近日，市民张女士给本报打来电话说，她在2004年买了一套新房子，现在已提前还清所有贷款，原来购买的房贷险该怎么处理？针对张女士的情况，财险专家表示，房贷险的保险期限一般为自保险单明细表上列明的生效日零时起至规定的被保险人清偿全部借款本息日24时止。贷款结束没有及时退保的话，投保人不再享有任何保障。如果贷款提前结清，建议市民及时去保险公司办理相应手续。此外，还有几种不错的处理方法，投保人可以根据实际需要选择合适的方案。晚报记者 倪子

房贷险不再强制购买

房贷险全称是“个人抵押商品住房保险”，是购房者向银行申请贷款时，银行为防范风险要求贷款人购买的保险。根据央行1998年颁布的《个人住房贷款管理办法》第25条规定，“以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。”从此，房贷险便确立了其强制险的地位。

“从2005年开始，一些商业银行开始不再强制要求贷款客户购买房贷险，逐渐各家商业银行均将房贷险与住房贷款松绑。”永诚财险河南分公司财产险部经理崔瑞杰说，房贷险的保险主要包括房屋本身的财产损失保险，以及还贷保证保险两类产品，但还贷保证保险这一部分基本上很少有保险公司开展。

崔瑞杰说，如果在还贷期间，因火灾、爆炸、暴雨、台风等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产所需支付的合理施救费用，保险公司将按照合同给予赔偿，但地震除外。“目前部分商业银行还在代理销售房贷险产品，但市民买房应该都不会再遇到强制要求购买的情况。”她说道。

退保时备足相关手续

崔瑞杰说，如果市民提前将贷款还清，可以考虑到保险公司办理退保手续。只要手续齐全，一般各家保险公司都会正常办理退保手续并退还部分保费。她说：“办理退保时，尽量由保单上注明的被保险人亲自到保险公司办理手续。如果委托他人会被要求提供一定的委托手续，一般需要提供贷款银行出具的还款证明、保险单、保费发票及个人身份证件等，考虑到目前一般保险公司都要求转账，最好再提供一张本人开户的银行卡并注明开户行。不过，退保前最好与保险公司确认好都需要提供什么手续，因为各家公司会有部分差别。”此外，尽管每家公司的条款或保单约定存在一定差距会有不同，但手续费一般在15%左右。

崔瑞杰提醒，因为房贷险的保险期限一般规定为自保险单明细表上列明的生效日零时起至《个人住房抵押借款合同》项下规定的被保险人清偿全部借款本息日24时止。如果已经还清贷款而不去保险公司退保，投保人是不会再享有任何保保障的。因此，如果贷款提前结清，建议市民及时去保险公司办理相应手续。

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不想退保还可巧妙转换

假如不退房贷险，投保人有什么其他途径处理房贷险呢？业内人士给出了这些建议。

更改受益人。根据房贷险条款，房贷险的第一受益人是银行。若市民选择提前还贷，又不打算退保，可与保险公司协商将受益人更改为自己，这样一旦发生保险事故就可获赔。这种方式的优点是可以避免退保损失，房屋有一定保障。但是保障范围较窄，仅限火灾、爆炸、暴雨等。

崔瑞杰说：“目前我国普通市民保险意识还比较弱，家财险的投保比例非常低。绝大多数市民购置的房产，及其室内财产都处于无保险保障状态。一旦发生不测，就有可能‘一夜回到解放前’。像四川地震、甘肃泥石流等灾害，会对个人、对家庭造成巨大损失。因此，我们建议退保的客户用退出来的钱购买一份家财险，为个人财产增加一份保障。”据了解，家财险的保险责任非常全面，既包括房屋、室内家电、家居用品等由于自然灾害、火灾爆炸等造成的财产损失，又包括盗窃、水管破裂等造成的损失等，并且家财险本身收费也不贵，从几十元到几百上千不等，可以让保险公司根据需要设计。