该书从理财目标、存款、信用卡、银行理财产品、基金、股票、房产、留学、购买黄金等诸多方面，构架整个家庭以及普通人的实用理财的脉络，可作为大众理财的普及扫盲版本，改变了“只有富有阶层才有理财之需”的概念。

基金是个很大的家族

基金是一种间接的证券投资方式，它只是一种工具，而不是一种产品，就好比工具箱里面有钳子、斧子、锤子，等等；而基金里面有货币型基金、平衡型基金、指数型基金，等等，您要做的是在这个工具箱里选择不同的工具帮您完成不同的任务。

说到基金，我们会有一章作专门的介绍，但我还是要在这里多说几句。刚才我们说的都是证券投资基金，实际上基金是个很大的家族，比如在国际上有房地产投资基金，帮您做房地产投资；国内也已经有艺术品投资基金、红酒投资基金，等等。您买不起张大千的画，买得起的又分不清真伪，可以大家凑钱请专业人士为我们把关，一起买，您可以享受投资收益，不过要想自己在家里独自欣赏甚至炫耀就没戏了。

而红酒投资这几年也在国内投资人当中很是火爆，且收益不菲。据英国一公司对近30年6种投资项目的累计回报率统计，钻石为1.49倍，黄金为1.68倍，中国瓷器为16.67倍，古典名画为16倍，而顶级名酒则为37.69倍，回报率相当诱人。

金融资产里还有一些是您平时没有考虑的，比如保单的现金价值，最常见的是人寿保险的现金价值。

什么是人寿保险的现金价值？简单说，以前交过的保费不白交，它还是您的资产，而且还有增值。尽管在您平日的印象里只是每年按点“出”的，至于“进”嘛，几乎没有或是很少，很多时候您也不希望它真有“进”的那一天。

精确的折算是需要计算的，它包括您每年交的钱，根据保单约定的每年的增值，以及它对您的保障的折算。可是一般人是无法这么清楚计算方式的，我只知道我每年花掉两千块钱，已经投保了四年，就是我花了八千块钱了，那么我在算我家庭资产负债表的时候，对于人寿保险的现金价值，是可以略等于八千啦。

这里所谈的保单的现金价值，一般是指储蓄型的人身保险，即如果在某一时刻退保所能取回的钱。保单现金价值的计算公式比较复杂。不过，通常来讲，越早退保，现金价值就越低。除了退保，现金价值还可以在保单质押贷款时得以体现。

您会说，我经常会买航空意外险和短期健康险、家庭财产险等保险，这些算不算啊？这些属于消费型保险，不具有现金价值。航空意外险应该是属于或有资产，是根据意外情况的发生与否来决定资产的归属。如果意外情况发生的话，它才归入资产类，否则它是不具有现金价值的。不过，这种资产不要也罢。

这里作一个总结，金融资产一般包括：各种形式的现金和银行存款、股票、基金，以及人寿保险的现金价值，等等。实物资产则包括：全款或贷款购买的房产、汽车，珠宝，具有投资价值的家具和收藏品等。

欠债总是要还的

负债包括：购房贷款、购车贷款、助学贷款，以及未还清的信用卡消费等。

负债也有良恶之分。良性负债比如说适度的房贷、家庭教育贷款。所谓良性负债就是不影响您现在生活水准情况下的负债，而且还会带来未来的增值，比如房子的增值、个人价值的增值。

汽车贷款很容易成为恶性负债的。不仅您前脚交完钱，刚出门就贬20%，而且会在未来的岁月里一直以保险、汽油、停车、违规等各种名目持续不断地消耗您的现金流。如果您确实有需要，想贷款买辆车，一是最好在三年之内把贷款赶紧还上，二是不要买太超过自己承受能力的好车。

在编制完家庭资产负债表后，您可以计算几个主要的比率，来看看您的家庭资产中是否存在一些问题。比如资产负债率，它等于负债总额除以资产总额，它反映了您的家庭资产的安全性及您的长期偿债能力。一般来说，资产负债率为0.5以下是较好的。

这里所说的0.5只是通常的一个状况，应该按照每个家庭不同的情况、不同的理财目的来选择资产负债率。您可以不把自住型房写在资产负债表里。以北京为例，一套房子一般都在一百万以上，它在家庭资产中占有很大的比重。如果这个房有20%是贷款的，那么您家的负债就有20多万，这就直接增加了家庭的负债率。从表上看，您家的财务状况就非常不好了。

如果房子没有贷款，那么一旦将它算到您的资产中，按照同样的负债比率，您家庭的负债就会大幅增加，这就会让您的现金流出现紧张，影响生活质量。

自住型住宅的用途是用来居住的，您不能因为它负债高就把它卖了，也不能因为您有一笔这么大的资产，您的收入就会相应地增加。所以，如果不把自住型住房算进去，可能得出的结果会更符合实际情况一些。