“既能保证一定的人身保障，又能规避投资风险，有没有这样的保险产品呢？”近日，市民刘女士给本报保险热线67655029打来电话咨询。记者随即走访了部分保险公司，保险专家为晚报读者解答了关于分红险的特点、分红的来源、购买分红险的注意事项等诸多疑问。

晚报记者 倪子

分红险、万能险、投连险，这些兼具投资性质的保险产品之间有什么明显区别？分红险又具有哪些优势呢？对此，我们专门采访了保险业内人士。

泰康人寿河南分公司银行保险部副经理胡健红说：“从收益角度讲首先是投连险，只要时间足够长，获益较大，其次是每月都有分红的万能险，再有就是每年分红的分红险；从风险角度讲：投连险的风险是客户完全自担的，而万能险是有保底利率的，分红险则是把公司每年可分配盈余的70%分给保单持有人。所以，分红险最大的优势就是资金安全，收益稳健。”

生命人寿河南分公司银代部冯敏说：“对于消费者来说，分红险有预定利率，且按分红保险产生的可分配盈余进行分配，保险公司和客户共同承担投资风险。万能险也有最低保证收益，但高出部分是由保险公司和客户共同分享。投连险则无预定利率，风险完全由客户自己承担，收益受投资账户的影响较大，高风险和高收益相伴，该产品适合风险承受能力较强的客户群。”因此，分红险具有客户和公司共享经营成果，共担投资风险的优势。同时，分红险不仅确保资金的安全，还能有效抵御通货膨胀，相对于万能险和投连险风险更小，适用人群更广泛。

新华人寿河南分公司培训部经理赵芳说：“由于分红保险为客户提供了分享保险公司经营成果的可能，因此它可以有效地避免市场上下波动给客户和保险公司双方带来的风险。尤其是在目前金融市场变化较多的情况下，一般单个客户受各方面因素的限制，很难对市场变化作出专业的分析和预测，而保险公司由于拥有一批经验丰富的专业投资和风险控制人员，比起一般客户，更能有效地克服市场波动可能造成的损失。所以，分红保险为客户在当前金融环境下有效地规避风险提供了一个不错的机会。”

“三差”决定分红额度

胡健红表示，保险分配给消费者的红利产生是由多种因素决定的，但最为主要的因素是利差益、死差益和费差益。其中，“三差”是分红险可分配盈余的主要来源，利率的变动对分红影响相对较大。

“分红额度首先受公司经营状况的影响，中国保监会规定保险公司应至少将分红险业务当年度可分配盈余的70％分配给客户。其次分红额度还与客户的投保金额、投保年龄、性别以及保险合同的有效期的有关，不同的客户即使投保相同的金额，分红的额度也可能会有差别。而保险公司的经营状况对分红额度的影响最大，也最为密切。”冯敏说道。