交通、游玩、住宿、餐饮时有三类风险易出现

旅行社责任险保障低，最好自己再补充意外险

自驾游风险大，最好人车都要保

旅行意外险

自驾游保险

境外险

航意险

旅行社责任险

“这么好的天气，不出去旅游太可惜了。”随着十一黄金周的日益临近，不少市民纷纷展开出游计划。随着市民保险意识的增强，一份旅游出行意外保险也成为老百姓假日旅行的囊中必需品。然而，不同出游方式的保险险种各不相同，只有有针对性地投保，才能真正玩得尽兴，玩得安心。

长假前，本报推出“十一长假出游保险全攻略”，教您如何为外出旅游增加安全砝码。晚报记者 倪子

问题一

外出旅游，怎么买保险？

攻略：三类风险出现率高，按需购买

“外出旅游究竟会遇到哪些风险？面对市场上琳琅满目的保险产品该如何区分呢？”上周，市民周先生与某旅行社签好了出游合同，打算利用十一长假去九寨沟玩几天。面对周先生的疑问，我们采访了一些保险专家，请他们给即将出行的人们提供一份保险“锦囊”。

据泰康人寿河南分公司产品专项讲师芦英介绍，根据保险公司的理赔经验，有三类风险在旅行途中出现率较高。一类是旅行中最容易遇到的，在交通、游玩、住宿、餐饮时造成人身意外伤害；第二类就是个人责任，比如滑雪游玩中失控伤及他人，高档酒店用餐时损坏名贵餐具等；第三类则是乘坐飞机风险，包括飞机失事、航班延误和行李丢失等。

目前，保险市场上针对旅行的意外保障主要有航意险、短期人身意外险以及综合类旅行险三类。这三类保险在保障期限和责任方面各不相同，市民需要格外注意。例如，“航意险”用通俗的语言来讲就是保障乘客从舱门(上飞机)到舱门(下飞机)之间因意外而导致的身故和残疾，它的保障期间与范围是非常有限的；短期人身意外险更多倾向于人身意外方面的保障，如意外身故、残疾，有些还附加意外医疗补偿；而旅行险则会更多地关注整个旅行过程中方方面面的风险，包括旅行过程中的人身伤害、财产损失、旅行延误、证件遗失和个人责任等。

问题二

旅行社买过保险，还需另购买吗？

攻略：旅行社责任险保障低，需补充意外险

“旅行社为我们投保了旅行社责任险，为什么还需要另外购买保险？”参加跟团游的市民，常常会有这样的疑问。

“旅游责任险是国家强制规定旅行社一定要承保的保险，和个人购买的旅游意外险并不冲突。通常情况下，旅游责任险的保额较低。”据芦英介绍，旅游责任险承担的多是因旅行社过失所产生的责任，这个保障范围非常有限。在旅行过程中，如旅客自己不小心摔伤等情况就不在旅行社责任险的保障范围之内。因此，补充其他旅游险产品保障安全出行是很有必要的。

比如说，在观赏景点途中，如果导游事先有过提醒，游客出了意外也难追究旅行社的责任；自由活动时间发生的意外旅行社概不负责。因此，参加旅行团的游客，除了享受旅行社为其购买的责任险外，最好自己补充一份旅游意外险，为出行上个“双保险”，把意外事故带来的经济损失降到最低限度。

问题三

自驾游风险大，如何增加人身保障？

攻略：自驾游人车都要保

“今年五一，我们好几个人结伴开车去云南。由于路况不太好，我不小心撞上了路边的大石头，车身被撞出很大一个坑。当时车辆恰巧处于‘脱保期’，因此，几千元的修理费只能自己买单。”有了惨痛教训，喜欢自驾游的白先生表示，下次自驾游一定要买保险。

不同的出行方式会带来不同的保险需求。对于时下最流行的自驾游，市民该如何投保呢？安邦保险河南分公司副总经理张伯阳给出的建议是，人和车辆都投保，并且车辆要“上足保险”。

张伯阳说，由于“自驾游”面临许多不可预知的风险，所以各项保险都应该齐备，像三者险、车上人员责任险、自驾游保险、风挡玻璃单独破碎险、被盗险等品种都应该配备。“现在很多车主，特别是一些老司机，认为自己驾驶技术娴熟，有交强险就够了，不用再买其他商业保险进行补充。但是，一旦出现较大的事故，交强险根本无法满足死亡赔付的法定需要。”因此，建议车主根据自己的经济实力、驾驶水平等综合因素，为自己购买“第三者责任险”，一般保额20万元左右即可。同时投保“车上人员责任险”或“人身意外险”，以便更加有效地保障司机和同车人员的人身安全。

“自驾游外出旅行，很多地方路况不太熟悉，也可能不太好。‘风挡玻璃单独破碎险’是车损险的一个附加险种，假如车主在行驶过程中，被石子撞碎了前挡玻璃，就能利用该险种获得理赔。”张伯阳提醒，保险合同等相关资料要随身携带，一旦发生意外，及时向保险公司报案。

问题四

如果在国外遇到意外该怎么办？

攻略：购买境外险要“因地制宜”

很多市民喜欢“走出国门”，到国外看一看。相对境内游，境外游的注意事项更多，当然，需要购买的险种也略有不同。

对于出境游的旅客，平安人寿河南分公司英杰团队资深主任杨珂特别提醒，如果选择奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、希腊、冰岛、意大利、卢森堡、挪威、荷兰、葡萄牙、西班牙和瑞典这些国家，必须投保包含24小时旅行紧急救援服务的医疗保险。

“根据申根国家的签证要求，所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外旅行保险，证明可承担国外住院费用及医疗运返费用，医疗保险金额不得低于30万元人民币(即3万欧元)，保险期限不得少于一个月。”此外，紧急救援是境外旅游保险很重要的一项服务。杨珂说，无论是游客在外遗失钱包，还是护照丢失，或者是大人出险后小孩的看护，都可以致电救援热线，一些大的国际保险公司还提供母语服务。

确定保额时，市民不妨参考旅游天数、旅行地区的消费水平等。对于没有强制要求的国家，保额不一定要高达30万元人民币。据相关资料显示，去美国、日本、新加坡等医药费较高的国家，医疗险的保额最好不要低于20万元；对于欧洲尤其是申根国家则必须投保包含24小时全球旅行救援服务的医疗保险，医疗保险金额不低于3万欧元，保险期限不少于1个月。而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在10万元人民币左右即可。

小贴士

网上买保险靠谱吗

“我现在都在网上买保险，既方便又便宜。”随着投保方式的日益丰富，像李小姐这样选择在网上投保的市民不在少数。

与其他寿险相比，意外险的投保流程较为简单，并不需要投保人体检，只需要提供有效身份证明即可。目前，意外险销售渠道较多，传统的方式为营销员渠道、保险公司柜台等，新兴渠道包括保险公司官网、淘宝网等可在线投保，同时机场也销售航空意外险。通常情况下，普通意外险只保身故或一定等级伤残，投保人最好附加购买住院医疗险，以备因医治所需费用。

网上投保程序较为简单，一般只要填写保障期限、被保险人数、投保险种类型等信息获取报价后，再提供个人信息，投保确认后网上支付费用即可。但投保人一定要看清免责条款，货比三家后再进行投保。