市民咨询：市民赵先生拨打晚报理财热线67655763，说在最近股市大幅回落而银行存款持续“负利率”的背景下，手中的资金缺乏投资渠道。有银行理财经理向他推荐购买分红保险产品。“我对分红险不了解，所以想请晚报理财热线帮我支招，目前买分红险是否合适？”

晚报解答：针对赵先生的问题，本报记者先后咨询了多位理财专业人士。理财专家表示，分红险是现在保险公司的主打产品，各家保险公司都推出有分红险产品。但投资者在购买时也需要理性。晚报记者 倪子/文 赵楠/图

分红险市场火热

在股市大幅回落而银行存款持续“负利率”的背景下，与之联系紧密的投连险与万能险遭受冷遇，而兼具保险保障与投资收益的分红险成为市场的香饽饽。上半年，寿险市场推出近130款分红险，受到了客户的追捧。近两个月，就有泰康财富人生终身年金保险（分红型）、阳光人寿大富翁两全保险（分红型）、新华人寿尊享人生年金保险（分红型）等多款产品集中推出。目前，分红险保费入账占据寿险市场的半壁江山，一险独大已成定局。数据显示，前4个月分红险保费收入在寿险中超过50%，有的公司该类产品保费收入占比高达80%。不仅如此，面对市场的激烈竞争，各保险公司还纷纷通过红利来吸引客户，除了年度红利外，通过特别红利彰显公司优势，成为寿险市场上的一道风景。

更要注重保障功能

分红险的投资比较保守，适合那些稳健型理财的人。它既可以起到强制储蓄的功能，又能够抵御通货膨胀，作为资产配置中的稳健资产，可以说是有必要的。

作为一款保险产品，虽然分红险具有理财功能，但保险产品最主要的功能依旧是保障，分红险也不例外。客户在购买分红险以后，不要经常去比较分红的多少，更不能因为分红少就去退保，这是得不偿失的。毕竟分红只是产品的辅助功能，长期看能够战胜通货膨胀，但短期内的分红可能会时好时坏，客户对此要理性对待。

从理财的角度出发，分红险作为一种低风险的投资产品，也是一种不错的选择。但投资者在购买时也要弄清楚自己的需求，从自身需求出发，不要因为保险公司的促销或者某种产品的畅销而购买。购买保险的基本顺序还应该是倒金字塔，先买保障性产品，比如意外险、定期寿险、重疾险，再买具有理财功能的产品。即使是购买分红险也要控制其在家庭资产中的比例，少量配置。

从根本上讲，任何一款保险产品，其本质都应该是保障。在目前大多数人的保险理念尚未形成之际，更应该推崇保险的保障功能，而不是理财功能。