2300万，在国内国际标准信用卡市场上居领先地位，且消费金额自今年累计突破900亿元，以超出40%的市场占有率傲视同业。

招商银行联手各类商户打造的特别优惠活动“非常1+1”，不仅为客户带来了一个辐射范围广、活动内容丰富、优惠力度大的一个平台，而且在业内也开创了新模式。同时，招商银行信用卡还推出了自助缴费业务，并已在全国范围内超过20个城市和地区开通，其缴费范围涵盖了水费、电费、煤气费、手机话费、固定电话费用及有线电视等各类公共事业费，且仍在持续开拓增加中。

个贷产品创新升级

近年来，招商银行实施了以加快零售银行业务发展为核心的战略调整，个人贷款已成为了该行业务发展的重点。与此同时，该行个人贷款产品通过不断创新升级，推出了一系列新型产品和业务。

2005年5月30日推出“个人住房循环授信”业务；2006年1月26日推出“二手楼资金交易监管”业务；2006年2月16日推出“结构性固定利率住房贷款”产品；2006年5月22日推出 “入住还款法”业务；2006年10月10日推出“随借随还”业务；2007年4月25日推出“自主月供”业务；2008年4月28日推出“消费易”业务。

从“个人住房循环授信”到“消费易”业务，一直求新求变的招商银行通过实际行动不断推出了创新型个人贷款新业务，在竞争日趋激烈的个贷市场上，逐步增加了该类业务的市场份额占有率。

理财产品全面丰富

作为国内较早就开始大力发展零售业务的招商银行，其精心打造的“金葵花”理财品牌已经得到了市场的认可和投资者的喜爱。

据了解，招商银行的“金葵花理财”有八个系列,各币种、多期限的理财产品不断滚动推出,可以满足各类投资者的不同投资需求。例如，在招商银行的“基金超市”中，拥有300多只基金产品可供投资者选择。投资者通过“基金五星之选”,在专家团队的帮助下挑选基金,或者利用“基金智能定投”分散风险,摊薄成本。招商银行还在全国率先推出的外汇期权以及保险、债券、第三方存管、外汇实盘等不同风险与收益相匹配的产品,可以满足投资者多样化、个性化的投资理财需求。同时，招商银行不但有丰富而优质的产品,还有多种服务渠道,成熟而稳定的网点服务,便捷而专业的网上银行和电话银行。