保险不等于储蓄，投保时要先满足保障需求

投保时最好按生命周期规划自己的保险

作为资产配置中不可或缺的一部分，保险已成为社会关注的焦点。然而，由于前几年分红型保险产品的热销，老百姓对保险的了解更多停留在保险的分红收益及投资功能，而忽略了保险最本质、最难以被替代的保障功能。保险专家提醒市民，保险不能拿来赚钱，应该先满足人身保障，再考虑理财需求，回归保险保障本质。

记者 倪子

先满足保障需求再考虑收益

目前不少消费者把保险产品当做储蓄来看待，其实，保险不等于储蓄，而收益也并非保险的最大优势。保险分保障型和投资型两种。保障型保险主要是指传统的具有储蓄性质的寿险，它设有固定的保单利率，不会随市场利率的浮动而改变，投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额，如意外险、重疾险等。投资型保险属于创新型寿险，包括分红险、万能寿险和投资连结险。

专家指出，保险的本质在于保障。从未买过保险的人不妨先买保障型的保险产品，如意外险、重疾险等，先解决个人或家庭的风险保障问题，再考虑其他。在保障充足后，我们可以考虑购买理财型的保险产品，如分红险、投连险和万能险等，分红险属稳健型产品，投连险和万能险则更侧重于投资，这些都可以根据自己的经济情况选择购买。

按生命周期规划保障型保险

由于人生每个阶段面临着不同的风险，老百姓不妨依据生命周期规划保障型保险。一般，我们常把人生分为单身期、家庭形成期、家庭成长期和退休期4大阶段，每个阶段的保险规划也都有所不同。

单身期的年轻人没有多少家庭负担，应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险，万一发生意外，可得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关。万一身故也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。

家庭形成期的家庭责任感逐渐形成，而夫妻双方也正出于收入高峰期和责任高峰期。可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险，也可购买适量的两全保险储备孩子的教育费用，以及自己年老以后的养老金。

家庭成长期是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夹心时代。建议首选重疾险，同时为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险。

对于退休期而言，这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。

80后优先考虑保障型产品

由于工作压力大、生活环境变化快，80后已成为“亚健康”的主力军。保险专家表示，80后更应该优先考虑保障型产品。

保障方案需要突出范围广、费用低、保障高3个特点。因此在险种选择上，可首先考虑购买纯保障型的产品，如意外险。另外，还可以购买重大疾病保险，以应对重大疾病高医疗费用的风险。一旦患上重大疾病，保险公司将根据合同给付保险金额，被保险人可先行取得保险赔偿，以支付巨额的医疗费用。大病保险通常保障期间较长，有10年、20年，甚至终身。

此外，80后或因经验较浅不懂得分辨保险产品的好坏，甚至会因为销售人员的片面之词而陷入消费陷阱。业内人士建议，80后人群在购买保险时须搞清产品内涵。根据程序，在消费者签完投保单后，保险总公司会电话回访，询问是否完全明白所买产品，如果此时还有疑问，总公司会派人继续为客户解释。电话回访确认后，保单还有10天犹豫期，期间可以再拿出保单研究，再决定买或者不买，大大减少被误导的概率。