意外险的保障重点是什么？

不同人群投保时有何差别？

长假归来细思量

意外险咋买才能防“意外”

“本打算错开高峰，下周请公休旅游。没想到今年小长假发生这么多意外事故，我该如何保障自己的安全呢？”近日，有关双节期间交通事故、意外伤害等新闻频见报端，网友“糯米团”不禁感慨道。

旅游给我们带来快乐的同时，也有可能增加意外事故风险。在一次次血的教训下，人身意外险不可忽视的作用再次被人们提起。那么，意外险到底怎么买才能防“意外”呢？记者 倪子

新闻事件

长假出行意外伤害不断

日前，有报道指出：9月30日至10月7日双节期间，全国共发生道路交通事故68422起，涉及人员伤亡的道路交通事故2164起，造成794人死亡、2473人受伤，直接财产损失1325万元。

山体滑坡、高速追尾、客车起火……近来频繁发生的重大交通事故，再次挑动了老百姓的敏感神经，意外险随之走俏保险市场。

顾名思义，意外险其实就是意外伤害保险。它是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义，意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。简单来说，意外伤害保险承保的风险是意外伤害。

一般，人身意外险保障项目包括死亡给付、残废给付、医疗给付以及住院津贴给付。以残废给付为例，它是指被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金。残疾给付是部分给付，最高以死亡给付为限。

结合实际需求投保

“我平时很少出去旅游，是不是就不需要投保意外险了呢？”保险专家表示，意外伤害保险产品是针对不同人群、不同保障范围而专门设计的。怎样购买合适，还要结合自己的实际需求而定。

比如说，对于经常乘飞机出行的商务人士，可以选择购买一年期航空意外伤害保险；喜欢自驾出行者，可以选择为自己投保旅游人身意外伤害保险，若是担心出门旅行过程中发生意外疾病，则可以选择带有意外医疗保障的意外伤害综合保险；如果您是“朝九晚五”上班的工薪族，每年只是偶尔出门一次，意外发生的概率比较小，只需每年投保一份额度适中的人身意外险就可以了。

按保障范围划分，意外险可分交通意外险、旅游意外险、综合意外险。很多保险公司还单独推出了境外旅游意外险，保险责任除境外旅游身故及残疾外，还包括境外救援、境外就医等。

此外，在购买意外险过程中，客户应该认真阅读保险条款，了解责任免除、保险期限、理赔手续、有无就诊医院限制、免赔额是多少、按什么比例报销等，并明确自己是否属于职业高危人士。

专家建议

特别提醒

职业决定意外险费率

同样一份意外险，由于投保人职业的不同，费率可能有所差异。

2009年起，从事公司内勤的刘先生开始在某保险公司投保重疾险，同时附加意外伤害保险，每年缴保费600多元。2011年，由于公司倒闭，他考取驾照并购置一辆二手车，干起出租车工作。

前段时间，刘先生在一次交通事故中不幸身亡。其家属在向保险公司申请理赔时却发现，保险公司的保险金给付额低于保单全额，由此与保险公司产生理赔纠纷。

该保险公司表示，刘先生当初投保时的职业是公司内勤，按照职业分类表属于第一类职业，保险费率较低；之后他取得驾照，从事出租车生意，成为第三类职业，保险费率相应有所提高，但他并未就职业变动告知保险公司，保险公司也一直按照第一类职业的费率收取刘先生的保费，因此只能按照实付保险费与应付保险费之比来给付保险金。

业内人士提醒，由于意外伤害保险与其他寿险产品不同，它拟定费率的标准不是依据被保险人的年龄而是其职业类别，职业危险性越高保险费率也越高。因此，在被保险人转换职业时，应及时通知保险公司，办理相应的职业变更手续。