“当日投保，次日零时生效”是个潜规则

法官提醒：买保险一定要搞清生效时间

张强、张成兄弟买了交强险不到两小时，回家路上便发生了车祸。保险公司却以“当日投保交强险，保单次日零时生效”为由拒赔。

尽管最后法院认定“交强险在投保时即时生效”，兄弟二人胜诉，可是，“当日投保交强险，保单次日零时生效”的“潜规则”，依然引起了人们的热议。

记者 鲁燕 线索提供 若愚 王莹 王帅

买保险不到两小时出车祸，保险公司拒赔

今年6月2日，兄弟二人在中原路一家4S店买了一辆小轿车，回家途中，不慎将一位老太太撞伤。

交警部门认定，肇事者张强负全责。

老太太将肇事司机张强、车主张成和保险公司告到中原区法院，索赔医疗费、护理费等各项损失共计近12万元。

得知伤者索赔近12万元，张强十分懊悔，不过，他马上又看到希望，“因为车祸发生前，我已经办过交强险了，自己应该不需要承担太多的赔偿责任。”

第一次开庭，看着保险公司拿的投保单上的内容，张强、张成二人有些说不出话来，根据投保单的期限显示，生效时间为6月3日零时，而车祸发生在6月2日18时。保险公司认为自己不应承担任何赔偿责任。

法院认定保单即时生效，保险公司应理赔

“合同里咋还有这么一条？签字的时候，保险公司也没说有这项内容啊？”兄弟二人有点傻了。两人认为，买保险就是为了关键时候保险公司能够分担风险，“要不买这个保险干啥？”

法院审理认为，保单虽然注明了从2012年6月3日零时起生效，但该项内容属于其单方提供的格式条款，应该对投保人作出书面或口头形式的明确说明，投保人在被告知后，有权选择将保单改为即时生效。由于保险公司未尽到明确说明的义务，该格式条款不产生效力，应认定案中的交强险合同在投保时即时生效。

法院一审判决，保险公司赔偿3万余元，张强赔偿4.8万余元。

提醒

不要掉进“裸险期”陷阱

主审法官王斌解释说，事实上，对于保险期限引起的争议，中国保监会早就有过明确的规定。

2009年3月25日，中国保监会专门发出《关于加强机动车交强险承保的通知》的规定，要求各保险公司可以通过两种方式确定保险期限：一是在保险单“特别约定”栏中，就保险期限作特别说明，写明或加盖“即时生效”等字样，使保险单自出单时立即生效；另外一个，就是出单时在保险单中打印“保险期间自×年×月×日×时……”覆盖原“保险期间自×年×月×日零时起……”字样，明确写明保险期限起止的具体时间。

王斌说：“因保险公司大多出于自身利益，一般都不给投保人提示，因此，现在保险合同中关于保险生效时间，大都采用的仍是零时起保制的格式条款。”投保者应该注意在签订保单时，问明是否存在这样的条款，以便选择修改。