创新信贷产品 提升审批效率

交通银行河南省分行

小微企业最大的成长瓶颈在于资金不足。近年来，交通银行河南省分行不断出台系列政策扶持小微企业发展政策措施，大力开展金融创新，努力解决中小企业融资难的问题，积极探索出一条小微企业金融服务特色化、专业化经营之路。

截至2012年2月末，该行小企业授信客户从2007年的58户增至1452户，授信余额从2007年的1.85亿元增至136亿元，目前无不良贷款。自2007年以来，每年均实现授信户数、贷款余额的双倍增，保持了快速、健康、持续发展的良好势头。

记者 倪子 通讯员 全权/文

记者 赵楠/图

“展业通”助小企业驶上快车道

多年来，交通银行河南省分行一直致力积极改进和完善小微企业金融服务，并将发展小微企业业务作为实施战略转型的重要举措，推动小微企业业务的可持续发展。通过资源倾斜、内部机制改革以及产品创新，大力发展小微企业业务。

其中，交通银行河南省分行推出的“展业通”产品是小企业信贷业务的统一品牌，是小企业信贷业务中的一类综合授信产品。该产品专门针对小企业融资需求量身定制，曾在“中国中小企业协会成立大会暨首届中国中小企业融资论坛”上被评为“最佳中小企业融资方案”。

据介绍，“展业通”是交通银行为扶持和服务小微企业发展壮大、适应小微企业生产经营特点而特别推出的一系列专项信贷和结算的小企业综合金融服务方案。“展业通”运用科学简便的评分方法和优化的审批流程，为小企业提供优质高效、快速融通的金融服务，具有适应小企业金融品种全、服务效率高、担保方式多样、还款方式灵活等诸多特点。

同时，“展业通”根据小企业不同发展阶段的资金财务需求，提供个性化的金融产品与服务方案；贷款可采用整贷零偿的还款方式，一次贷款，分次还款，适应小企业资金分期回流的特点，减轻小企业集中还款时资金调度压力。另外，担保方式多样，既可以用房地产等进行抵押，又可以用国债、存单、仓单等进行质押，也接受符合条件的担保，同时该行还与担保公司、中国出口信用保险公司等中介机构合作，尽可能多地为小企业提供可选择的担保方式。

此外，交通银行还将发挥多元化经营优势，在提供存、贷、汇、结等基础服务的同时，为小微企业提供信息资讯、企业成长规划、个人及家庭规划等各类财富管理服务，充分体现交通银行的宗旨——您的财富管理银行。

科技型小微企业成长的“摇篮”

智权是一种无形资产，是企业重要的资产形态之一，尤其对于科技型小企业，固定资产较少，智权往往成为企业主要的资产表现形式。盘活企业智权，能够有效解决小企业融资难题，促进小企业尤其是科技型小企业健康发展。

交通银行河南省分行针对智权类企业逐步形成了“三种专营模式”、“三种担保模式”和“三种风控模式”，并针对智权类小企业制订金融服务方案，推出包括专利权、版权、商标权等权利质押融资的“智融通”金融服务产品。

同时，交通银行河南省分行与政府部门及相关机构合作发展智权融资业务，实现了政府、合作机构、银行、客户等多方共赢。政府带动了辖区内智权类企业发展，合作机构（如评估机构、律师事务所等）拓宽了业务空间，银行增加了优质的小企业客户。更为重要的是，智权类小企业融资难问题得到缓解。

另外，通过政府多种形式的扶持政策，小企业融资成本大大降低。如部分科技园区小企业在融资中得到市级、区级、园区等多级政府财政、税收政策扶持，补贴资金达融资成本的60%以上。交行的智权类小企业金融服务受到广大小企业的普遍欢迎。

此外，交通银行“智融通”金融服务产品，解决了智权类小企业有形资产少、缺乏抵押物的融资难题，在同业中探索形成了多种成熟的运作模式，发展势头良好。该产品自2006年推出以来，在市场中占有绝对地位，且资产质量良好，无不良贷款发生，具备了可持续发展的基础，获得国家有关部委和监管机构的肯定，以及社会各界的好评。2010年底交通银行“智融通”荣获银行业金融机构小企业金融服务工作“特色产品”。2011年6月30日，交通银行与国家知识产权局签署全面战略合作协议，揭开了小企业知识产权融资服务的新篇章。

提升审批效率完善“六项机制”

交通银行河南省分行一直高度重视小企业金融服务，积极探索针对小微企业的专业化金融服务之路，在落实“六项机制”方面进行了有益的探索。

2008年初，交通银行河南省分行成立零售信贷管理部，实施专业化、集约化经营。为有效开展小企业金融服务，交通银行按照银监会“六项机制”要求，稳步推进内部工作机制，目前已经基本上落实了独立核算机制、高效的审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、违约信息通报机制、利率的风险定价机制。

值得一提的是，河南一食品有限公司是我省畜牧产业化龙头企业之一，由于新建标准化养殖小区，需总投资6.3亿元，涉及农户600多人。面临金融机构涉农信贷投入规模较小，手续繁琐，利率偏高，担保方式单一，大型商业银行介入较少等问题。交通银行河南省分行积极响应当地政府大力发展现代畜牧业的号召，创新零售信贷产品，提出了“公司+基地+农户+金融机构+担保公司”的“五合一”经营管理模式，支持该公司鸡舍项目建设，给予该公司鸡舍项目农户个人贷款授信4亿元。

与此同时，近年来郑州市服装企业正处于飞速发展期，对资金需求非常迫切，但由于服装企业多是小型、微型企业，受融资渠道窄和国家贷款政策趋紧等影响，中小服装企业融资成为困扰服装业发展的难题。

交通银行河南省分行突破原有单一授信模式，有效解决小微服装企业融资难问题。与市工商联服装商会签订“解服装人困境、助服装人腾飞”授信意向，提供不少于2亿元的融资支持，现已向银基服装商户发放2000万元贷款。

目前，郑州市区有15家支行专注于小企业贷款业务的发展和风险管理，同时近年新成立的辖属机构，洛阳、南阳、安阳、焦作、新乡、平顶山、许昌等各分行均设有小企业专营机构，并具有一定的审批权限，能够快速响应当地小企业贷款需求。