优化流程、创新产品，支持小微企业发展显成效

工商银行河南省分行营业部

小企业，大民生。作为大型银行，工商银行河南省分行营业部始终把支持经济发展作为义不容辞的社会责任，尤其在服务小微企业上，明确提出了“得小微企业者得未来”的发展理念。

近年来，该行不断加大小微企业贷款投放，逐年提高小微企业贷款占比。积极利用政策优势，抓住市场机遇，通过持续不断的市场调研和跟踪营销，加大小微企业信贷投放力度，使服务小微企业的数量和贷款额连年实现翻番增长。记者 倪子 通讯员 张晓辉/文

记者 赵楠/图

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小微企业客户数量连年翻番

支持小微

随着河南省经济的快速发展，小微企业对中原经济发展的贡献度不断增大。为积极支持小微企业发展、解决当前小微企业融资难的现实问题，工商银行河南省分行营业部立足地方经济发展实际，充分发挥资金实力雄厚、网络平台先进、产品个性化突出、服务方式灵活的优势，通过降低准入门槛、简化审批流程、放宽担保条件、创新融资产品等一系列措施，在支持小微企业发展上迈出了实质步伐，取得了显著成效。

“如今，支持小微企业发展已成为工商银行河南省分行营业部加快战略转型的重要工作。通过开展深入的市场调研，我们在机构设置上成立了专门的小企业金融业务部，全行26家支行及多家二级支行组建了专业的小微企业服务团队，不断扩大开办小微企业融资业务渠道。自2009年以来，我部小微企业客户数量、小微企业贷款余额年均增幅均在100%以上。”陈洪表示，小微企业在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会稳定等方面具有不可替代的作用。今后，他们将继续不断优化小微企业金融服务，制定出台系列加强小微企业金融服务的相关措施，努力提升对小微企业支持的服务水平。

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拓宽企业融资渠道

优化流程

为突出对小微企业的融资支持，工商银行河南省分行营业部配套制定了具体的办法措施，以“专业机构”“专职队伍”“专门产品”“个性化服务方案”为小微企业提供全功能、一站式服务平台，满足了小微企业客户“短、频、急”的融资需求和多元化的金融服务需求。

例如，根据小企业经营管理和资金运转特点，该行精心设计贷款业务流程，着力提高审批效率，创新运用适合小企业特点的金融产品，相继推出了国内保理、发票融资、商品融资和联保贷款等融资品种，开通了“网贷通”自助提款网络融资业务，大力推广供应链融资模式，依托真实可靠的交易与债项，为不同类型的小微企业设计包括信用、担保、质押、抵押等多种个性化的融资担保方式，有效拓宽了小微企业融资业务方式。

其中，针对小微企业资金需求急、快、紧的特点，该行实行了小微企业评级、授信、押品、融资“四合一”，大大缩短了审批流程，提高了审批效率。同时，该行还在全省率先推出了贷款预约卡服务，客户可以通过物理网点、95588电话银行和网上银行等多种渠道，申请办理小企业融资业务。

除了优化业务流程，提高服务效率，在信贷规模十分紧缺的情况下，该行还坚持加大信贷规模倾斜，支持小微企业发展。陈洪说：“为确保小企业贷款及时投放到位，我们从总规模中专门切出一块，优先满足小微企业客户的融资需求。同时，我们还通过中票融资、信托理财、金融租赁、委托贷款、资产交易和资产转让等融资渠道，以及清收核销不良贷款、压缩票据等方式，为支持小微企业发展腾出规模。”

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全力破解融资难题

创新产品

“每个行业都有不同的特点，我们很难用大宗行业的标准衡量小微企业。这就需要我们根据实际情况，尽可能开发出适合小微企业融资的产品。”陈洪说道。

为加大对小微企业的信贷支持，工商银行河南省分行营业部积极开展金融产品创新用新活动，涉及网络融资贷款、标准厂房按揭贷款、小企业经营物业贷、商品融资、国内保理、发票融资、定单融资、设备租赁、应付款融资、预付款融资、应收账款池融资、网商融资、个性化融资方案融资等40种融资产品。

其中，“网贷通”产品凭借不受规模、时间、地点限制，一次审批、可以多次循环使用，深受广大企业主好评。据陈洪介绍，“网贷通”是工商银行与小微企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户通过网上银行自助进行的循环贷款合同项下提款和还款业务申请，银行对客户自助提款和还款申请自动进行受理和处理的网络循环贷款业务。

对比银行的传统贷款，网络循环贷款具有非常多的优点。例如，手续便捷，提款还款全网络操作，不受空间和时间的限制；保障提款，贷款额度在合同期内随时提款有保障，特别是在银行信贷规模控制的时期该优点尤其突出；高额授信，小微企业最高可贷3000万元；使用方便，可以实现一次审批，在合同约定期限内多次循环使用，企业有闲置资金时就用来还贷，需要资金时就自主提款；高效自主，自主通过网上银行操作，借款、还款款项实时到账；降低成本，未使用贷款额度不计息，企业可自主根据销售淡旺季等情况随借随还，可在很大程度上降低企业的融资成本。

与此同时，该行还开办了针对小微企业与下游大企业在资金结算上的“应收账款池融资”、“粮贷通”、“钢贸通”等业务，以及针对大型企业的供应商、产业聚集区和批发市场内的小微企业业务现状，增加了商品质押品种、区域监管企业等，有效解决了农产品质押无法确权、监管费高等小微企业融资难题。

多方联动

着力提升服务效率

支持小微企业信贷需求，是各家金融机构助力中原经济区建设的一项重要举措。为更好的通过实际行动向社会公众表明支持小微企业发展“银行在行动”，解决小微企业在融资过程中“找不对人”、“摸不对门”的问题，工商银行坚持积极主动走访企业嘘寒问暖，贴近企业、贴近市场、贴近实际，深入广泛地开展调研，主动掌握企业生产经营困难和需求，让小微企业一次次深刻感受到了该行送来的“春暖”。

“一方面，我们积极与政府平台、行业协会、商会、产业集聚区、批发市场等合作；另一方面，我们通过政府金融办、中小企业局、发改委发布的小微企业融资需求和发展信息，举办产品发布会、银企对接会等形式，积极向小微企业介绍我行产品，提供金融服务。同时，加强与行业协会、商会、产业集聚区、批发市场的管理者合作创新联保方式，解决小微企业担保难问题。”

陈洪介绍说，近两年，工商银行河南省分行营业部分别与新郑面业协会、郑州工商联钢铁联合商会、郑州金马钢材市场、郑州水产大世界、上街区产业集聚区、荥阳产业集聚区等协会、商会、专业市场和产业集群管理方达成支持小微企业发展合作协议，其支持力度达到该行对小微企业年增长的40%以上。

陈洪表示，今后，该部将继续坚持小微企业金融业务优先发展战略，高度重视小微企业客户群的发展培育，把服务广大小微企业、支持民营经济发展放到工作重要位置，全方位、多角度地为小微企业客户提供专业高效的融资服务，为推动中原经济区建设提供强有力的金融支持。