父母保障先于孩子的保障

医疗保障、意外保障先于储蓄类产品

子女教育保障先于退休养老保障

市民来电：多张家庭保单咋整理

日前，市民王阿姨给本报保险热线67655029打来电话，诉说了她的投保疑惑：“我们家里的保单大大小小有十来张，有给我们老两口的，还有儿子他们小两口的。今后，估计还得给小孙子买些保险。养这么多保单，我们的支出肯定不小。我想问问，在不得不缩减支出的前提下，能否既能保留保障，又能减少保费支出呢？”

据王阿姨介绍，她家庭持有的保单虽累计金额较高，但保障类产品很少，多为短期储蓄类，而且重心在儿子身上。他们老两口年龄都快60岁了，尽管对重疾保险、养老类产品有需求，但由于年龄关系，能选择的产品不多。她很困惑，到底该怎样处理这些保单，再继续购买保险还是取消一部分后再购买呢？实际上，和王阿姨有着同样顾虑的人不在少数。那么，我们该如何合理整理保单呢？来听听保险专家的意见吧。记者 倪子

专家答疑：家庭保单要综合考虑 本期专家：平安人寿河南分公司英杰团队资深主任 杨珂

“像王阿姨这样的家庭很常见，看似保单一大把，其实家庭保障有很多不合理和不合算的地方。”平安人寿河南分公司英杰团队资深主任杨珂说，通常一个家庭的保障按需求分为人身意外保障、普通医疗保障、重大疾病保障、子女教育保障、退休养老保障和家庭资产保全。在购买时最好遵循一定先后顺序，如父母的保障要先于孩子的保障考虑；普通医疗保障、人身意外保障等基础类产品要先于储蓄类产品考虑；子女教育保障等短期目标要先于退休养老保障等长期目标考虑。

重大疾病保险的投保保费会随着年龄的增加而提高，王阿姨夫妻二人现在考虑投保重疾类产品的话，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此不太划算。建议她现阶段选择大额短期理财产品与短期定期寿险搭配来实现其养老保障需求，注意要兼顾理财产品的收益与安全性。

此外，杨珂提醒，如果王阿姨手头持有传统寿险保单，建议不要盲目退保。因为退保并非全额退款，保险公司会根据投保人的投保时间长短来扣除一定费用，反而得不偿失。

她举例说，如在投保首年期间选择退保，很可能拿不到所缴保费的10%，第二年退保，也只能拿回所缴保费的50%到80%。投保时间越长，市民退保后的损失会越小。但总的来说，退保导致的损失可能要大于银行存款利率提升带来的收益。

一份好的保险理财规划，不仅要合理制定预算、测定风险保额，在预算范围内分优先级综合规划全家人的保障，还要在产品选择上根据收入的稳定性、风险偏好，灵活搭配。“一个家庭的综合理财保障计划就像一项系统工程，需随着家庭的发展变化而进行不断地调整完善。希望广大市民根据家庭实际情况综合考虑，科学合理规划保单，满足保障需求。”杨珂提醒道。