家庭理财各有各的方法

收入不同，理财规划也不同

“理财都是有钱人干的事儿，等我有钱再理财吧”。实际上，理财以及理财规划不仅仅是有钱人的事，它与每个人都息息相关。

由于每个人的收入不同，风险承受能力不一样，制定理财规划时，应该根据个人实际情况，因地制宜科学规划。如何让自己的钱袋子不缩水呢？今日，本报特别邀请中国银行河南省分行3位专业理财师，为3种不同收入阶层的家庭进行理财规划。记者 倪子

解读嘉宾

王金超

中国银行河南省分行营业部理财经理，金融理财师（AFP）

低收入家庭

理财定位宜保守

“现实生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得它是一种奢侈品，大都认为自己收入微薄，无‘财’可理。殊不知，理财是与生活休戚相关的事，只要善于把握投资技巧，低收入家庭亦有可能‘聚沙成塔’，达到‘财务自由’的境界。”

王金超说，低收入家庭的抗风险能力比较差，因此，理财应该建立在保本的基础上，尽量选择比较稳健的理财产品。

“低收入家庭大多属于工薪家庭，收入比较稳定，现金流比较有规律性。有些支出是刚性支出，无法减少或改变。但是一些弹性支出可以考虑进行节省，通过慢慢积攒结余量积累投资基本金。”他说，要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。

此外，他建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议至少买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。

解读嘉宾

胡玉

中国银行河南省分行营业部理财经理，金融理财师（AFP）

中收入家庭

别过多投资高风险产品

胡玉说，从家庭情况来看，中产阶级的家庭大多属于典型的中国式家庭，最迫切需要筹划的是子女教育和养老规划。从财务状况来看，中等收入的家庭已处于家庭成熟期，无负债、财务状况较好且未来将会有一笔较大资金收入。

相对投资股票来说，中等收入的家庭其实并不适合将大笔钱放在高风险产品上。“如果这些家庭没有足够多的钱来买进上百只股票和债券，或缺少能力建立一个多样化的资金组合，那么，就应该以投资基金、信托、国债来代替。”胡玉说，如果风险承受能力相对强一些，可以购买股票型基金和混合型基金，但是仓位不要太高；如果相对保守，可以考虑债券基金或者货币基金。这些基金虽然也有风险，但是收益比较稳定。关键在于其较高的安全性和流动性，以及超过定期存款利息的收益。

此外，黄金产品也可以适当配置。胡玉说，人们投资黄金从时间上可以分为短期投资和长期投资，从获利要求上可以分为保值和增值两种。黄金是家庭不同投资目标中的一个，不同的投资目标和风险控制要求，都会使黄金在家庭投资组合中所占比例发生变化。对于普通家庭而言，黄金占整个家庭资产的比例最好不要超过20%。

“对于中等收入的家庭而言，相对于其他黄金类投资产品，目前风险最低、最适合大众投资的是实物黄金。”胡玉说道。

解读嘉宾

王琳琳

中国银行河南省分行私人银行理财经理，国际金融理财师（CFP）

高收入家庭

投资组合看重整体规划

“和普通家庭不同，高收入家庭的理财规划方案非常个性化。”王琳琳坦言，随着高收入家庭逐步增多，高收入家庭的理财规划日益受到重视。高收入并不意味着能持续拥有财富，所以合理、有效、具有针对性的专业理财建议尤为重要。其中，投资最重要的原则就是选择合适的投资组合。

“以中国银行为例，我们的私人银行客户的门槛是800万元。这些客户当中，不乏私营企业主等成功人士。他们不少人对理财有自己的见解，有些人的投资理念和眼光，并不逊于一般银行的客户经理或理财师。”

王琳琳说，有钱人的理财和一般人的理财，本质上并没有太多差异，都要从收入和支出两个方面考虑。只不过富人资产更加多元化，也更加复杂，所能触及的投资品种的范围也更广。

她举例说，很多成功认人士喜欢参与一些新兴领域的投资，比如说红酒投资、艺术品投资、古董投资，甚至玉石投资等，很多收益还很不错。

“与股票、基金等投资品种相比，高收入家庭的投资者的保险意识普遍较强。但他们一般不会一次买齐所有险种，而是根据人生不同阶段，慢慢补充。而且在选择险种时，重点关注保障型保险，毕竟保险不是拿来挣钱的，而是用来补充保障的。”王琳琳说。