拒当“险奴”

给保单做个体检

昨日，本报QQ金融理财群成员“青青子衿”在群内自爆“险奴”的身份。一时间，迅速引发群内“地震”。经过大家的热烈讨论，记者发现，如今“险奴”还真不少。保险专家表示，有保险意识固然可取，但是也要量力而行。如果觉得自己有“险奴”的趋势，不妨找专家做一次保单“体检”，去除不必要的部分，也给自己减减负。

晚报记者 倪子

纠结“险奴”不罕见

网友“青青子衿”是普通的80后上班族，她的父母前些年买了5份保险。家庭每年2万多的保费着实让一家人犯愁。如今，总算缴清了两份保险，但剩余3份保险的保费每年也有1万多元；由于父母的工作变动收入减少，1万多元的保费仍然让全家喘不过气来。

与“青青子衿”的情况类似，网友“等待吉米”一家四口，几年间陆续买了6份保险，每年2万多的保费对这个每月只有5000元收入的工薪家庭来讲是一笔不菲的开支。“这保险一买，对我们这个家庭来说，就意味着要去做3~20年的‘险奴’。”随后，网友“Kiss CAT”也表示：没完没了地还贷、交保险，压力大得抬不起头，还不愿意给父母说，所有压力都得自己扛。

那么，“险奴”该如何减负呢？如果退保，那意味着要为此付出几千元的损失，且没了“保障”，万一发生意外怎么办？如果不退保，每年节衣缩食省下的保费又总觉得划不来。不少“险奴”为此而纠结不断，欲罢不能。

保费不宜超过收入的20%

如何摆脱“险奴”的困境呢？记者就此采访了几位业内人士。中国人寿郑州市分公司个险部副经理罗艺说：“保费的多少要根据客户家庭的实际情况而定，需要考虑家庭储蓄、收入、投保目的等多重因素。通常，我们会根据投保人的保险保障需求来定，一个家庭的保险保障一般应达到家庭年收入的10倍。同时，还需根据个人或家庭缴费能力来定。”

对于“青青子衿”、“等待吉米”这样的“险奴”，保险专家们给出了几种减轻保费压力的建议。首先是自动垫缴保费。罗艺说，如果超过60天宽限期仍未付费的，保险公司将以保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同的效力；其次是利用中止与复效。现金价值不足以垫缴保费时，保单效力中止，两年之内可以申请保单复效。但中止期间如果发生保险事故，寿险公司将不负责任。

此外，还有减少保额、利用减额缴清、办理展期保险等方法。“保户可以不改变原来的保险金额只缩短保险期限，以保单积存的现金价值缴纳保费，使保单持续到相应时间。”平安人寿河南省分公司销售企划部张娟说，如果真要退保的话，一定要根据具体情况，以及视合同条款内容及功能而定，切忌轻易退保。

为了合理安排保费支出比例，罗艺表示，保障型产品每年保费的支出一般控制在家庭年收入10%~20%是比较合理安全的；如果是分红投资类产品或是短期缴费的产品，保费占比可适当提高至30%或视家庭储蓄情况而定。