理财产品没有好坏之分，只有适不适合

投资前弄清自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力等

由于股市行情持续低迷，负利率状况仍在持续，银行理财产品依然成为多数居民资产配置中所必不可少的选择。

选择一款适合自己的银行理财产品是理财决策的关键环节。就理财产品而言，没有最好的，只有最合适的。因此，面对种类繁多的理财产品，老百姓需要了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和收益、流动性的需求等，这样才能选对、选好银行理财产品。

记者 倪子

理财产品成为“香饽饽”

日前，央行在其官方网站上发布今年首次储户调查问卷。调查显示，近四成的居民倾向于投资，较上季度提高4.1个百分点。理财产品成为“香饽饽”，排在最受欢迎的投资方式首位，而股票则跌出前三甲。

根据调查结果，居民偏爱的前三位投资方式依次为：“基金及理财产品”、“房地产投资”和“购买债券”，选择这3种投资方式的居民占比分别为25.9%、19.9%和14.6%。

“我选择理财产品时会首先圈定银行，而后再去对比这几家银行同类型理财产品的收益多寡。如果在收益相差无几的情况下，我会优先选择我认为理财综合能力比较优秀的银行。”家住工人路的李女士今年45岁，只要手头有暂时不用的资金，她都会买成银行理财产品，“我比较偏向中短期产品，资金流动性比较强一些，和活期利息相比，银行理财产品的收益也更可观。”李女士说道。

高收益伴随“高门槛”

随着季末揽储大战的即将开打，这几天各家银行的理财产品预期收益率连续看涨。从表面上看，每到季度末，趁着银行揽储心切调高理财产品收益率的时候，正是购买理财产品的最佳时机。但在决定动用资金去凑这个热闹之前，一定要仔细看清楚你买的理财产品是不是真的有“便宜”可捞。

首先，要考虑收益率和投资期限的匹配。对于预期年化收益率5%以上的产品，大多数产品的投资期限都在一年以上，也有很少一部分投资期限在8~12个月。另外，季末揽储时节，虽然理财产品收益率有所提高，但资金量不大的普通投资者却很难占到太多便宜。

“有些银行对一些收益率抢眼的理财产品设立了很高的投资门槛，一般投资者根本买不起。”某业内人士说，比如某银行发行的一款99天短期理财，预期年化收益率为5%，投资门槛却高达100万元，和平时只有5万元的大众门槛相比，的确高了不少。

合适的就是“最好的”

买银行理财产品时，不少投资者喜欢问“哪个产品最好？哪个产品收益最高？”其实，无论购买哪种理财产品，投资者需要明确的是，银行理财产品并不能等同于无风险产品，各类银行理财产品按照投资标的的不同，风险程度也有高低之分。投资者要对自身所能承受的风险和期望收益率作一个评估，在风险承受范围之内选择银行理财产品。

就理财产品而言，没有最好的，只有最适合的。因此，客户需要了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和收益、流动性的需求等。

一般，财务实力雄厚、有较高的风险偏好并且风险承受能力较强的个人客户可以购买较高收益的理财产品，同时承受较高的风险；而财务实力较弱、风险偏好弱并且风险承受能力较差的客户比较适合于购买低风险产品，对产品的收益预期也要适当降低。同时，对流动性要求较高的客户可购买期限短、变现能力强的理财产品，在急需资金的时候可以快速将产品赎回；对流动性要求中等的客户可购买中短期产品；对流动性要求较低的客户可以考虑购买较长期限产品。