利率市场化大幕开启后，各家银行的人民币存款利率首先出现分化。继一年期存款利率出现高、中、低档三大阵营后，经过几天的酝酿，原本追随国有大行将利率维持中档的民生银行、中信银行等纷纷宣布调息，高调进入“存款利率最高”阵营。

业内人士表示，这次降息，距离5月12日央行下调存款准备金率不足一个月，这将会带来市场资金面的进一步宽松，继续对银行理财产品的整体收益带来“负面”影响。记者 倪子

争相降息

银行开打利率战

6月8日是实施新的存贷款利率政策的第一天，各家银行均公布了调整后的存贷款利率，我国银行业的存款利率首次出现分化。

就在大家还在比较究竟把钱存进哪家银行更划算的时候，6月9日，股份制银行又纷纷调高了8日才对外公布的利率，直追5家大型银行。

以中信银行为例，6月9日该行宣布上调一年期存款利率至3.5%。6月14日再次宣布上调一年期存款利率至3.575%。短短几天时间，两次上调存款利率。

无独有偶。6月15日，民生银行发布消息，宣布上调部分期限挂牌存款利率：3个月、半年、1年定期存款利率分别调整至3.135%、3.355%和3.575%。

同时，光大银行、招商银行、浦发银行等也都纷纷调高存款利率，调整后的一年期存款利率至3.575%，半年期存款率至3.355%，3个月期存款利率3.135%。

不难看出，一场银行存款价格战愈演愈烈。

收益算账

降息后存款可货比三家

尽管名义上此次是降息，但各家银行在利率上浮后，事实上与原来差别不大。但面对不同银行的不同利率，已有市民在考虑转存的问题。

通常情况下，“转存临界点”计算公式为：合适的转存时限=360天×存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)。其中存期的单位为“年”，不足年的折成小数。在此时限内转存就合适，超出这一时限就不合适。

以一笔一年期的定期存款为例，根据公式可以得出：360天×1×(3.575%-3.5%)÷(3.575%-0.44%)=8.6天，也就是说这笔存款存期不超过8.6天的话，办理转存可以获得更高的利息收入。如果已经定存超过8.6天的，就不用考虑给存款“搬家”了。

按一年期定存利率为例，降息后基准利率为3.25%，国有商业银行在降息首日就将利率上浮至3.5%，部分城市商业银行更是将利息上浮1.1倍至3.575%。

按照各家银行给出的利息计算，办理一年期10万元的存款，最高利率可达3575元，最低则为3250元，最高相差325元。除了一年期的定存外，大部分商业银行当前的3个月和6个月整存整取的利息分别为3.1%，较基准利率2.85%上浮8.77%以及3.3%，较基准利率3.3%上浮8.2%。

对比了各期限的定存利率后，储户存款选择哪家银行及何种期限便一目了然。

专家观点

下行通道也能锁定高收益

今年以来银行理财产品的收益率一直处于下行通道之中，截至6月14日，6个月至1年期产品的平均预期收益率已降至5%左右；6个月以下期产品平均收益率降至4.55%以下。而央行3年半以来的首次降息，会让银行理财产品收益率下滑幅度更大。面对当前理财产品收益进入下行通道的情况，投资者如何锁定高收益呢？

一家股份制商业银行的理财师建议，在准确评估风险承受能力的基础上，投资者可选择一些组合投资类产品进行购买。债券和货币市场类产品的收益，主要受市场流动性因素影响，因此降息对该类产品冲击最大。而组合投资类产品的理财资金投向多个投资标的，其中非固定收益类资产受降息影响较小，因此目前产品收益较为稳定。

同时，购买理财产品也应选择时机。如在端午节前，不少银行会推出“节日特供”产品，上浮收益率以吸引客户。另外，本月月末是银行的半年考核时点，预计到6月下旬，各银行会发行“冲时点”产品，提高收益率来吸收存款，对投资者而言这将是购买理财产品的一个好时机。

“极品存款法”不靠谱

近来，一种“极品存款法”在坊间传开。

比如，建议储户到5年期定存上浮10%(即利率为5.61%)的银行开户。假设储户手中每天多出50元闲钱，那么按照活期存款利率0.4%、每年365天计算，连续存5年累计存入91250元，利息约为912元。而如果储户每天将50元闲钱通过网银存5年定期，并且连续存5年，则总计存款金额同样为91250元，利息则高达25595元。

按照上述方法，是否真的每天存50元，就能享受5.61%的高利率吗？

据了解，目前2年期、3年期、5年期基准利率分别为4.1%、4.65%、5.1%，大多数银行还是执行基准利率，仅个别银行对2年期以上存款执行1.1倍上浮利率，但前提是单笔要存够1万元以上。

一位银行理财师称，网友的办法并不现实，每天存50元钱达不到享受上浮利率的条件。该理财师建议大家可以选择一个比较合适的存钱方式。比如：每个月有可以存入银行的闲钱2000元，可以选择将这2000元存成3个月的定期，在之后的两个月中，坚持每月存入一笔2000元的定期存款，到第四个月的时候，第一个定期存款到期，从此开始，每个月都会有一笔3个月的定期存款到期供你支取，“这种储蓄方式不仅不会影响到日常的用钱需求，还能取得比活期储蓄更高的利息收入。”该理财师说道。

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中信银行

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洛阳银行

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最新执行存款利率(%)

定期

银行

活期

注：以上数据来源各银行官方网站，如有变化，根据银行最新公布的利率为准。