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丰富个贷产品打造星级服务

自1999年开办消费贷款，中国银行个人贷款业务已历经近10年的发展。期间，该行在品牌建设、产品体系、营销模式以及管理体系等方面成绩斐然，在激烈的市场竞争中确立了竞争优势。2005年，中国银行“理想之家”个人贷款品牌优化升级走向市场。这一专门针对个人贷款的综合性一站式服务产品，以其更优质、更专业、更贴心、更高效的服务特性，成为中行新的业务和利润增长点。截止目前，该行个贷业务额已经突破134亿元，为中原地区居民的居家生活消费提供了有力地支持。 晚报记者 倪子 通讯员 熊承义

战略转型提升服务价值

随着中国老百姓理财意识越来越成熟，通过向银行贷款购买心仪的房产汽车、缓解资金周转、送子女出国留学深造的人越来越多，个人消费贷款变成市民的普遍行为。为了满足市民需求，省会多家银行纷纷推出种类多样的个人消费贷款产品，而中国银行河南省分行的“理想之家”个人贷款产品正是其中的佼佼者。

中国银行河南省分行个人金融部高级经理常如刚说：“1999年，中国银行正式面向市场推出消费贷款。2005年，在整合各项个人消费信贷业务的基础上，中国银行倾力打造颇具鲜明特色的个人信贷服务品牌——‘理想之家’。从最初贷款总额只有4亿元，到如今创下134亿元的成绩，河南中行的发展还是很快的。”据悉，中国银行始终高度重视个人贷款产品的创新，在充分研究客户和市场需求的基础上，不断强化产品创新能力，多样化的产品满足了个人客户不同的融资需求。

据了解，该行积极吸纳优质房产开发商、大型汽车经销商等合作伙伴，使客户在中行网点内便可享受由经验丰富的专业人员提供的服务，轻松完成从选房、选车、选商铺、签订买卖合同到申请贷款等一系列交易手续，满足构建有房有车有事业的全方位消费贷款需求。“建业、鑫苑名家、正商、银基等省内大型知名房产商都和中行建立了良好的合作关系。‘理想之家’个人贷款业务凭借产品种类多样、设计灵活、积极创新、审批专业、放款迅速的特点广受客户好评，河南中行的个人贷款业务得到了迅猛发展。”常如刚说。

产品丰富打造星级服务

常如刚说，“理想之家”顾名思义，是一种集住房消费贷款、商业用房贷款、汽车消费贷款、投资经营贷款等于一体的综合服务品牌。目前，“理想之家”组合贷款以河南中行自有网点、自身营销队伍为主渠道，直接面向客户销售和提供个人房屋按揭贷款、汽车消费贷款、投资经营贷款、教育助学贷款等各类个人信贷产品和服务，力图为客户打造“理想之家”提供有力的金融支持。 

据介绍，中国银行“理想之家”个人综合贷款服务有“理想之家·易居宝”个人一手房直客式贷款、“理想之家·安居宝”个人二手房贷款、“车贷宝”、个人循环额度贷款、出国留学贷款、个人商业用房贷款、个人住房公积金贷款、定期储蓄存单等各类质押贷款、“理想之家·就业宝”小额担保贷款等多个贷款品种。“全面的贷款体系，多样的还款方式、灵活的担保条件、优质的贷后服务，针对不同的融资需求，都有相适应的贷款服务。”同时常如刚表示，“理想之家”综合贷款服务还具有专家服务、一站式服务和星级服务三大优势。

所谓的“专家服务”，是指中国银行将为客户指定经验丰富的贷款专家，解答客户有关个人贷款的各种疑问；客户只需按要求备齐贷款申请资料，即可轻松办理个人贷款，担保、保险、抵押登记等手续，享受“一站式服务”。“面对个人贷款产品趋同的现状，中国银行积极拓宽服务渠道，增加服务手段，完善服务内涵，提升服务价值，始终将客户的需求放在首位，尽量为客户设计提供差异化和个性化的服务。”常如刚如是表示道。

看看哪款产品是您的“理想”

“理想之家·易居宝”

“不管客户仍在挑选中意的楼盘，还是已经与开发商达成购房意向，都可直接就近向任意一家中国银行网点咨询或申请个人住房贷款。直客式贷款无须开发商代理，客户选择楼盘时更自主。”常如刚说，“易居宝”直客式贷款最大的特点在于买房时客户可享受一次性付款的优惠。另外，客户还可享受办理贷款、保险、抵押登记等手续的一站式服务，相关费用减免优惠，更加灵活的担保方式，就近选择办理网点，不受地理区域限制等便利。贷款发放后中国银行还可提供贷款展期、贷款重整、提前还款等多种增值服务。

“理想之家·安居宝”

