投保重疾险，是不是钱出得越多越好？

险种选择上，是不是保障额度越高越好？

针对这两个问题，看看本文就明白了

我们生活的环境每况愈下，重大疾病的发病率也达到了前所未有的高度，于是重疾险很自然地受到了广大群众的关注。因此，对于所有人来说，一份重大疾病保险在手还是很有必要的。但重疾险赔付率整体不高也说明了人们在购买时常陷入误区。那么究竟该如何购买重疾险呢？保险专家指出，提早规划重疾险更“划算”。

晚报记者 来从严

保险合同

保障额度要量力而行

投保重疾，是不是保障额度越高越好呢？ 当然不是。对于大部分消费者来说，10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱。当然，对于一些经济收入比较高的家庭来说，给家里的顶梁柱投保重疾险时就应该根据收入情况做一些调整。

保险业内人士提醒说，购买重疾险宜早不宜迟。一般在投保长期性的重大疾病保险时，投保人的年龄对保费的高低影响很大，越早投保，保费越便宜。经过测算，50岁后购买的成本比30岁时购买要高出许多。而且，很多重疾险超过55岁或60岁就不能再投保了，而你在之前就投保的话，一般都可保障到晚年或直至终身。

两种投保方式要认清

据介绍，重疾险有两种选择方式。投保者可以选择纯重疾险，或者把重疾险作为附加险来购买。

选择纯重疾险时，要注意它分为定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。

终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。但是，重疾险的投保保费会随着年龄的增加而提高，由于不需要承担无限期的保险责任，在相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。

“因此，年轻人最好选择定期重疾险，而为老年人投保，选择终身重疾险更划算。”保险专家提醒说。

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重疾险购买方案

无医保人士：重大疾病险不可少

案例：45岁的苏先生，月收入7000元，没有医保，也没有购买任何商业保险。

保险方案：苏先生属于成熟家庭，高收入。从这类客户的保险需求来看，比较关注稳健型投资类保险、重大疾病保障和普通疾病医疗的保障问题。

建议购买重大疾病类和一般疾病类的保险。大病保险额度至少需要购买20万元以上。此外，还建议组合一些养老保险和定期返还型分红保险，作为人生各阶段的风险防御和资金储备。

有医保人士：补偿型保险更轻松

案例：22岁的李小姐，月收入3000元，单位为其购买了医保。

保险方案：单身的李小姐，属于平均收入程度。这类客户比较关注意外保障和重大疾病保障问题。由于有社会医疗保险，可选择补偿性商业医疗保险作为补充。

建议购买重大疾病类和补充医疗类的保险。大病保险额度至少需要购买15万元以上，补偿性商业医疗保险额度至少在1万元以上。

医疗可报销人士：选津贴型医疗险

案例：30岁的吴先生，月收入3800元，在某国有企业工作，医疗费可以报销90%。

保险方案：这类客户比较关注意外保障和重大疾病保障问题。由于在某国有企业工作，医疗费用可以报销90%，可选择津贴类商业医疗保险作为补充。

建议购买重大疾病类和津贴类商业医疗保险。大病保险额度至少需要购买10万元以上，津贴类商业医疗保险额度至少在1万元以上，缴费期可选择20年。