招商银行生意贷，“贷”来好生意

资料齐全，两天完成贷款审批

“资料齐备，2个工资日放款”。看着招商银行发布的小微贷款广告，正苦于寻求贷款的市民宋先生被深深吸引，“想要顺利拿到贷款，似乎也没有那么难”。

各家银行都有小微贷款业务，乍一看各家银行的业务也没什么不同——都是给小微企业贷款而已，但是仔细了解会发现绝对不止如此，银行的小微企业贷款的业务模式都有不同。招商银行“生意贷”专为小微企业客户设计，资料齐全后2天完成审批，贷款到期还可自动转贷，经营资金结算方便快捷全免费，是当前金融机构小微企业金融服务最具特色的产品之一。 郑州晚报记者 倪子 刘卫清 通讯员 屈庆昌

“点圈线面”提供全方位照顾

招行的“点”、“圈”、“线”、“面”给小微业主打开了方便之门。除了网点及贷款客户经理可以提供贷款服务外，通过招行“一网通”网页、95555电话都可以申请贷款；招行还有生意圈俱乐部-生意会，专门提供生意人交流经验、整合资源，帮助生意发展；此外，招行可以考虑为产业链上下游给予资金支持，招行的“生意一卡通”更是能解决小微业主遇到的各类金融问题。

对小微企业主来讲，如果是招商银行的客户，在招行贷款则是最方便快捷的选择。做数码产品生意的张先生是招行的“金葵花”客户，他在招行办理了“生意一卡通”，以房产为抵押，申请贷款，提交申请后，招行非常快速的根据张先生的需求批了50万元的贷款。

当张先生进货的时候，在向交易方支付货款的时候，直接刷卡交易，同时实现了贷款提用流程，当货款回来后，随时还款，对张先生来说，可以循环使用，随时借款还款的小微贷款，最大便利是提高效率和时间。

解决上下游产业链资金周转难题

“没有不缺钱的生意人。”对于企业主来说，他们都需要大量资金进行周转，但是如何给他们贷款，他们都在什么时候缺钱则是问题所在。

在专营五金水管批发生意的陈先生看来，他的资金链条中最缺钱的应该是在上下游的货物流转中。“在商圈中，上游批发商要求必须款到发货，下游零售商则只能做到货到付款，上下游之间的资金周转存在时间缺口，这个时候是最缺钱的时候。”陈先生说道。

招行的小微业务可以解决这个问题，陈先生可以通过“周转易”先付款给上游批发商，再将货物给零售商，待货款回笼，便可归还“周转易”贷款。提高了贷款资金的使用效率，最重要的是借还自如。

此外，在循环额度内的借款和还款，期限可以自己确定，按资金使用天数计息，不使用的时候不计息。以数码店张先生为例，张先生每周末的营业额会有明显提高，他会周一将贷款提前偿还一部分，对于一笔为期一个月的50万元货款贷款，出售这批货周转的周期也是一个月，那么张先生分四次还清，每次偿还12.5万元的话，实际贷款周期缩短，实际利息也能省很多钱。

信贷工厂发放贷款“流水线”化

在传统的分行分散审批模式下，银行有最低的人员配置要求，当业务量不饱和时，成本会过高。而由总行集中审批后，形成了标准化的产品处理模式，降低了成本。

然而，招商银行有一个秘密武器，那就是“自动化审批评分卡”。在招行贷款，在资料齐备的情况下，可以在2个工作日内获得放款，评分卡在这个过程中起了重要作用。

信贷工厂流水线式的作业模式，提升了银行的审批效率，降低了小微贷款的成本。但是有数据显示，小微企业几乎都面临着企业规模小、资产少、抗风险能力差的情况，给这样的企业贷款，银行不怕有“坏账”风险吗？

在招行看来，这个问题可以这样理解，从单一个体或者单一行业来看，小微企业风险的确很高，但是如果把小微客户放到一个足够大的群体中来经营，单一个体的风险就不那么突出了。而且，银行可以和小微业主一起“经营”的他们的贷款风险。比如，关注企业主的风险，严格控制单笔贷款额，实现小额分散，在此基础上，通过标准化、集中化运营，提升风险管理效率。