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退休老人遭遇投保困惑

张英兰今年54岁，已经正式退休快5年。因为原单位效益不好，应有的福利待遇没有配备齐全。

平时，她和老伴喜欢炒股，不过收益很一般。近期股市不断震荡，面对风云变化莫测的股市风波，夫妻俩撤出了大部分的投资，决定通过购买保险规划自己未来的老年生活。

前天，几位朋友一起闲聊，有位朋友向她推荐购买某保险公司的终身养老险产品。说是保额10万元，5年缴费，65周岁领取养老金，每年交费3万元。

当时猛一听，张英兰觉得还不错，于是回到家和老伴商量，看看究竟买不买。结果，老两口仔细核算后，发现到100周岁的时候领到的养老金居然还达不到自己所交的保险费。对此，夫妻俩十分困惑。

“我想问问，像我这样的老年人，怎样买养老险最划算呢？”投保疑惑面前，张英兰只得向本报求助。

专家答疑

年龄过大买养老险不划算

保险专家表示，对于张英兰夫妻俩的困惑十分好理解，这就是典型的“保费倒挂”，即，交纳的保费高于实际收益，以至于投保显得不划算。一般出现保费倒挂的原因主要有：一是年龄偏大，致使保费偏高；二是由于购买的是终身型保障的养老险，比定期型同类险种的保费偏高。

养老险是针对老年生活提前进行规划，包含身故保障，同时可能兼顾分红等功能的险种。这类险种保费受年龄的影响较大，年龄越大，保费越高。因此，这类险种主要的购买人群是提前规划老年生活的青少年和中年人。

根据张英兰的情况分析，她的年龄明显偏大，购买养老险已经不太划算。因此，建议她在购买保险时可以选择重大疾病险、住院医疗险和意外险；养老方面，可以购买投连险或者万能险来代替，或者为子女购买投资类险种作为养老的储备。

其中，为子女购买分红型两全保险，即把子女的两全险满期保险金作为自己退休后的养老金，对年龄较大的老年人来说，是一种不错的变通方式。该专家帮张英兰算了一笔账：假如从现在开始，张英兰为自己已25岁的女儿购买某款分红型两全保险，假设保险金额20万元，每年缴纳1.3万元保费，保险期限15年的话，到女儿40岁，自己69岁时，张英兰可以一次性从保险公司拿回20万元的满期保险金，还可获得保险期末红利，以及派发的额外分红等。当然，分红的多少取决于保险公司的经营情况。

这样，张英兰需要交纳的保险费用会比给自己购买养老险少一些，省下来的这笔钱可以给自己买一些医疗保险。其中，有社保的老人应优先考虑按住院天数给付的住院津贴类医疗险，而没有社保的老人可优先考虑按实际医疗费用支出给付的住院费用类医疗险。