普通卡单式意外险在国外出险可以理赔吗？

出国旅游，哪些国家强制要求办理旅游医疗保险？

投保时，境外旅游保险是不是保额越高越好？

夏天是旅游高峰期。这不，趁着孩子放暑假，张女士一家打算带孩子走出国门，去国外看看。由于人生地不熟、语言不通等因素，张女士很担心在国外发生什么意外。因此，她想在出国前，给家人配备一些合适的保险，增加出行保障。

近几年，旅游市场不断快速升温，出境游成为不少市民的热门之选。因此，在出行前，购买一份合适的境外旅游保险已成为旅客对自身利益的一种有效保护手段。保险公司专业人士提醒，出境游与境内游有很大不同，最好选择带有全球紧急援助服务的境外旅行保险。

记者 倪子

旅行社责任险“作用”薄弱

去年7月，台湾阿里山小火车发生翻覆意外，造成5名大陆游客死亡、百余人受伤；同月，台湾著名景点日月潭发生两艘游艇追撞的意外，造成4名大陆游客受伤；今年2月，两位中国游客在马尔代夫意外溺水身亡。

境外旅游出现种种悲剧，使得境外出行如何更好地保障自身和家人的安全，成为游客需要提前考虑的问题。

“一般市民在出游之前，旅行社都会帮助购买责任险，但是这与旅客单独购买的境外旅游险有着根本的不同。” 中国人寿郑州市分公司团体业务部业务主管赵鑫说，旅行社为旅客投保的旅游责任险，主要保障在旅游活动中，由于旅行社组织不力等原因导致游客发生意外伤害或财物丢失，旅行社需要承担责任时，由其投保的责任险支付相应的赔偿。

值得提醒的是，旅游责任险对于旅行社的操作要求比较高，旅行社出现转接团或不符合相关规定操作等情况都可不赔，对于出现概率最高的客户因风、霜、雨、雪导致的伤害情况也是不赔偿的。

“一般，旅游责任险只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单，而游客本人发生的意外事故则不在承保范围内，显然旅游责任险对于游客保障来说是非常不全面的。”赵鑫表示，旅游责任险保障的对象是旅行社，而商业意外险保障的对象才是游客本人。如果市民想寻求较全面的保障，一定要在出游前配置商业意外险和医疗险。

投保境外旅游险不可或缺

凭借费用少、保障足、易激活等优点，卡单式意外险成为很多老百姓首选的意外险产品。假如投保人在国外遇到意外，卡单式意外险可以理赔吗？

新华保险河南分公司法人业务部胡玲巧说，由于各保险公司产品规定不同，一些保险公司推出的卡单式意外险在国外可能无法完全发挥作用。“假如投保人因意外导致死亡，可回国办理理赔手续；如果因意外需要进行医疗救助，并不是所有的卡单式意外险都能做到这一点。因为，一些保险公司将境外出险作为了除外责任。”胡玲巧说，境外旅游险是综合意外险的补充。如果市民有出境需求，建议出游前投保一份境外救援医疗保险，一旦遇到紧急情况立即向专业的国际救援机构求助。

以新华保险推出的“境外救援医疗保险”为例，它专门针对国民境外旅游、探亲访友、公务在境外面临的意外、医疗等风险为客户提供24小时全天候、综合性的紧急救援服务及保险保障。投保人一旦在国外发生意外或突患疾病时，只要拨通SOS设立的专线电话，就能得到国际救援组织提供的专业救援与旅行服务，服务项目包括安排住院、电话医疗咨询、介绍医疗服务提供者、住院期间及其后的健康状况的监控、医疗翻译服务、递送基本药物、住院期间发生的医疗费用的担保、护照丢失援助、介绍法律服务、紧急旅行服务援助、紧急翻译援助、介绍大使馆等。

目前，包括新华保险在内，中国人寿、平安保险等多家保险公司都与国际最大的救援服务机构SOS国际救援中心有合作，相继开展有境外救援医疗保险，利用国际救援中心遍布全球的服务网络，针对国民境外旅游、探亲访友、公务在境外面临的意外、医疗等风险为客户提供24小时全天候、综合性的紧急救援服务及保险保障。

欧盟国家必须投保境外医疗险

“出境游与境内游有很大不同，一旦出现意外，选择带有全球紧急援助服务的境外旅行保险至关重要。”胡玲巧说，无论是罹患急性病，还是遗失物品，甚至是深陷困境都可以通过致电24小时救援热线获得及时救助。

据悉，从2006年1月1日起，所有的申根国家（《申根公约》的成员国）签证申请都必须出示一份已购买的申根签证保险（申根国家包括奥地利、比利时、法国、德国、希腊、意大利、卢森堡、荷兰、西班牙、葡萄牙，以及北欧的丹麦、瑞典、挪威、芬兰和冰岛等，一共15个国家)。

事实上，不同国家对前往的国外游客签证有不同要求。比如，去德国、法国等欧盟国家，办理旅游医疗保险成为签证的前提。根据欧盟理事会的规定，办理申根国家签证需先投保境外医疗保险，且对所买保险有两个要求：一是境外医疗保险金额不少于3万欧元，一般为30万元人民币以上；二是必须是附带全球紧急救援功能的保险。俄罗斯、白俄罗斯等国家也有类似的要求。

胡玲巧说，购买境外旅游保险要参考旅游天数、旅行地区的消费水平等，保额不一定越高越好。比如去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家，意外医疗险的保额最好不要低于20万元；而去泰国、马来西亚等亚洲国家，行程较短的话，意外医疗险的保额在10万元左右即可。

另外，赵鑫也提醒读者，很多保险公司将一些风险较大的项目都列入了免责条款，比如攀岩、探险、滑雪、跳伞、潜水等高风险运动是不赔的。因此，在旅途中爱好此类高风险的人士，最好选择购买户外运动保险，可扩展承保高风险运动，且有24小时紧急救援服务，同时提供行李证件损失等保障。