有些经济学家对青年人提出这样的建议：只要保有健康的消费习惯和良好的信用记录，人们只需要在退休以前的10年开始存钱，就足够过一个幸福的晚年了。而人在50岁之前，更应该多存时间而不是金钱。

“人这辈子最痛苦的事是什么？人死了，钱没花完。最最痛苦的事呢？是人活着，钱没了。”这句随着小沈阳走红的流行语虽然爆笑，却精辟地点出我们与钱之间的辩证关系。

晚报记者 苏瑜/文

（一）现象：一个教师和她的财务计划

9月1日早晨7时许，临出门前，小溪照例把前一天晚上制订好的“9月份收支计划表”贴到了门后。这里是郑州知名度很高的一家小户型住宅区，能靠自己的努力住进这里，和小溪从大学起就培养的做财务计划的习惯有很大关系。

“因为钱不多，上学时，家里给的生活费都是一定的，我不得不琢磨怎么把钱花在更有价值的事情上。”师范学校毕业后，小溪成为一名教师，收入不高，但很稳定，如何把有限的钱用在更合理的地方，是小溪经常思考和研究的。

小溪目前的月工资在2400元左右，其9月份的支出情况如下（项目后的数字为上限）：水费20元；电费56元；吃饭510元；物业费15元；存车（带充电）24元；房贷380元；信用卡分期还款300元；卫生用品20元；宠物用品50元；手机费50元；书50元；应酬及其他400元。合计1875元。

“除去这些支出，余下的500多元我会归入基金袋子，我有三个基金袋子，分别是服装基金袋子、旅游基金袋子和还款基金袋子。根据不同阶段的需要来分配。”小溪解释说，“比如，临近寒暑假前，我会有意往旅游基金袋子里多分配些，临近换季前，我会有意往服装基金袋子里多分配些。”

8月下旬，天气转冷，小溪选择了一个周末去购买秋装，没想到在计划之外还有两件衣服实在是很喜欢，结果当然是超支了，总共花了2000多元，而当时她的服装基金袋子里只有1200元，为了不影响整个季度的财务计划，小溪选择了信用卡分期还款。

“我现在有三张信用卡，全都是为了帮同事的朋友完成任务而办的，偶尔也会起到应急的作用。毕竟，计划再详尽，也不能阻止生活中出现变化，不过即便使用信用卡，也没有不能控制的情况，整体财务计划不会受其影响。”

财务计划的实施和记账的习惯是相辅相成的，小溪制订财务计划的习惯就是从最初的记账培养出来的。“记账起到有效的监管作用，便于随时提醒随时调整消费。如果没有突发事件，我每个月都能比计划有盈余。”

别以为记账是件老土和婆婆妈妈的事，如今，记账这一方式，已经成为城市生活的一种潮流，催生出账客一族。与其他族群一样，账客也是依托网络发展壮大起来的。2004年第一个记账网出现后很长一段时间，都“养在深闺人未识”，2007年之后，CPI上涨，记账网站得到迅速发展，“账客”成为奉行新节俭主义的人群代名词。记账以online的形式呈现，摆脱了吝啬鬼的寒碜，时髦地为消费主义念了一记紧箍咒。如果你想开始计划消费，不如先加入账客一族，在自己记账的同时，分享每一个人挣钱、花钱的故事，先取经再得道。

（二）反思：一生到底需要多少钱？

26岁的刘先生是三年前大学毕业来到郑州的，起初他在一家公司的销售部跑业务，当时一个月的工资才800元。经过三年的努力，他做到了如今的销售部主管。他现在每天的工作很清闲，主要是协调发货业务和产品质量认证，和他当初来到公司的情况相比，现在他应该很满足了，可他骨子里是个不安分的人。

“我理想的收入目标是7位数，当然现在说有点太大了，还需要不少年才有可能实现，但我很有信心。”刘先生可能看出了我的疑虑，解释说，“现在一套150平方米的房子，买下来再装修要将近100万元，一个中档社区一年的物业费就要一万多元，再加上医疗费用、将来孩子的支出等，所以7位数这样的目标是必要的。”

抛开刘先生观点的正确与否不说，至少刘先生是个活得很明白的人。因为很多人从来没想过自己这一生到底需要多少钱。

现在思考一下，你这一生到底需要多少钱。请计算出一个具体数字。请注意，这个答案绝不是“越多越好”。因为钱的获得，需要你用时间、精力、自由等宝贵的生命资源来换取。在估计这个数字时，你得把自己要付出的代价也考虑进去。

美国的经济学家曾经做了这样一个社会调查，几乎所有人回答的数字，都远远大于他们现实里积累的存款数额。根据追踪调查的结果来看，这些人实际一生所花费的钱，只占他们估计数字的1/10，也就是说一个认为自己需要500万元过一生的人，只花了50万元，人就没了。

因此有些经济学家对青年人提出这样的建议：只要保有健康的消费习惯和良好的信用记录，人们只需要在退休以前的10年开始存钱，就足够过一个幸福的晚年了。而人在50岁之前，更应该多存时间而不是金钱。

托尔斯泰有一篇小说叫《一个人一生需要多少土地》。托翁说，有一个贪婪的地主，他用一生的时间来掠夺土地。等他死的时候，他侵占的土地已经需要骑上马来丈量了。临死前，佃农们在原野上为他挖好了墓穴。“让我最后一眼看看自己的安息地吧。”地主说。于是，人们把他抬到墓地边，面对墓地，地主突然一瞬间明白了一个朴素的道理：一个人的一生，其实只需要从头到脚六英尺长的土地，即可把自己舒服地放进去，这一点土地，就足够了！

钱也是一样。“人这辈子最痛苦的事是什么？人死了，钱没花完。最最痛苦的事呢？是人活着，钱没了。”这句随着小沈阳走红的流行语虽然爆笑，却精辟地点出我们与钱之间的辩证关系。但我们必须先想明白自己一生需要多少钱后，才能切实地考虑花钱的问题，去杜绝“人活着钱没了”的窘况。

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