常如刚说：“客户选定满意的二手住房后，无须房地产中介代理，可直接向当地任意一家中国银行网点咨询或申请个人住房贷款。‘安居宝’二手房贷款不仅能全程监管包括首付款在内的全部购房交易资金，还能使客户享受更低的费用和更便捷的服务。”据了解，如果客户购买的房屋是售房人贷款购买的，且贷款还没还清，无论是中国银行贷款还是其他银行的贷款，客户都可向中国银行申请个人二手房转按揭贷款，让房产交易顺利进行。

“车贷宝”

“车贷宝”是中国银行推出的直客式汽车消费贷款创新产品。与传统的汽车消费贷款产品相比，“车贷宝”具有申请更方便、审批更快捷、购车更实惠、贷款更灵活等优势。常如刚说：“一般情况下，只要客户提交符合规定的贷款申请材料，例如购车用途、还款能力、征信记录等符合条件的话，中国银行将在最短的时间内迅速完成审批过程。同时，客户还能享受中国银行联手优秀品牌汽车经销商在不同时间段推出的包括减免费用、车价让利等一系列优惠服务和贷款政策。”

个人循环额度贷款

“个人循环额度贷款”产品包括个人信用循环额度贷款和个人抵（质）押循环额度贷款两个品种。其中，个人抵（质）押循环贷款无论是用住房、商铺还是定期储蓄存单、国债均可作为抵（质）押品，中国银行可提供高达300万元的资金支持。在核定额度内，客户可随需支取、循环使用，用于个人支出和正常生产经营活动；对于个人信用循环贷款，如果客户的个人信用记录优良，收入高且稳定，客户可凭个人信用在中国银行获得最高300万元的贷款额度，满足除投资经营外的全面消费需求。“对于个人投资经营类业务，中国银行一般不支持高耗能、高污染等企业。此外，该业务主要针对贵宾客户，特别是和中国银行有过良好信贷关系的客户。一般贵宾客户贷款额度最高为800万元，其他客户不超过300万元。”常如刚说道。

出国留学贷款

外汇业务是中国银行的特长。该行为出国留学生量身定制的教育融资服务，可为客户提供出国留学保证金贷款和留学费用贷款等多种融资服务。“办理签证前，多数国家都要求有保证金证明。中国银行可为客户提供在境外就读各类学校申请签证时所需保证金的贷款，帮助受教育人顺利获得签证。”常如刚说，顺利办妥签证后，中国银行还可向客户或法定被监护人在境外及攻读大学、硕士、博士等学位所需学杂费和生活费用（包括出国路费）提供贷款。总之，中国银行能为客户提供开具存款证明、贷款证明、外币兑换、汇出汇款等出国留学一条龙服务。

个人商业用房贷款、个人住房公积金贷款

常如刚说，这两款产品是为客户提供用于购买各类商业用房的贷款。无论自用还是投资经营，只要客户购买的项目合法，手续齐全，已通过竣工验收的商业用房，年满18岁，具有完全民事行为能力，持有合法、有效身份证件，还款能力强的自然人，均可向中国银行申请个人商业用房贷款。此外，个人住房公积金贷款是指中国银行（受托人）受郑州市住房资金管理中心（委托人）委托，以住房公积金为资金来源，向参加住房公积金制度的职工发放的购买、建造自住住房的专项住房消费贷款。个人住房公积金贷款单笔最高贷款金额不超过40万元，最长贷款期限不超过30年，贷款利率按国家规定的住房公积金贷款利率标准执行。

定期储蓄存单等各类质押贷款

银行定期储蓄存款、国债、“汇聚宝”等理财产品尚未到期，急需用钱怎么办？中国银行推出的定期储蓄存单等各类质押贷款能有效解决这一问题。“该业务可提供各类质押贷款，解决客户的资金困扰，减少利息损失。”常如刚说，个人质押类贷款包括：定期储蓄存单质押贷款、凭证式国债质押贷款、人寿保单质押贷款、“汇聚宝”质押贷款等。个人质押类贷款申请简捷、办理高效，均可在中国银行网点柜台申请贷款，贷款资料齐全后，最快1个工作日内即可办妥所有贷款手续。

“理想之家·就业宝”小额担保贷款

这是中国银行为鼓励具备一定劳动技能的下岗失业人员、就业困难人员自谋职业、自主创业而发放的贷款。小额担保贷款用于借款人自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业所需的开办经费和流动资金，并遵循本人申请、社区推荐、劳动保障部门审查、政府担保、银行批准、有偿使用、按期偿还的原则办理。小额担保贷款的单笔限额最高不超过5万元；对合伙经营和组织起来就业的，可按照人均5万元合理确定贷款规模、总额一般不超过50万元。“目前，濮阳的小额贷款业务在全国做得最好。此外，开封、焦作、平顶山、漯河等地方也可办理此业务。”常如刚说。