买保险

先考虑家庭顶梁柱

案例回放

日前，市民付女士给本报打来电话诉说了她的投保经历。2006年，由于夫妻感情不和，她与丈夫离了婚。同年，她给三岁的女儿购买了一份储蓄返还型保险产品，年缴保险费8000多元，3年可返回一次现金。可是，两年后，付女士的身体出现不适症状，到医院检查，确诊为乳腺癌。“工作不能继续坚持了，收入一下子锐减，还要承担医疗开支。”她说，因为社保医疗只对公费医疗中规定的药费按比例给予报销，其余部分及自费药均不能报销。于是，家庭生活质量不能保证，女儿的保险费更不能继续缴纳，只能选择退保。就这样，合同生效未满3年，现金一次未领，反而损失了近1万元。晚报记者 倪子

本期专家

泰康人寿河南分公司金源服务部总监徐亚

“市民付女士的情况在中国很多见，很多父母都愿意为了孩子不惜放弃自己的一切。为孩子花钱更是不遗余力，但是却容易忽视自身的保障，以及自己购买的保险支出是否合理，是否会给今后的家庭生活带来沉重的负担。”徐亚提醒，购买保险时，家庭顶梁柱一定要首先做足保障。

“如果这位母亲当初为自己和女儿选择了足额的大病保险，或者当初在投保时附加了投保人保费豁免这一项，不仅花费不用这么高，而且投保人出现意外时，孩子的保费还能实现保费豁免，不至于出现被迫退保的局面。不仅没有领取一次返还现金，还得承担提前退保带来经济损失的后果。”徐亚说，保险支出固然是家庭理财的重要组成部分，但在具体投保时更应该关注家庭每个成员占比的合理性。

怎样才能给自己的家庭构建一份合理的保险计划呢？徐亚表示：购买保险时，应该从投保险种、投保顺序等方面来考虑。比如像付女士，她首先为孩子选择返还型保险就不太合适。“我们买保险时，应该首先考虑可以转移重大疾病风险的险种，例如意外险、住院医疗报销等，而不是返还型保险。大病、意外及医疗保障等都能得到充足保障的前提下，如果还有经济能力以及精力，还可以补充一定的教育金计划。”

徐亚说，付女士还应该先为自己购买足够的人身意外险或者重大疾病险，以防自己出现意外后无法继续承担保费，给家庭生活带来更大的影响。在投保顺序中，投保人最好遵循“家庭顶梁柱—配偶—孩子”的顺序。一般来说，家庭保险资金科学的分配比例应该是父母占有80%左右，孩子占有剩下的比例或者更少。徐亚说，市民一定要合理规划家庭保障计划，只有大人有充足保障，才能更好地保证孩子的将来。