作为一家地方性商业银行，支持本土小企业健康平稳发展，郑州商行责无旁贷。自2006年大力发展该项业务以来，随着实践的不断深入，郑州商行对我市小企业客户的支持力度也不断加大，并初步建立了符合自身经营特点的小企业客户群。截至2008年10月底，郑州商行小企业贷款户达10044户，占全行总贷款户数的97.46%，小企业贷款余额突破27亿元，综合收息率近100%，不良率接近0，实现了小企业贷款业务的快速、健康发展。

晚报记者 刘卫清 通讯员 吴华

制定小企业发展规划

2005年年底，郑州商行依据自身资源和实力作出发展调整，制定了五年战略发展规划，规划的核心部分就是转变经营方式，加快转型。在业务发展方面，致力于建设专家性银行，力争将小、快、灵的优势发挥到极致。郑州商行借鉴国外小银行的经验，将有限的资源和决策快速的优势放在社区银行建设和扶持小型、微型企业的发展上，将身形较小却规模庞大的个体或少数个体集合客户群锁定为目标客户。小企业贷款业务成为推动郑州商行经营战略转型的重点内容之一。根据五年规划的要求，郑州商行要利用3年时间，实现1/3网点进市场，1/3网点进社区，1/3网点保留在繁华市区，坚持商行大特色、支行小特色的发展思路，努力打造“最好的小企业银行”品牌。

搭建各项制度平台

一是信贷制度。2007年，该行就完善了小企业信贷制度和操作流程，先后制定了《小企业贷款管理办法》、《小企业贷款贷前调查指导方法》、《小企业贷款授权管理办法》、《小企业生产经营性贷款实施细则》、《个人汽车按揭贷款指导意见》和《小企业贷后管理实施细则》等一系列制度文件。同时，制定和完善了《个人生产经营性贷款文本》、《小企业生产经营性贷款文本》、《定单质押贷款文本资料》和《合作项目基础资料》，逐步推进小企业贷款的标准化管理。

二是奖惩制度。2007年出台的《小企业贷款管理办法》、《小企业信贷奖惩办法》等管理制度，从贷款对象、贷款期限、贷款审批程序、贷款方式、担保方式、贷款管理、考核与奖惩等方面对小企业贷款的开办作出了明确规定。

三是量身定制评级授信制度。目前，该行选择能够反映小企业及其融资风险特征的指标，如实收资本、年销售归行额等，以及对小企业经营发展影响较大的指标，如根据小企业主个人征信状况等“软信息”来判断小企业信用等级，并核定其授信额度。

建立企业贷款绿色通道

小企业经营灵活，很多企业依靠稍纵即逝的市场机会盈利，因而对资金需求的时间性要求很强，一旦错过市场机会，其融资需求也即消失。郑州商行不断优化现行的信贷业务操作流程，及时满足小企业的融资需求。一方面，优化信贷业务操作流程，适当下放信贷业务审批权，提高审批效率，使之更加符合市场需要，加快市场反应速度；另一方面，通过信贷业务操作流程的相互制衡，强化双人调查、签批、办理手续等措施，有效防范信贷风险。

为节省审批时间，郑州商行专门成立小企业审贷委，分A、B两角，A角由小企业部总经理或副总经理参加，B角由小企业部审核人员参加，有3名审贷委成员，只要有一名A角，就可以随时召开审贷会。该行实行限时工作制。支行在五个工作日完成项目调查，总部审查员在接到支行上报项目后的2~4个工作日内，完成项目审查，较好地满足了小企业贷款“短、频、快”的业务需求。

量身定做特色金融产品

近两年来，郑州商行不断充实产品研发力量，设立小企业产品开发基金，鼓励创新小企业金融产品和服务，在现有政策框架内为小企业量身定做特色金融产品。相继开发了小企业生产经营性贷款、二手房抵押贷款、房地产最高额抵押贷款、“五个一”贷款、“网、商、银”客户链贷款、专利权质押贷款、商户联保贷款、标准厂房按揭贷款、动产质押贷款和应收账款质押贷款、法人按揭贷款业务和法人账户透支业务等，对高速发展的中小企业给予资金扶持。

这些金融产品的特点及优势在于：

贷款对象特定 主要针对年销售收入3000万以下，或净资产1000万元以下的各类企事业法人、个体工商户、合伙制企业、独资企业等。

准入门槛较低 凡是符合条件的客户均可到郑州商行申请办理小额贷款。

贷款条件优惠 一是贷款额度弹性大。二是贷款期限较长，最长为5年。三是贷款使用灵活。在最高授信额度内和贷款合同约定的期限内，借款人可以随借随还，随还随借，周转使用。

担保方式灵活 不要求单个借款人提供担保。

还款方式独特 可采取按月付息、到期还本，等额本息还款或等额本金还款多种方式。

贷款成本低 部分贷款产品，客户在办理贷款的过程中不需要办理资产的评估、抵质押、公证、保险等手续，节约了相关费用。