不断探索支持小微企业新途径

陆续推出联保、抵押等多种贷款形式

郑州邮储银行

做小微企业的“现金奶牛”

货币政策收紧、贷款难度增大、人工成本上涨……如今，省会不少小微企业资金流再次吃紧。

支持小微企业贷款需求，是金融机构支持中原经济区建设的一项重要举措。自开办信贷业务以来，邮储银行郑州市分行（简称郑州邮储银行）累计向各类小微企业和企业主发放贷款9782笔，金额24.24多亿元，贷款资金惠及各类小微企业5500余户。凭借遍布城乡的金融服务网络，郑州邮储银行已成为中原地区扶持小微企业的重要力量。

记者 倪子/文 周甬/图

快速布局

小微企业市场

今年过年早，元旦刚过，年的味道便浓了起来。当大部分人沉浸在“盼年”的兴奋中时，专门制作工装的郑州亚辰服饰有限公司（简称：亚辰服饰）却面临着资金周转难的困境。

“融资太难了。”回想起到银行“找钱”的经历，亚辰服饰负责人深有感触。据介绍，为了扩大企业规模，亚辰服饰打算建立一个新厂房。筹集资金期间，亚辰服饰想了很多法子，但都不太理想。心灰意冷之际，他们得到了郑州邮储银行抛出的“橄榄枝”，周转了资金。

缺钱，是眼下一些小微企业的常态。在贷款方面，小微企业和大中型企业相比，在厂房、设备、技术等抵押物方面并没有明显优势。基于此，郑州邮储银行关注到了小微企业的贷款市场。

“银行的贷款量有一个总额度，但我们的贷款政策一直在向小微企业倾斜。”郑州邮储银行副行长王冬荣说，小微企业在贷款方面难度较大，邮储银行选择小额贷款作为开拓市场的重要一步，对企业和银行均有利。

郑州邮储银行自成立以来，立足“服务三农，服务地方”的市场定位，将小微企业金融服务作为主要战略方向。自开办信贷业务以来，已累计向各类小微企业和企业主发放贷款9782笔，金额24.24多亿元，贷款资金惠及各类小微企业5500余户。截至4月12日，该行小微企业贷款结余3369笔、10.1亿元，贷款结余位居河南邮储银行系统内首位。

此外，除了向服装企业提供资金支持，机器制造、商贸流通、耐火材料、阀门制造、食品加工、汽配、手机批发、药品批发零售等20多种行业都与邮储银行建立了良好合作。至此，标志着郑州邮储银行快速布局小微企业市场。

满足企业需求丰富产品线

小微企业资金需求具有“短、小、频、急”的特点，郑州邮储银行不断优化产品要素，陆续推出了联保、房产抵押、土地抵押等多种形式贷款产品，满足不同客户群体需求。

从事工业产品生意的刘先生就是受益者之一。因为缺乏合适的抵押物，他的贷款需求一拖再拖。“通过比较，邮储银行推出的‘循环贷’就像量身定做的一样，最适合我们企业的实际情况。”除了产品合适，刘先生说，邮储银行真诚的服务深深感动了他，“提出贷款申请后，邮储银行的工作人员跑前跑后，工作一丝不苟，服务态度很好。”

在产品开发方面，该行的产品种类日趋丰富。王冬荣说，他们专门建立了服务小微企业的立体式金融体系，开发了针对小微企业主授信的个人商务贷款和针对小微企业法人授信的小企业贷款，采用“一次授信、循环使用”方式，额度最长年限可达5年，小微企业可以在较短的时间内获得资金支持，与小微企业 “短、频、急”的资金需求特征高度契合。

“小企业贷款业务实行房产、土地抵押，并采取抵押率与企业信用评级挂钩政策，企业信用评级越高，抵押率越高，最高可达98%。”借助良好的发展态势，该行小企业贷款的额度已由最高500万元增加至1000万元。同时，根据郑州地区企业现状及客户需求，目前该行已向总行申请额度最高至2000万。王冬荣坦言，额度的调高信贷，将在更大程度上满足小微企业的资金需求。

