提供个性化、差异化金融方案

进一步简化手续，提高融资效率

河南中行

创新服务助力小微企业发展

“对小微企业授之于‘鱼’，不如授之于‘渔’；给企业‘输血’，不如帮助企业‘造血’。”提起该行小微企业金融业务，中国银行河南省分行（简称河南中行）相关负责人如是说。

2009年以来，河南中行坚持“创新金融、深化服务、支持经济”的指导方针，将小微企业作为全行战略性业务来抓。如今，该行小微企业贷款增速连续三年位居同业前列，在全省小微企业中树立了良好的品牌和口碑，也探索出了一条具有中行特色的解决小微企业融资难、有效满足小微企业需求的创新路子。

记者 倪子

通讯员 李歌 来克斌 肖明辉

小微企业金融服务成就显著

如果说大企业相当于人体的大动脉，中小企业相当于静脉，那么小微企业就相当于毛细血管。小微企业对于创造就业机会、扶助弱势群体、促进经济发展和保持社会稳定都具有积极的作用。

为给小微企业营造更为宽松的融资环境，让小微企业扮演好毛细血管的微循环角色，河南中行不断提高小微企业金融服务水平，并取得令业内瞩目的成效。

“截至2011年末，我行小微企业贷款余额86亿元，2009年至2011年近3年增量分别为7亿元、14亿元和65亿元，增幅分别高达253%、183%和317%，分别高于全行平均贷款增速211.45、163.84和307.43个百分点，超额完成了监管部门‘两个高于’的监管目标。”该负责人说，2009年至2011年，该行支持小微企业贷款的户数由94户增加到1157户，增幅达1130.85%，占全行贷款客户数2/3以上。

“借助中国银行金融服务，我们帮助新开普和灵宝远村等30余家企业成功上市或在股权交易中心挂牌上市；帮助企业实现理财收益上亿元，为企业降低财务成本5000余万元。”在河南中行支持的上千家小微企业中，已有近百家企业培育后转为大中型客户。该负责人坦言，广大小微企业在享受该行优质服务的同时，也有效降低了经营成本，提升了管理水平，得到了快速健康成长。

近年来，河南中行小微企业的客户结构、授信结构逐步优化，贷款集中度风险降低，客户的综合效益日趋增长。正因如此，荣誉接踵而至：该行创新的“通”字系列产品获得总行级产品创新奖两个，“易贷通”获得2010年度《中国经济观察报》的“中国最佳产品创新奖”等。

个性化创新服务扶持客户

“对小微企业的金融服务必须多元化，不仅为大公司，同样为小微企业量体裁衣，提供个性化、差异化、全方位的服务方案，让小微企业也享受到‘客户无大小、服务全方位’的亲情服务。”据介绍，为创新小微企业金融服务，该行树立了“三大”服务理念，即树立“全面服务、亲情服务”的服务理念，树立“输入智力资本、实现银企合作新模式”的服务理念，树立“银企一家、风雨同舟”的服务理念。

该负责人说，除提供信贷资金支持外，该行还在资金理财、辅导培训、营销策划等方面提供服务，通过输入智力资本帮助小微企业提升管理水平、降低经营成本，实现银企合作新模式。

监管部门要求银行实行的“四专”、“四单”措施和“六项机制”是做好小微企业金融服务工作的基础，近几年来，河南中行始终坚持创新性落实并有效贯彻执行。为了落实“四专”措施，该行在所辖县市成立了90余个小企业服务中心等专营机构，小微企业金融服务延伸至了489个网点，到位了服务小微企业的近300名客户经理的专门人员，建立了“信贷工厂”和“两级、四人”签字的专门高效审批流程，创新了“易贷通”等专门服务小微企业的“通”字系列的特色产品；专门为小微企业建立了单独的考核激励机制，倾斜信贷规模和行内资源配置。

为了完善“六项机制”，该行采取引进与创新相结合的方式，根据小微企业授信的特点及内在规律创新落实“六项机制”建设。例如，独立核算机制、利率定价机制、高效审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制以及违约通报机制等。

批量支持产业集聚区小微企业

如今，民营企业、小微企业已成为我省产业集聚区的主体。河南中行在深入调研和积极创新的基础上，批量支持我省产业集聚区内优秀小微企业，促进了我省产业集聚区优化资源配置、实现快速发展。自2009年开展中小企业（新模式）业务以来，已累计批量支持产业集聚区小微企业1500多户，累计信贷总额超百亿元。

比如，支持新密耐材产业小微企业。由于历史及地域状况原因，新密市耐材企业都采用了租赁土地的方式，长期以来存在抵押难、担保难问题。河南中行用“客户选择客户”的方式选择了一批优秀耐材小微企业，并制定了一系列切实有效的风险控制措施。截至目前，该行已通过“联保通”等各种创新产品累计批量支持新密耐材产业小微企业39户，信贷总额2.85亿元，大大提高了对新密耐材产业的支持效率。

还有许昌绿化产业小微企业。与大多数小微企业类似，许昌绿化产业小微企业缺乏银行认可的有效抵押资产。该行制定了系列切实有效的风险控制措施，并在此基础上形成了差别化授信政策和批量授信方案。截至目前，该行已通过该方案累计批量支持许昌绿化产业小微企业28户，信贷总额2.2亿元，有效解决了许昌绿化产业小微企业“融资难”问题。

此外，还有正阳县花生贸易产业小微企业。正阳县花生贸易产业小微企业的老板大多身家千万，是河南中行的个人理财高端客户。该行对正阳县花生贸易产业小微企业的实际经营状况进行全面了解和分析后，确定了差异化授信政策和批量授信方案。截至目前，该行已批量支持正阳县花生贸易产业小微企业15户，信贷总额6800万元，成为规模性支持正阳县花生贸易产业小微企业的第一家国有大型银行。

全面创新系统改革破解难题

“为更好服务小微企业，我们专门建立了小微企业的管理、营销和服务‘三大机制’，通过‘管理机制’保障各级机构将小微企业业务作为战略重点，保障专业化队伍服务小微企业，保障对小微企业服务的高效、专业和全面。”该负责人坦言，探究小微企业融资难的根源，不外乎是“财务不规范、信用评级低、抵押担保难”。为破解难题，该行自主创新开发了“易贷通”系统。不完全依据企业财务报表，而是结合非财务数据和外部信息，创新风险评价模型，对小微企业进行量化风险分析、实现在线审批、达到了全程风险管理的目的。使小微企业审批效率由原来的一个月左右提高到了3个工作日以内，有效破解了小微企业的融资难题。

针对中小企业的经营特点，该行创新了二十大“通”字系列特色产品来满足企业的市场需求。如，针对小微企业财务不规范问题，该行创新推出“启贷通”产品；针对出口企业退税账款不能及时到账的问题，该行研发了“退税通”产品；针对小微企业缺乏抵押担保问题，该行采取企业联贷联保创新了“联保通”产品等。

此外，为降低准入门槛，该行规定只要符合国家产业政策、无不良记录、具有一定经验年限的小微企业或个体户均可准入。为减少企业对资料的提供，该行客户经理自行收集外部信息，并依据“三品、三表、三单、三流”等活性信息利用电脑来评价风险，进一步简化手续，提高效率。

“未来，我们将进一步密切与各级工商联组织的业务合作，充分利用工商联和商会作为银行与客户特别是与小微企业之间的桥梁和平台，有效通过工商联和商会等第三方渠道挖掘小微企业客户资源，促进中行小微企业业务持续、健康、稳定发展。”该负责人说道。