市民来电：王小姐今年25岁，打算给自己买一份意外险。“我看了一些保险公司卡单式和保单式意外险的产品说明，发现同样的保障范围，卡单式保费比保单式便宜，而且卡单式和保单式都是保1年。我想问问，卡单式和保单式在其他方面有什么区别呢？”

解答：目前，各保险公司直销或通过保险中介机构代理销售的卡单式业务，多为保险责任、保险金额和保费相对固定的组合套餐，保险期限大都在一年期（含）以下的旅游、交通工具等短期意外险业务。

卡单保险是一种简易保险，一般保险责任限于因意外导致的身故、全残、残疾、医疗费用、医疗补贴等。个别卡单还有限定观察期的疾病身故保障，或添加一些特定疾病保障。这类卡单形式的短期保险具有投保简单、价格便宜和保障通俗清晰等特点。但是，卡单式意外险和保单式意外险相比，也有一些劣势。例如，保险责任和责任免除不同，理赔尺度不同；每年续保签字、买卡比较麻烦；一些卡单会出现停售现象，消费者还将面临寻找新意外卡单等情况。

保单式意外险则以主险形式投保，功能比较多，除意外险责任外还有一定的寿险功能。比如：长期性、定期性、可续保性、储蓄性等延伸功能，也更适合消费者的个性化选择和家庭理财的风险转嫁。同时，由于意外伤害事故发生的概率除了部分高危人群外一般较低，意外伤害导致的死亡更比寿险保障的一般死亡发生率低，所以缴费并不高，但是保障更全面，有条件的消费者不妨选择保单式意外险。 晚报记者 倪子