如果你单身，投保遵循“重疾险+意外险”

如果你已婚，不妨考虑终身寿险

每年11月11日，已成为单身男女最为推崇的“光棍节”。依然单身的人士想着寻找爱情，而已经结婚的人士在想着怎样让爱情保鲜。

比起那些成双成对的人们，单身人士更需要为自己做好保障。保险专家表示，拥有一份实实在在的保险，无论是作为理财配置还是风险防范都是不错的选择。今天，在“光棍节”来临之际，本报特别为单身人士与已婚人群推荐一些合适的保险计划。

记者 倪子 通讯员 左长虹

单身汉首选重大疾病险

李超今年32岁，自己开了间咖啡馆，小生意做得有声有色，被朋友们誉为“高富帅版钻石王老五”。上周五，他突感胸口疼痛、大汗淋漓，经医生检查得知，他竟然因供血不足严重导致急性心肌梗死。由于治疗及时，李超算是脱离了生命危险。这次生病，李超花了近8万元。

目前，单身人士年龄多在30岁上下，这个年龄正是事业的爬坡期，最怕的莫过于发生重大疾病或者意外伤害事故，因此要给自己规划足够的保障。

“现在罹患重疾概率较高，而重疾的平均治疗费用一般都在10万元左右，且医疗费用还在不断上涨，建议投保人购买重疾保险的保额至少要在10万元以上。没有参加社保的消费者还要考虑适当提高保额。”省会某保险公司保险专家建议道。

目前市场上各家保险公司推出来的重疾险保障范围基本相似，保费也无大的差距。但不同的投保人，由于自身情况不同，可以增加保障范围，相应的保费也会有所上涨。在重疾险的选择上，主要考虑的因素除了保障病种外，还有观察期、保险期间、缴费期间、有无分红、给付方式、保额限制等。此外，有了重疾险的保障后，最好再配备一份意外险。

一般情况下，保险公司会在消费者购买了重疾险或定期寿险、终身寿险作为主险后，再提供意外伤害保险作为附加险，保费也不高，消费者可以在购买主险时一并投保。如果只是想单纯购买意外险，建议买卡单式意外险，一年一投保，保费不过百元，但风险保障范围已足够。

已婚族推荐终身寿险

这几年，“爱情保险”引起广泛关注。其实，爱情保险并不是真的保障爱情长久，只是保险公司打出的一个噱头，夫妻双方同时投保，互为受益人，购买时享受到保费上的优惠。

目前市场上的爱情保险基本上都是联合寿险的形式，分为定期型寿险和终身型寿险两种。定期寿险的保障期多为20年。而终身寿险可以保障终身，主要的保险利益在投保人身故后实现。

在夫妻的爱情保险上，保险专家们比较推崇终身寿险，但由于终身寿险的保险金只有在身故后才能拿到，这与很多投保人的消费习惯存在差异。对此，有保险专家认为，与健康险等保险产品不同，终身寿险产品是将保障留给家人，是被保险人责任感的体现，最能体现爱情保险的意义。

夫妻双方购买了终身寿险后，如果一方不幸因疾病、意外等原因身故，在经济层面上仍然能够给另一方有所交待。此相比其他险种，终身寿险在产品设计上的优势也不容忽视。从保费支出来看，终身寿险采用均衡费率，也就是说越年轻时购买，实际保障时间越长，保费相对越低廉。而夫妻购买一份联合人寿型的终身寿险，更比两人分别购买一份终身寿险所付出的保费要少，以一对30周岁的夫妻为例，20年缴费方式下，总保费可节省约40%，经济实惠。

保险专家表示，考虑到家庭的实际经济状况，保障、储蓄和投资要合理分配，已婚夫妻可以各自投保1份保单，受益人互为对方，实现夫妻互保。对于处于事业起步阶段、家庭财力尚不雄厚的新婚夫妇，可以偏重分红型的终身寿险、两全保险，并附加健康险及意外险。