投保时，我们不能为了买保险而买保险，一定要有“保险规划”意识

根据自身实际情况，选择最合适自己的保险产品是王道

“看，我手头保单一大堆，真正适合自己的却没几份，以后投保可得规划好。”日前，市民赵女士找保险专家为她“体检”保单，才知道自己没有“把钱花在刀刃上”。

伴随保险业的快速发展，保险消费已渐入寻常百姓家。然而，保险公司那么多，保险产品更是数不胜数，消费者买保险如何做到量体裁衣，完善自己的风险保障呢？今天，本报为您盘点几种最常见的财产保险与人身保险投保技巧，助您实现“保险，让生活更美好”的愿望。郑州晚报记者 倪子

车险投保

不是上了“全险”就会全赔

期盼已久，张先生打算入手一辆代步车。毫无“车险实战”经验的他，面对五花八门的车险险种，只能甘当一只“菜鸟”。“我不在乎保费多少，只希望买成全险，这样万一出险就不怕了。”然而，事实真如张先生所想吗？

平安产险河南分公司个人产品管理部孔媛媛表示，上了“全险”就会全赔，这是一个概念误解。想对险种进行正确的搭配，就必须了解现在的车险险种。

除了交强险外，车主可通过购买保险公司商业险来为爱车保驾护航，转移各类风险给自己带来的经济损失。一般来说，购买车损险、三者险、盗抢险、自燃险、座位险、玻璃、划痕险及其不计免陪，就能够从保险公司获得日常生活中大部分风险带来的损失补偿。

如果客户有更多保险需求，可以选择购买其他附加险。比如，包括平安在内，个别保险公司推出了“涉水险、新增设备险、代步车费用险、车辆停驶损失险、车上货物责任险、车载货物掉落责任险、附加有误污染责任险、倒车镜、车灯单独损坏险”等很多个性化的附加险种，车主可根据自己需求来选择购买相应的附加险。

夏季投保车险门道多

孔媛媛说，夏季由于气温较高且伴有暴雨，汽车自燃和涉水行驶导致发动机损坏的事件时有发生，建议车主可投保自燃损失险和涉水险。

自燃险是指保险车辆在使用过程中，因本车电器、线路、油路、供油系统、供气系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用。一般2年以内的新车发生自燃的概率较低，且不少汽车厂家有质保，所以这部分车主可先不购买。

汛期突降的暴雨让不少汽车都遭了泱，许多车主的爱车都因为长时间泡在水里，而造成发动机损坏。把汽车拖到4S店时才发现，发动机损坏赔偿并不包含在车损险里，需要单独购买涉水险才能得到理赔。孔媛媛说，涉水险是指在保险期间内，保险车辆因遭水淹或因涉水行驶造成发动机损坏的，保险人在出险当时的保险车辆实际价值范围内负责赔偿发动机的修复费用，但最高以车辆损失险的保险金额为限，每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。所以在雨多的季节，车主除了常规险种外，还可以为爱车投保一份涉水险及其不计免赔，为自己的爱车保驾护航。

人身保险

意外险是最基础的保障

日前，韩亚航空飞机失事，2名中国高中生不幸遇难。灾难的发生，人身意外险再次成为大家关注的话题。那么，哪些人需要投保个人意外伤害保险？投保人身意外保险的好处有哪些呢？

对此，河南保尔保险代理有限公司总经理梁斌表示，人身意外无处不在，人人都需要人身意外险。并且，还要根据自己的职业、工作生活特性等，再增加一些特殊的意外险保障。

例如，经常出差的人士，还应投保一份交通工具综合意外险，能够额外增加乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的保障；经常外出旅游的人，要特别关注旅游险；对于家庭意外险，有专门针对老年人的《老年人出行平安保险》、针对家庭财产《安居综合保险》、针对民用燃气危险的《民用燃气用户个人人身意外险》等。

梁斌表示，个人意外伤害保险是比较基础的需求，老百姓应根据实际情况，首先投保意外险。目前，不少购买意外险的投保人确定的保险金额偏低，意外发生时，保险无法起到充分的保障作用。由于意外险保费相对便宜，所以不妨多买几份。尤其在意外医疗方面，确定一个充足的额度，对被保险人的医疗保障十分有助。目前，市面上多家保险公司推出的意外险大多是一年期，也就是只在一年范围内承保，来年若要继续投保，需再次购买。

此外，购买意外险时，要了解所购买险种的免责范围、承保事项及理赔等条款，以免出现理赔纠纷。还有就是要如实填写保单，避免填写错误信息而令保险公司拒赔，造成不必要的损失。

缴纳重疾险保费首选年缴方式

如今人们对重大疾病保险越来越重视，并纷纷购买来提供保障，只是面对市场上众多的保险产品，很多人不知该如何选择。资深保险业内人士程铮铮表示，其实在购买重疾险时只要注意以下几点就可以了。

首先，有了医保重疾险也不可少。按照我们现在的医疗保险制度，住院费和大病医疗的费用在很大比例上是自己拿的。但若买了重疾险，情况则不同。一旦确诊的疾病在保险条款中的保障范围内，就可以一次性获得保险公司的给付，既不需要自己在病后垫付医疗费用，也减轻了个人的医疗支出负担。

其次，保障范围应根据个人需要确定。一般来说，各个保险公司为吸引客户，纷纷在保障范围上大做文章，有的产品保障疾病甚至能达到40多种。其实选择重疾险时不能只看疾病种类的多少，最重要的是要看条款中是否包含了一些常见性疾病，这才是一般人的保障需求。当然，还要结合自身状况量身订做。比如给儿童购买重疾险时一定要确保白血病在保障范围内；女性应考虑乳房癌等多发病种的重疾险。

再次，保额以20万元左右为适宜。据统计，我国重大疾病的治疗费用平均在13万元，因此在购买重疾险时保额的确定就很关键。如果保额过低便达不到减轻经济负担的目的，而过高的话对普通百姓来说也没有必要，所以很多的重大疾病保险比较表中保额的范围都在20万元左右。

最后，保费缴纳方式选年缴比较好。很多推销员在介绍重疾险产品时都会建议消费者选择一次缴清的方式，但实际上重疾险的保费还是年缴比较好。每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加上利息、通货膨胀等因素，最后所交的保费不一定高于一次缴足的。