买了保险却不知道自己的保单有什么作用？就此问题，本报第一金融理财QQ群的众多成员表示肯定。

“说实话，自己买的保险，我连保单条款都没看过，更别说读懂了。一方面是保险合同太专业。另一方面保险业务员是熟人，也不会忽悠我。”群内成员君子兰说道。

“保单里的细节需要认真阅读，否则，自己有可能因不了解而吃亏。”保险专家表示，找准关键，弄懂保单并不难。一般来说，对一份保单从五处关键“节点”下手。

晚报记者 来从严 倪子

节点一

检查保单是否有效

保单处于有效状态是保障权益的最基本前提

市民范先生经常出差，在好友的推荐下购买了卡单式意外险。但因工作太忙，范先生忘了激活保单。没想到，就在此期间，他意外出了交通事故。“买了保险却因为没有激活卡单而失去保障机会。”范先生后悔当初没有早点让保单生效。

“保单处于有效状态是投保人保障自身权益的最基本前提。”恒安标准人寿河南分公司渠道总监陆海提醒说，如今的保单形式各异，比如卡式保单需要激活才能生效，而期缴保单则需要及时缴费才能保持保单发挥作用。

另外，在签订保单时一定要核实保险合同上可填写内容的准确性。合同中的保险品种与保险金额、每期保费是否与你的要求相一致；投保单上是否是自己的亲笔签名等，都是审核保单是否有效的关键。

节点二

看保障与需求是否相匹配

家庭或个人不同阶段需要的保险保障也不同

结婚前，曹女士曾给自己买过一些分红险，主要作为日常强制储蓄和投资使用。结婚后，曹女士发现，只有分红险远远不能满足她的保障需求。“由于生理原因，女人可能面临的重大疾病比男人要高得多，我得为今后的生育、生活增加保障，比如买点女性专属保险。”

“个人或者家庭的保障需求，是随着外部环境以及各种因素的改变而不断发生变化的，不同阶段需要的保险保障自然也不同。”中国人寿郑州市分公司团体业务部资深讲师赵鑫提醒说，孩童阶段更需要健康与意外伤害的保障，成年则应该考虑养老的需求。另外，单身人士的保障需求与结婚后、生育后肯定也有所不同。投保人需要时不时地检视手上保单的保障是否跟上了需求，从而考虑是否需要更新保单或者购买新的保险产品。

节点三

看明白保险缴费方式

无论选择哪一种缴费方式，一定不能“断供”

目前市场上，保险产品的缴费方式包括趸缴和期缴。因为各险种的交费标准都是经过严格精算后，以同期银行利率为比照制定的。一次性趸交与分期交付的差别就像20年整存整取的定期储蓄与零存整取一样。

趸缴即一次性缴清保费，不过大多数保险产品属于期缴型，投保人需要定期续缴保费，例如，每年交多少钱的保费，或者每几年缴纳多少保费等。值得注意的是，无论选择哪一种缴费方式，一定不能“断供”，否则的话可能导致在意外发生时投保人不能及时行使某些保障权利。

另外，赵鑫还提醒投保人，要关注“保险费”、“保险金额”、“现金价值”等几个关键词。

保险费是投保人向保险人支付的费用，是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的基础。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。“分清保险费、保险金额、现金价值这三点，对投保人来说很重要。”赵鑫说。

节点四

记住保险中的几个关键期

不同日期对应的保险责任和义务也不同

从买保险到保险公司承保，以及发生保险事故向保险公司索赔等，整个过程并不简单。投保人要获得一份放心的人身保险，就要注意对人身保险中的几个关键期予以把握。

天数

60天

天数

各保险公司规定不同，多数为10天。

天数

60天

天数

保险合同期间

有效期

保险合同的有效期是指保险合同自生效到终止的时间。

观察期

观察期是指在保险合同生效后的一定时期内，被保险人因疾病所致的医疗费用，保险人不承担责任。

犹豫期

犹豫期指在投保人、被保险人签收保险单后一定时间内，对所购买的保险不满意，可以无条件要求退保。

宽限期

宽限期是指在分期缴纳保险费的保险合同中，在首次缴付保险费以后，如果投保人在各分期到期没有缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。

天数

至少1天

空白期 

保险空白期是从投保人缴纳首期保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间。在没有拿到正式的保单之前，发生保险事故后很有可能无法获得赔偿。

节点五

搞清楚保险除外责任

每份保险合同都有除外责任，只是不同险种的表现形式不一样

去年，市民黄燕通过熟人介绍购买了一份住院医疗险。今年3月份，她因病动手术住院了。本想靠这份医疗险发挥作用，减轻经济压力，未曾想，保险公司一句“不在理赔范围之内”拒绝了黄燕的要求。出了险却不能得到理赔，黄燕觉得这份保险买得不值。

根据我国《保险法》的有关规定，并不是任何原因造成的损失，保险公司都要负责赔偿，保险公司依法享有除外责任的保护。所谓“除外责任”是指由于不可抗力造成的损失、被保险人的过错造成的损失以及保险条款事先申明的范围以外的损失，即使在保险有效期之内，保险公司也不予赔偿的若干条款。

赵鑫提醒说，在购买保险时，除了要了解保险公司的承保范围，更要知晓保险公司对哪些责任不予承担，万一自己最担心的风险发生后，是否将被保险公司拒赔。这样才能让买下的保险更适合自己，也可以避免在理赔时发生不必要的纠纷。

总之，在投保前一定要认真研读保险条款，弄清楚保什么，不保什么，尤其要深刻领会各项除外责任内容，哪些不属于保险赔偿的责任范围。同时要警惕保险推销员故意隐瞒除外责任的相关内容。这样做的好处：一是能使自己买到合适的保险险种，二是减少索赔时一些不必要的纠纷；三是避免自己花冤枉钱。