又到了发年终奖的日子

您打算怎么打理这笔钱？

花了？存了？还是投资？

不管发多少

“理”了“财”正确

随着春节的临近，“年终奖”再次成为大家关心的焦点。如何让年终奖“增肥”，也成了工薪阶层最朴素的愿望。

不管能发多少，年终奖对大部分职场人来说都是一笔大额收入，我们都应该做好合理规划。理财师认为，做任何投资，包括年终奖理财在内，关键在于遵循“鸡蛋不要放在一个篮子里”的原则，应进行合理配置。记者 倪子

年终奖：1万元 推荐品种：保险

投保参考“442原则”

岁末买保险，各家公司主推的险种几乎清一色的是分红险。如果选择保险，适合选择分红型的储蓄类产品，既有保底收益，又能分享保险公司的投资收益。

一般，短缴型的分红产品投入资金会比较大，年末正是各种福利和年终奖金发放的时候，市民手头钱多了，自然会选择这种产品。短期产品的回报快、收益高。同时，家庭财务仍然安全，同时在费用方面不应该超过总结余的30%最为理想。

此外，职场新人事业刚起步，需要防范潜在的人身意外和重大疾病等风险，可以适合选择保费低、保障高、保险责任完善且具有封闭式储备功能的保险产品，重疾险可采用夫妻互保的方式并加豁免；已经拥有小孩的幸福之家可以为子女购买重疾险和教育金保险；职场达人则最好现在就开始规划养老，越早投保保费相对越便宜。

理财建议：在保险购买比例的分配上，可以简单参照442的原则，即分红险占40%，重大疾病险占40%，20%用来购买意外保险加上住院医疗。

年终奖：3万元 推荐品种：基金

基金配置要多元化

如果你风险承受力较低，还可以考虑保本基金。与其他理财产品相比，保本基金的投资“门槛”较低，仅需1000元起购，但收益率高出银行储蓄数倍。数据显示，2011年以前成立的老保本基金的年化收益率平均为9.06%，远超3年期银行存款利率。不仅如此，保本基金的业绩稳定性也优于其他理财产品，2012年保本基金的业绩波动为0.0214%，低于股票基金的0.1946%，也低于债基的0.0244%。不过，保本基金必须在认购期认购并持有到期，才能享有本金保障权利。

此外，基金定投是一种比较好的低风险投资方式。投资者用小额的资金，以定投为投资理念进行长期投资。

理财提醒：合理配置不同基金种类的比例，股票型基金占总投资额的20%，债券型基金可占到总投资额的50%，再拿出10%选择其他类型基金如货币型等。

年终奖：5万元 推荐品种：银行理财产品

重点配置流动性强产品

近年来，已经有银行专门针对年终奖推出了理财产品，产品期限大多在一个月左右，收益适中。理财专家表示，根据经验，过年的时候，很多市民的年终奖都会放在账户里不动，直到上班才会取出来使用。所以，在这期间就会产生一个月的空白期。利用这一个月的空白期购买银行理财产品，是一个较为明智的理财方法。

银行理财产品较之于其他投资途径而言，安全系数相对较高。但是，银行理财产品的门槛较高，起买大多在5万元人民币以上。

理财提醒：购买理财产品时需根据自身需求合理安排期限和金额。值得注意的是，超过5%收益的产品一般为非保本浮动收益型的产品，其风险相对较高，需根据自身承受能力合理购买。

年终奖：5万元以上 推荐品种：黄金

实物金宜中长期投资

黄金作为贵重金属，是国际公认的中间货币，具有保值增值的特点。黄金投资大致有6类，实物黄金、纸黄金以及T+D、黄金期货、股票等。以实物黄金为例，多以金条形式卖出，但比较适合资金充裕的市民作长期投资。

纸黄金则比较适合资金较少的市民及新手投资。现在，不少银行对投资纸黄金的用户推出自动止盈止跌服务，投资者可根据自身投资经验和风险承受能力进行预估，设置涨跌上限、下限。因此，纸黄金适合工作较繁忙的白领投资。

理财建议：风险承受能力较高、倾向中长期投资的投资者可在金价回落整理时逢低买入一些投资金条长期持有，而偏好低风险的投资者可以用年终奖购买纸黄金或对挂钩黄金的基金进行定投，进行长期投资。