该书从理财目标、存款、信用卡、银行理财产品、基金、股票、房产、留学、购买黄金等诸多方面，构架整个家庭以及普通人的实用理财的脉络，可作为大众理财的普及扫盲版本，改变了“只有富有阶层才有理财之需”的概念。

鞋合不合适只有脚知道

我们知道了为什么要理财，也明确了理财目标，了解了制定目标的方法。然而，同样年龄、同样性别、同样收入、同样家庭构成的两个人的理财方法可能大相径庭，因为他们的目标不一样，生活方式和对风险的承受程度不一样。一样的是，当他们开始的时候，都得量量脚，好决定穿多大的鞋，让这一路上走得舒服一些。那么接下来，我们就开始量脚选履吧！

您有多少钱？

我们所说的“脚”就是资产，或者再通俗一点，就是您有多少钱。当然这里的钱绝对不只是现金，所有能生钱的都算。如果这样说，您会告诉我，我自己最能生钱啊！聪明！您其实就是自己最大的资产。这是另一个话题了，我们今天先说狭义的资产，到底包括哪些呢？

要量这只脚，一把尺子可不够，至少得两把，也是家庭的两张表，一张资产负债表，一张现金流量表。

家庭资产负债表反映的是家庭在某一时期的财务状况。通过资产负债表，可以清楚了解家庭资产的规模、流动性状况、长短期的偿债能力，可以梳理家庭资产种类，发现闲置资产，进行家庭理财规划，优化家庭资产结构，计量理财目标实现的进程。

所谓现金流量表，通常是指在一定时期内的现金收入与支出的变化情况表。这个时期通常是指一年。现金流量表能够反映家庭的盈余状况、存款余额等信息，从家庭收支情况判断家庭的存款能力、资产运营能力、偿还债务能力以及生存（养老金）保障能力等。

资产有两类，可以分为金融资产和实物资产。

买了房就没资产了吗？

曾有个MM眨着美丽的大眼睛，悲伤地对我说，我刚买了房子，已经没有资产了。于是，我的眼睛睁得比她还大。

对我们大多数人来说，房子是我们最大的实物资产啊！就算这房子是贷款买的，它也是属于您的资产。贷款购买的汽车也是，钱是您借的，东西可是实实在在的，贷款的钱怎么算，那是后面我们要解决的问题。

举几个例子，比如说，我两年前贷款50万买了一套80万的房子，现在已经涨到120万了，贷款也欠着30万，那么我现在的房产应该怎么算呢？

首先，资产是您能用货币计量的经济资源，拥有的和能控制的都算；其次，不论资产还是负债，都是站在当下这个时点上，按现值计算。也就是说，如果您把房子卖了，就可以获得120万的收入，所以如果您只有一套房子，实物资产应该是120万，去掉贷款，您还有90万。

如果是您那辆20万买的开了三年的爱车，对不起，降价加折旧，计个12万就差不多了。

实物资产还包括收藏品、字画、古玩，珠宝等。您那些诸多昂贵的品牌时尚首饰就不算了，周大福的总经理黄绍基曾告诉我，钻石要1.5克拉以上才有保值和收藏的价值，哪怕您3000块钱买的CHANEL，也基本不属于珠宝一类的了。

此外，具有投资价值的家具也包括在资产里面。如果您的家具是古董，或是什么紫檀、酸枝、黄花梨之类的，那就应该算是实物资产。但像电视机、冰箱一类的，如果在企业的会计处理上，归属于耐耗品，也就是从您买来的那一刻起，就已经走向贬值的不归路啦，而资产可是一条越走越宽的康庄大道。

看看咱家的金融资产

再来看看您的金融资产。在金融资产里面，依据资产流动性、收益性和安全性的不同也有具体划分。

比如，我们可以把资产分成固定收益类和浮动收益类。固定收益类包括存款和国债等。银行存款肯定是您的资产，银行的存款不论活期、定期，它的利率是固定的，就是未来在约定的时间里面，您的本金和利息是确定的，我知道一年之后我有多少钱。国债、企业债也是确定的，两三年期是多少收益率，五年期是多少收益率。债券型基金分为两种，有纯债基，只投资固定收益类产品，风险较小，收益比较固定，另外也有可投资股票的，其中又分成只打新股的和既可以打新股也可以炒股票的，上面这几种债券型基金的风险逐级递增，其中的差别要心里有数。

浮动收益，像股票、偏股型基金，它属于浮动收益，既能涨200%，也能跌80%，波动比较大。实际上我们不仅要理清楚，什么是金融资产，什么是实物资产；还要理清楚，哪些东西是稳健的，哪些东西是高风险的，也就是我们通常说的权益类资产。就好像您买了7只基金，以为分散了风险，放心地洗洗睡了，仔细一看，全是股票型，其中4只还是一个公司发行的。您说，风险分散了吗？

其实这仍是一个篮子，这个篮子就是权益类资产，而且是波动率很高、风险很大的权益类资产。