市民咨询：股市震荡，不少普通投资者选择保障型分红险以抵抗通胀。那么分红险究竟应当如何购买才更划算呢？

解答：保障型分红险是一种以保障为主兼顾分红的保险产品。分红只是附加功能，不应过分看重，投资者更应关注生存金返还和偿还本金等功能。保险公司通常为投保人设立两个账户：一个保额账户和一个红利账户。其中保额账户收益固定，按生存金返还，可两年一次或一年一次提走，如果留存保险公司一般按至少３％复利滚存。而红利账户收益不固定，要看保险产品投资收益水平，而且一款产品所有投保人中谁的保险单贡献度大，谁得到的红利多，“越年轻、健康、风险低的人分红越多”。

保险专家建议，保障型分红险的缴费期有三年、五年、十年、二十年，工薪阶层投保时选择高保额，尽量长期付款，锁定成本，比较实惠。保险公司追求盈利，产品更新快，随着投保人年龄增长和保险公司运营成本上升，固定保额所需的保费肯定水涨船高。1996年1万保额只需几百块钱，现在则要几千元，增长了近10倍。

保险专家同时提醒，投保人购买保障型分红险要注意投资比例配置，可以拿出年收入的30%至40%投保。同时，“保险资金尽量做到‘专款专用’，不能影响正常开支，若急用钱违约的话会吃亏”。来从严