【现象】

房贷着实压力大，缩衣节食养着它

谈及幸福感，人们最先想到的就是房子，据专业机构对中产人群的调查显示，近九成受访者自我感觉“过劳”，其中，高昂的房价是主要的压力之源。

刚于7月份买了房子的赵欣，还沉浸在终于成为“有房一族”的喜悦中，房贷压力就紧跟而来。

“7月6日上午我签了合同，下午就通知取消房贷七折优惠，大家都说我太幸运了，及时赶上了优惠末班车。”她兴奋地说。

今年6月，赵欣看中了航海路中州大道交会处某项目63平方米的小两房，已经看了诸多房源，有过太多犹豫的她这次很是干脆，“项目一开盘，我就去挑房源，以优惠后单价5500元，总价35.1万元签订了购房合同。”

据了解，当郑州市大部分在售项目房价还在5000元/平方米以下时，赵欣都开始看房，也曾交过订金，不过却因担心自己负担不了月供，而打了退堂鼓，“如今眼看着房价稳步攀升，焦急后悔之余，我就索性横下心买了一套。”

“为了减轻自己的贷款压力，我用了最长期限30年还款，没想到每个月竟然还要还款1362元，看来以后我要‘勒紧裤腰带过日子’了。”赵欣从事的是业务工作，收入不稳定，平均每个月收入在2700元，但有的月份只能拿到600元的基本工资，单位也没有公积金、养老金等福利保障。

从下个月开始，她就要还房贷了，一想到未来几十年都要背负房贷压力前行，赵欣就感到惶恐。

在现实生活中，赵欣并非个例，尤其是在城市生活的白领一族中，有七成家庭月供比例超过家庭收入的五成，每个月按时扣完月供后，账户上可支配的资金已为数不多，生活质量由此下降，比如以前可以穿名牌，现在只能去小店淘衣服，娱乐、旅游等支出都大为缩减。

当前，低收入人群一般不敢买房，而白领由于收入相对较高、支付能力较强，因此成为买房的主力军。不过，他们抱着提高生活品质的想法选择买房，最后却可能过度负债而降低生活品质。

近日，记者走访了解了郑州10多位背负房贷的白领生活，月供比例超过个人收入五成者占相当比例；且伴随着物价上涨，生活成本也在不断提高，每月积蓄微乎其微。晚报记者 王亚平

【解析】 买房是笔危险账，准备好了再入场

有数据显示，去年我国居民买房消费了近6万亿元，占全国消费总额的一半，很多白领自愿用抑制消费的方法换取一套房子，没想到房贷压力却会升级为经济和精神的双重压力，让人们备感艰辛。

“这其实是一种不理性的买房行为，也暴露了白领理财观念的普遍缺失和错位。”有理财专家表示，“房子就像一块强大的磁铁，吸附了普通人大部分的经济收入，高房价的现实我们无法改变，却可以改变自己的心态和行为方式，如降低购房面积、选择适合自己的还贷方式。”

比如，赵欣买房为的是给自己一个安稳的“小窝”、固定的住所，那么购买45平方米左右的小户型也是一个很好的选择。

在还款方式上，银行目前办理最多的是等额本息，这种还款方式就是按按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

除此之外，等额本金也是一种比较常见的还房贷的方法，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。

等额本息每月还款固定，适用于在整个贷款期内家庭收入有稳定来源的买房人。等额本金还款方式每月的偿还额逐月减少，开始还款的压力较大，后期压力较小，较适合于已经有一定的积蓄，但预期收入可能逐渐减少的借款人，可以选择等额本金还款方式。

在贷款金额相同的前提下，等额本金的利息比等额本息的利息要少一些。

【困惑】 在“负利率”时代，还要不要提前还贷

如今CPI的涨幅“跑赢”了一年期的储蓄利率，在这样的负利率时代，假若有了闲钱，存银行还是提前还贷，哪种方式更可取？

一位理财专家介绍说，负利率时代，银行存款实质上是“缩水”的，如果不擅长投资，为节省房贷利息支出，提前还款也不失为一个好的选择，一般办理提前还款，需要先向银行预约，具体可以咨询贷款银行相关政策。在准备提前还款时，需要先查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否需要交一定的违约金。

赵先生就陷入了房贷提前还款的迷雾中，“最近做生意赚了一些钱，最后一咨询，提前还15万元，却有可能被收取1万元左右的额外费用，也被称为违约金。”

记者致电几大银行的个人信贷负责人，他们表示一般情况下提前还款不会收取手续费，不过最终能否允许提前还款则需要按照房贷合同的相关细则进行决定。

如工商银行规定，贷款不满一年提前还款，收取提前还款金额的百分之五作为违约金，贷款满一年后提前还款，则不收取任务违约金；招商银行规定，贷款不满一年提前还款，收取不低于实际还款额三个月的利息，贷款满一年后提前还款，收取不低于实际还款额一个月的利息。

一位不愿意透露姓名的个贷负责人则坦言，其实银行最不愿意看到的就是客户提前还款，因为这就意味着银行放出去的款项没有能够得到有效的回报。所以银行会利用收取较高的手续费作为门槛，不过都不会高调对外宣称。