在此基础上，该行还将开办存货质押贷款业务，也就是小微企业采用自有存货作为抵押物，从郑州邮储银行获得相应贷款资金的一种信贷业务。这项业务将在很大程度上扩大小微企业可提供的抵押物的范围，拓宽小微企业的融资渠道，帮助更多小微企业主实现致富梦，从而为郑州邮储银行更好地服务小微企业夯下坚实基础。

甘愿成为小微企业“现金奶牛”

服务，已成为金融机构比拼的重点。近年来，郑州邮储银行对小微企业需求变化的感受更为明显。王冬荣认为，对小微企业客户而言，综合的金融服务比产品更重要。

从“贷款中心”到“以服务为重心”，不是几个字的变化，而是郑州邮储银行在信贷服务过程中针对小微企业主的需求变化而做出的应对。现在，该行小企业信贷中心主要是对小微企业进行信贷支持，重新定位后的小企业信贷中心将转向全方位地满足小微企业的多种需求。

一直以来，郑州邮储银行就将小微企业金融服务作为一项战略性业务来抓，不仅在市分行成立了小企业信贷中心，更在每个县（市）支行设立了小企业信贷分中心。同时，对小微企业法人授信的团队和对小微企业主授信的团队进行机构整合，进一步加大了对小微企业的扶持力度。

“现在，我们将全市包括县区在内的邮储银行金融网点全部成为信贷咨询网点，使信贷服务真正贴近小微企业。同时，在信贷规模紧张的情况下，立足国家宏观政策导向，积极调整信贷结构，压缩票据和房贷规模，优先满足小额贷款和小微企业贷款的需求，做好小微企业的‘现金奶牛’。”

据王冬荣介绍，该行从郑州全区抽调100多名综合素质高、工作责任心和敬业精神强的员工组建了专业的小微企业信贷队伍。目前，信贷人员占全行员工的比例已超过20%，较好地解决了小微企业信贷“无人做、不会做、做不好”的问题。同时，在市分行成立小企业贷款审批委员会，专门负责小微企业贷款的审查审批，通过标准化的运作流程，确保为小微企业提供更高效的金融服务。

频吹助力小微企业发展暖风

为帮助小微企业在严峻的经济形势下应对各种困难，郑州邮储银行坚持走进市场，让更多的小微企业主知道他们推出的金融服务，帮助他们寻找适合自己的融资产品。

据王冬荣介绍，近年来，郑州邮储银行陆续开展了进市场、进园区、进企业的“三进”活动，走访的工业园区主要包括荥阳的建筑机械工业园、高山阀门工业园，上街的装备制造工业园、新郑的新港、薛店工业园、中牟的九龙镇工业园、汽车装备工业园、国香茶城、电动车市场、郑东新区、经济技术开发区、金岱工业园、北环汽配市场等几十家主流工业园区。

其中，郑州邮储银行荥阳支行主动与辖区内的建筑机械产业园区和阀门工业园区管委会结合，利用管委会了解企业信用信息和资金需求信息的优势，由其重点推介成长性好、信誉佳的小微企业，通过联合上门走访、设立临时咨询点、召开银企推介会等方式，畅通银行对接渠道，为小微企业提供周到的金融服务。目前，已为两个集聚区内的30多户小微企业发放贷款8000余万元。

同时，该行主动与金融办、银监局、工商局、工信厅、专业市场管委会等结合，搭建高效政银合作平台，着力破解小微企业融资难题。例如，联合郑州市工商局开展“工商邮储百亿送贷活动”，以进企业、进市场、进农村“三进”活动为载体，截至2011年底共发放各类贷款16亿元，为20000家中小微企业、商户、农户提供资金支持，城乡宣传覆盖率达到100%。

商业银行持续发展需考虑利润问题，因此，许多银行更愿做高端服务。而对郑州邮储银行来说，支持“三农”和小微企业的发展才是立行之本。“我们会继续保留大众银行的本色，做好‘普惠金融’服务，为更多的小微企业提供完善的金融服务。”王冬荣说道。