大病医保取消最高限额，重病患者增添依靠

此次医保新政并没涵盖城镇职工在内

上班族再买一份商业保险更有保障

日前，大病医保新设置方向出台再传利好：在实际支付比例不低于50%的基础上，原则上不设最高支付限额。对于真正患大病、很可能因病致贫的家庭而言犹如雪中送炭。不过，这项惠民政策中，城镇职工并不包含在内。

对于仅拥有社保，或者拥有社保和商业重疾险双重保障的投保人来说，本次大病医保的改革，无疑是个好消息。那么，老百姓还用另掏腰包购买商业重疾险吗？业内人士表示，国家此次出台的大病保险方面的新政策，只是一种补充保障。无论处于何种情况，商业重疾险都是必要而充足的保障，而非画蛇添足。记者 倪子

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大病医保不设最高支付限额

“大病医保最重要的目的是解决群众反映强烈的‘因病致贫、因病返贫’问题，使绝大部分人不会再因为疾病陷入经济困境。除了实际支付比例不低于50%之外，还将按医疗费用高低分段制定支付比例，原则上医疗费用越高支付比例越高。大病医保原则上不设置最高支付限额，可以说是突破了原来的社会医保惯例，对于重病患者来说，无疑是雪中送炭。”对于本次大病医保取消最高限额的变化，中国人寿郑州市分公司医疗险部经理王红梅这样分析道。

目前，新农合、城镇居民医疗、城镇职工医疗这三部分组成了国家社会医疗保障，它们之间的区别主要是参保对象和补偿政策不同。一般，新农合保农民，城镇居民保非农无工作人员，城镇职工保机关、事业、各种企业在职和退休职工等。

“本次大病医保改革，主要针对城镇居民和新农合这两部分。当农民面对凶险的病种，比如癌症、尿毒症等，十几万、几十万甚至上百万的医疗费，常常会让他们承担不起。一旦有一位家庭成员患上了如此大病，整个家庭的经济便会因此被拖垮。”王红梅说，以2012年为例，河南省新农合农民个人缴费部分为每人每年50元，住院最高可报15万元。取消最高支付限额，就等于给参保病人一个承诺，也是重病家庭的最后依靠。

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商业重疾险并非画蛇添足

“有了大病医保，我们花在购买商业重疾险上的钱是不是都浪费了？”新农合参保人代表李大爷疑惑道。

对此，王红梅表示，无论从保险属性、对象、缴费方式及赔付方式等几方面分析，“大病医保”与“商业重疾险”并不重复，两者之间有很大区别。

例如，它们之间的保险属性不同。“大病医保新政”是在基本医疗保障的基础上，对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排，目的是要切实解决人民群众因病致贫、因病返贫的突出问题，属于社会保险范畴，具有保障性，不以盈利为目的。而商业重疾险属于商业保险范畴，是社会医疗保障体系的重要组成部分。

其次，保障对象不同。“大病医保”保障对象为城镇居民医保、新农合的参保(合)人。而商业重疾险的对象是自然人，自愿投保，只要投保人及被保险人符合保险公司的规定，并愿意履行合同条款即可。

此外，赔付条件不同。一般，“大病医保”报销前提是参保人产生了实际住院花销且发生了高额医疗费用才能报销。而商业重疾险是被保险人患条款约定的重大疾病后，凭相关医学证明材料即可申请重大疾病保险金。而且，商业重疾险的给付方式是一次性全额给付，投保人一经确诊为保险责任范围内的重大疾病，无论投保人医疗费用的花销是多少，保险公司都按照保额一次性支付，确保投保人不会陷入无钱看病的窘境。

此次大病医保新政并没有涵盖城镇职工在内，王红梅提醒，上班族人群还需要另购买一份商业重疾险来为日后的重疾埋单。

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根据经济情况选择重疾险

据了解，与社保相比，商业重疾险的投保方式显得更为灵活。从保额、保费的角度来说，消费者可以根据经济条件按需选择。

“现在人均重大疾病医疗支出已超过10万元，所以重大疾病保险的保额至少在10万元以上，建议20万元以上为好。另外，由于年龄越大发生重大疾病的风险越高，因此最好购买保障终身的重疾险，不仅不受时间的限制，而且可以确保赔付。”

保险专家说，重疾险越年轻买越便宜。在年轻时购买，保障时间长，价格也便宜。以某款保障型重疾险为例，25岁女性购买20万元保额，年缴费6400元，缴费20年，若35岁女性购买同样保额的产品，需年缴费7000元。

此外，对于究竟购买消费型还是返还型的重疾险，保险专家表示，返还型重疾险类似于“寿险+重疾责任”，每年所缴保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身，如果没有出险则到期可返还缴纳的保费。

消费型重疾险的保险期则通常为1年或5年，需通过不断地续保来延长保险期，缴纳的保费无论是否出险都不返还。一般情况下，返还型重疾险作为主险出售，也有些公司会附加上分红等功能，消费型重疾险则通常是附加险。

“消费型重疾险保费便宜，但会随年龄增长而增加。返还型重疾险保费较高，但年缴费固定。”保险专家说，从保障内容来看，两者基本相同。消费型重疾险到期要续保和核保，随着年龄增长或出险情况的变化，投保人遭遇拒保和保费增加的可能性较大，而且各保险公司也较少承保超过55岁的客户投保重疾险，返还型重疾险则无需续保和核保。

因此，消费型重疾险适宜经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的年轻人，35岁尤其是40岁以上的人群，在消费型产品保费的优势降低而身体健康风险也增大的时候，应该提高返还型产品投保比例，逐渐替代消费型产品。