昨天，小杨去银行办事儿。临走前，客户经理提醒他说，明年1月1日起将按照新利率计算房子月供金额，记得足额还月供。

2011年2月9日、4月6日和7月7日，央行分别三次加息，加息的累加效应将在2012年1月1日起集中体现。也就是说，再过不到一个月的时间，多数房奴要开始为今年三次加息“买单”。银行理财师提醒，由于客户还贷状况不同，提前还贷还需精打细算。足额还贷最重要，以免影响自己的个人信用。

晚报记者 倪子/文 慎重/图

新利率从下月起执行

这几天，市民王明收到好几条贷款银行发来的短信，提醒他明年1月1日起，房贷月供增加，记得足额还贷。

去年，王明贷款20万元，买了一套价值40多万的两室一厅，选的是10年期等额本息还款法。现在执行的是今年2月9日以前的基准利率6.40%，月供为2260.8元。下个月利率涨到7.05%以后，月供将增加到 2327.33元，“看，明年开始，我的月供一下子增加了60多块钱。”王明说道。

今年，央行在2月8日、4月5日和7月6日三次调整基准利率，分别上调0.2、0.2和0.25个百分点。而按照银行惯例，借款人在签订个人房贷合同时，均与银行约定贷款基准利率的调整方式为“次年1月1日”。也就是说，对于借款人来说，从2012年1月起执行的新利率，将是央行今年三次加息以后的累计利率，如五年期以上贷款的基准利率将从今年初的6.40%涨到了7.05%。

月供增加数额不一样

“明年元旦以后房贷利率将统一调整为7.05%。”据中国银行红专路支行行长崔秉琦介绍，由于每个人的贷款期限、贷款金额、贷款利率不一样，所以月供增加的额度各不相同。

以贷款金额30万元、贷款期限20年、等额本息还款为例，不同阶段贷款的市民的月供增加数额也是不一样的。

贷款时间在今年2月9日以前的，客户享受基准利率七折优惠，利率为4.48%，月供1894.71元；下个月起利率为4.935%，月供为1969.11元，月供增加74.4元。

今年2月9日至4月5日期间贷款的，执行基准利率6.60%，现在月供为2254.42元；下个月起利率为7.05%，月供为2334.91元，月供增加80.49元。

贷款时间在今年4月6日至7月6日期间的，按基准利率上浮10%执行，现在的利率为7.48%，月供为2413.11元；下个月起利率为7.755%，月供为2463.77元，月供增加50.66元。

足额还款千万别少还

“泪奔！压力山大！准备提前还贷。”昨天，市民小杨更新了QQ签名。

2009年11月，小杨贷款31万元买了一套80平方米的房产，贷款期限30年，选择等额本息还款法。2009年12月1日第一次还款时，他记得还款金额是1510多元。经过两年间的利率调整，2011年12月1日，他的还款金额已经涨到1590.66元。

“今年单位效益不错，估计年终有一笔不错的年终奖，我想提前还贷。”小杨说，给银行“打工”的感觉真不爽，早点把房贷还完也能感觉轻松些。

“今年加息频繁，提前还贷的客户数可能会有所上升。不过，眼下提前还款的热潮还处在预热阶段，有的人也只是有个计划而已，真正的高峰期估计要在12月底或明年1月初。 那时候年终奖发下来了，手头有些余钱了，购房者就会选择提前还一部分贷款。”工商银行郑花支行副行长李峰说，根据往年经验，每年1月还款违约的客户最多，很多客户常常忘记要以新利率计算房贷，还是按照原来的金额往卡里存钱。

李峰提醒，没有彻底还清贷款前，客户每个月必须按时、足额还清月供。如果出现还款不足，这种拖欠行为将记录到个人信用档案里面，影响个人的信用记录。

“七折房奴”不宜提前还贷

“个人房贷月供要增加，我把个人房贷提前还清不就行了吗？”月供即将增加，谋划提前还贷的客户变多。不过，并非所有人都适合提前还贷。

“像小杨这种正在享受七折利率优惠的市民，就不适合提前还贷。”崔秉琦说，即使央行今年三次加息以后，这些房贷下个月执行的利率也才4.935%，比现在五年期以上定期存款利率5.50%还要低。与其把这笔钱拿去提前还房贷，还不如放在银行存定期。此外，善于投资理财的市民、不久还会找银行贷款的市民等，都不适合提前还贷。

不过，对于房贷利率按基准利率执行的客户，在还款初期或者是手头资金足够支付尾款却没有其他投资渠道的，此时提前还款较划算。提前还贷时，一般要提前一个月申请，同时问清银行要求，如是否要收违约金等。客户也要准备好相关文件，如身份证、借款合同到银行办理审批手续。  

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超两成白领存钱为买房

攒钱的动力是什么？日前，某人力资源网站发布了一项关于白领储蓄理财状况的调查。数据显示，20.56%的受访者表示自己目前进行储蓄的最大动力就是“买房、装修”，超过养老、投资成为占比最大的动因，而受调查人群中有将近一半的比例是工作1年至3年的年轻人。

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