央行在不到两个月的时间内连续三次降息，对普通老百姓的理财思路有了很大的影响。近日，记者了解到，由于年初以来股市一直持续下跌，降息后的这段时间，市民存钱的反而多了。而根据中国人民银行郑州中心支行提供的数据，截至10月底，河南省金融机构存款余额已经突破1.5万亿元。股市暴跌加上连续降息使市民调整了理财思路。理财专家提醒投资者，不妨到银行看看低风险产品，找找存钱的窍门。晚报记者 雷群芳/文 吴琳/图

理财“保本”最实际

一位建设银行的理财师告诉记者，尽管存款利率下调降低了储蓄收益，但大多数市民认为未来银行还可能有几次降息过程，加上现在股市不景气，绝大多数股民都处于亏损状态，其他理财产品或多或少也有一些风险，而对市民来说理财“保本”最实际，手中的余钱不想再投入股市或购买基金，于是便在银行降息通道还没有走到尽头的时候，赶紧把余钱存进银行，以避免以后降息的损失。

理财师给记者算了一笔账：如果以10万元存1年定期为例，降息之前，年收益为3870元，降息后，年收益减少了270元。从目前的情况来看，预计未来还会有几次降息。理财师建议，市民可以用手中闲钱的六至七成搞稳健型的中长线投资，比如适当加大定期存款投放量，还可以购买短期债券型的理财产品或购买国债。选择定期存款时，最好选择期限为1至3年的，而且要根据自己的实际情况，通过分割存款的方式规避收益风险。因为从理财角度来看，存大单的方式会增加利息损失的可能性。一旦在存期内市民有资金需求要办理提前支取业务，根据规定不管存期长短，只能按照活期储蓄存款利率计息，利息上会遭受较大的损失。

配置低风险产品

去年，太多的人把大部分资产投入到股市，而现在除了存款，更多的人可能不碰任何其他的东西。“虽然大家都看到银行产品的浮动收益了，但大多数只看到向上浮动，没想到向下浮动比向上浮动厉害得多。”业内人士认为，在目前经济形势下滑的情况下，降息通道打开了，这时投资者应该提高固定收益类或者说低风险类产品的配置比例。比如，买一些融资性产品，包括银行的一些理财产品。

“银行产品分成很多类。”中信银行的理财师向记者介绍说，有一种货币市场类的，它主要以债券为主，或者以央行的票据为主，这种产品风险程度非常小，甚至可以视为零。另外，还有一些以企业的承兑汇票为依托发行的理财产品。它的风险程度也非常小，基本上风险都主要由银行来承担。

据这位理财师介绍，银行还有一些所谓的固定收益产品，是一种融资性的或者说信托贷款类的产品。对于信托类的产品要去研究里面的条款，要看背后的融资方是谁，如果银行做中介的话，企业已经从银行贷了钱，然后银行把这个贷款再打包卖出，这个风险也不大，因为有银行来承担。但如果银行只是作为一个中间的销售商，然后企业直接融资，这时候我们就要看这个企业的资质。往往这个企业会有一些抵押品，比如说他手里持有某些上市公司的股权，或者有些房地产、固定资产，那么这时候我们可能要重点看这些资产的质量。如果是一家央企或者非常大的企业，那么它的风险也是非常低的。

银行存款有技巧

基准利率的下调，使银行各固定收益类理财产品的收益下降、期限缩短，降息预期的增强又增加了市民对长期稳定收益的追求，储蓄此时成了部分市民的理财选择。不过在存钱的时候也是有一些小技巧的。

银行规定，利率调整之前存入银行的定期存款，利率调整时仍按原利率执行，这也就意味着，在降息通道内，时间就是金钱。“但是如果开办网络银行，从网上交易，就能争取时间。”理财师向记者解释道：“一般情况下，央行公布降息都是在头天晚上的《新闻联播》，然后第二天开始实行，这中间有个时间差，如果投资者办了网络银行的话，就可以马上按旧利率去存钱。银行将按没有降息之前的利率执行。

想要不造成利息的损失，存款人还要尽量抻长存款期。目前，不少市民手中的资金虽然短期内无用途，但是嫌麻烦只存银行活期，虽说现在银行存款利率不算太高，但短期定期储蓄利率仍要明显高于活期利率，如果对资金安排做好规划，能存半年定期的不存三个月，能存三个月的不存活期。而且要随时翻看存单日期，一旦发现定期存单到期就要赶快到银行进行支取或者办理转存，以免造成利息损失。

“通过存款技巧增加收益的最好方式就是存款利滚利的方式。”理财师还向记者介绍，存本取息定期存款5000元起存，分为一年、三年、五年，取息日可在开户时约定，可以一个月或几个月取息一次。以10万元为例，将其用存本取息方法存入，一个月后取出利息，存入另一个零存整取的账户，以后每月如此操作，可获得二次利息，不过这种方式需要每月跑一次银行。将存本取息与零存整取这两种储蓄方式结合起来，就可以实现“利滚利”的理财。